Uma combinação de empregador pode tornar seu 401 (k) ainda mais atraente
Eu continuo ouvindo que eu deveria estar se aproveitando de um jogo de empregador no meu 401 (k). Como isso funciona?
Sim, se o seu empregador corresponde a qualquer parte de suas contribuições , na maioria dos casos, faz sentido a partir de uma perspectiva financeira para tirar proveito disso. Ignorá-lo é perder o dinheiro que lhe é oferecido como parte de seu pacote de benefícios. Na verdade, nem todas as empresas oferecem um programa de correspondência.
Se o seu fizer, considere-se afortunado e aproveite ao máximo. Aqui está o que você precisa saber sobre as contribuições correspondentes em um plano 401 (k).
Quanto seu empregador combina
A primeira coisa que você precisa saber é quanto de sua contribuição seu empregador está disposto a igualar. Isso geralmente é expresso como uma porcentagem. Não existe um valor padrão de contribuição 401 (k) que os empregadores usem, uma vez que as empresas podem decidir quanto adicionar ao plano de um funcionário. Uma contribuição comum de empregador dentro dos planos 401 (k) é um empregador de dólar por dólar até os primeiros 6% do salário. Isso significa que para cada dólar que você contribuir com até 6% do seu salário, o seu empregador contribui com algo que corresponda a essa contribuição.
No entanto, não é necessariamente uma correspondência dólar por dólar. Muitos empregadores correspondem a cada dólar que você contribui com US $ 0,50. Isso significa que, se você contribuir com 6% do salário ou mais, receberá um extra de 3% do seu empregador.
Aquelas almas sortudas que ganham um dólar por cada dólar que contribuem devem contar suas bênçãos (e seu dinheiro).
Vesting: A taxa de seu empregador
Vesting é onde a correspondência do empregador fica um pouco complicada. Vesting é o acesso que você tem ao seu jogo completo ao longo do tempo. Se você estiver totalmente investido, os fundos correspondentes do seu empregador são todos seus.
Se você sair da empresa, pode levar o dinheiro com você. Muitos empregadores têm um cronograma de aquisição gradual, o que dá aos funcionários maior acesso aos fundos correspondentes, quanto mais tempo eles atendem à empresa.
Com um cronograma de aquisição típico, você pode não conseguir participar do 401 (k) até o segundo ano como funcionário. Seu vesting pode então aumentar em 25% a cada ano até que você esteja totalmente investido após 5 anos como empregado. Essa é uma das maneiras pelas quais os empregadores podem incentivar a lealdade em um mercado de trabalho competitivo. Se você é 50% investido quando sai de uma empresa, isso significa que você sai com apenas 50% da partida prevista do seu empregador. É importante determinar agora o impacto do seu cronograma de aquisição de direitos para entender como isso afetará a quantidade de correspondência empregadora que você realmente verá se deixar o seu emprego.
Empregados que auferem altos rendimentos podem ter preocupações diferentes sobre as combinações de empregados. Tenha o cuidado de espalhar suas contribuições ao longo do ano. Se você atingir o limite máximo de contribuição no início do ano, perderá as contribuições do empregador para o restante do ano. Você pode pedir ajuda ao administrador do seu plano para garantir que você maximize sua correspondência de empregador.
Por que uma correspondência de empregador é dinheiro grátis: um exemplo
Uma maneira de apreciar a correspondência 401 (k) de seu empregador é pensar nisso como dinheiro real.
Digamos que você faça $ 100.000 por ano. Você contribui com 6% de seu salário em uma base antes dos impostos ou US $ 9.000. Se o seu empregador corresponder a 3%, isso significa US $ 3.000 por ano que estão adicionando ao seu fundo de aposentadoria. Não importa quanto você ganhe atualmente, uma correspondência de 3% é essencialmente um aumento de 3% que você reservou para mais tarde.
Outro grande motivo para aproveitar a correspondência 401 (k) é que ela permite que você exceda os limites máximos anuais de contribuição. Em 2017, você pode contribuir com até US $ 18.000 em um plano 401 (k) , a menos que tenha 50 anos ou mais e possa economizar até US $ 24.000,00 com contribuições em atraso . Com uma correspondência do empregador, você pode aumentar esses limites em 3% a 6% porque os limites de contribuição do empregador correspondente não contam para os limites máximos que você pode contribuir para um plano 401 (k).
Se você é um funcionário altamente remunerado, pode economizar muito dinheiro para a aposentadoria.
Então, se você está se perguntando o quanto economizar em seu 401 (k), comece economizando até o valor total que seu empregador irá igualar. Qualquer coisa menos é como dizer não àquele aumento pelo qual você estava esperando.
Atualizado por Scott Spann
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