Os planos 401 (k) são fundamentais para o planejamento da aposentadoria. Veja como fazer sentido para eles.
Por que se inscrever em um plano 401 (k)
Seu plano 401 (k) permite que você aproveite automaticamente o crescimento com imposto diferido.
Com a eliminação gradual da maioria dos planos de pensão de benefício definido e a grande incerteza em torno da Previdência Social, poupar para a aposentadoria por conta própria é cada vez mais crítico.
Como se inscrever em um plano 401 (k)
Embora algumas empresas inscrevam automaticamente os funcionários em seus planos 401 (k), talvez seja necessário preencher um formulário simples para participar do seu plano. Você determinará quanto economizar e selecionará suas opções de investimento. Não se preocupe! O valor que você economiza, a maneira como você investe e até mesmo sua participação contínua no plano 401 (k) são todas as decisões que você pode mudar a qualquer momento.
Um plano 401 (k) é relacionado ao emprego
Você só pode participar de um plano 401 (k) se o seu empregador permitir que você faça isso. Seu empregador deve oferecer um plano e você deve estar qualificado para participar. Portanto, você não pode configurar um plano 401 (k) por conta própria. (No entanto, se você trabalha, você pode estabelecer uma conta de aposentadoria individual (IRA) em particular.
Se você trabalha por conta própria, também terá outras opções de planejamento de aposentadoria . A chave é evitar perder esta importante oportunidade de economizar para a aposentadoria. Perder as vantagens fiscais dos planos 401 (k) e as contribuições correspondentes são alguns dos maiores erros que as pessoas cometem quando começam um novo emprego.
Quanto você pode contribuir para um plano 401 (k)?
A quantia que você economiza em seu plano 401 (k) é freqüentemente chamada de sua porcentagem de contribuição. Se o seu pagamento bruto for de $ 3.000 e você quiser colocar $ 300 de cada salário em seu plano 401 (k), precisará indicar uma porcentagem de contribuição de 10%, já que 10% de $ 3.000 é $ 300.
401 (k) Planejar limites de contribuição
Para o ano de 2017, o máximo que você pode contribuir para um 401 (k) é de US $ 18.000. Se você tiver 50 anos ou mais, poderá contribuir com um total de US $ 24.000. Seu empregador pode limitar ainda mais o valor que você está qualificado para contribuir. Observe que os limites de contribuição do IRA são completamente separados.
Prazo final da contribuição do plano 401 (k)
Ao contrário de um IRA, não há prazos para contribuições. No entanto, quanto mais cedo você se inscrever, mais cedo você poderá começar a economizar impostos para sua aposentadoria.
Plano 401 (k) Deduções fiscais
Toda contribuição regular 401 (k) reduz imediatamente sua renda tributável. Por exemplo, um indivíduo na faixa de imposto de 25% que fizer uma contribuição de US $ 100 para seu plano 401 (k) economizará imediatamente US $ 25 em impostos. (25% x US $ 100). Embora seu saldo de 401 (k) aumente no valor total de sua contribuição de US $ 100 (k), seu salário só diminui em US $ 75! Infelizmente, uma contribuição 401 (k) não reduz o valor que você deve pagar nos impostos FICA e Medicare.
Como os planos 401 (k) oferecem crescimento diferido de impostos
Como o dinheiro em seu plano 401 (k) aumenta o imposto diferido, você não paga impostos sobre os ganhos da conta. Na verdade, você nem informa a receita ao IRS. Não é até você tirar seu dinheiro do plano 401 (k), idealmente durante a aposentadoria, que você deve impostos.
Investindo seu dinheiro 401 (k)
Investir seu dinheiro 401 (k) é fundamental para o seu crescimento a longo prazo. Sua estratégia de investimento deve mudar ao longo do tempo. Quanto mais jovem você é, mais agressiva deve ser sua alocação de ativos , o que significa maior propriedade de ações. À medida que você se aproxima ou entra na aposentadoria, seu saldo 401 (k) deve começar a refletir a realidade de que as distribuições não estão muito distantes, e você deve ter uma parcela menor do seu dinheiro de aposentadoria investido em ações.
Sem Limitações de Renda para Participar de um Plano 401 (k)
Ao contrário de muitas outras deduções e créditos fiscais, a elegibilidade para contribuir para um plano 401 (k) não é restrita por nenhum nível máximo de renda.
Empregador que combina programas de plano 401 (k)
Muitos empregadores fornecem contribuições correspondentes aos planos 401 (k) de seus funcionários. Em um programa de contrapartida do empregador , a empresa coloca dinheiro no plano 401 (k) de cada indivíduo que também contribui para o seu plano 401 (k). Se você optar por não participar do seu plano 401 (k), normalmente perde essa contribuição correspondente. É por isso que não participar de um plano de previdência 401 (k) até o nível que um empregador enfrenta é muitas vezes chamado de recusar dinheiro grátis.
Aumentando suas contribuições 401 (k) ao longo do tempo
Muitos planos 401 (k) oferecem recursos de escalonamento automático de taxas que permitem aumentar gradualmente as contribuições. Com o escalonamento da taxa de contribuição, você mantém o controle da quantidade e do tempo de aumento futuro da contribuição. Algumas empresas até optam por inscrever automaticamente novas contratações em planos de aposentadoria com a possibilidade de optar por não aumentar o escalonamento da taxa de contribuição. Essa abordagem "definir e esquecer" pode fornecer um impulso significativo à sua economia geral de aposentadoria.
Distribuições Requeridas de Planos 401 (k)
Na maioria dos casos, você deve começar a tirar dinheiro do seu plano 401 (k) começando com o ano após atingir 70 1/2. O valor mínimo de distribuição exigido é determinado pelo Internal Revenue Service e é baseado na sua expectativa de vida.
Atualizado por Scott Spann