Preparando-se para o preço crescente da mensalidade da faculdade
Então, qual é o pai médio a fazer? Da mesma forma que você deve começar a poupar para a sua aposentadoria em seus 20 anos , você deve começar a poupar para a matrícula do seu filho mais cedo ou mais tarde, se o financiamento do ensino superior é um dos seus objetivos financeiros.
Aqui estão 5 passos simples para começar a financiar a educação universitária do seu filho.
1. Comece agora!
Quanto mais cedo você começar a investir na educação do seu filho, melhor. Como acontece com qualquer outro objetivo de investimento, o tempo e os juros compostos são seu melhor amigo e seu ativo mais valioso. Quanto mais cedo você começar a economizar regularmente, menos precisará economizar a longo prazo.
Dê uma olhada no seu orçamento para determinar quanto você poderia dedicar à economia da faculdade. Mesmo que seja apenas US $ 50 por mês, é um começo e à medida que sua renda aumenta ou as despesas diminuem, você pode aumentar sua taxa de poupança. E se você não puder economizar nada ainda, procure os avós para ver se eles podem estar interessados em dar ao seu filho um fundo de educação universitária.
2. Tenha um plano
O primeiro passo para fazer um plano de poupança para a faculdade é estimar qual será o custo total da educação do seu filho.
A média de matrícula no estado e o total de honorários para uma escola pública de quatro anos chegaram a pouco menos de US $ 10.000 para o ano letivo de 2017-18. Com uma inflação de cinco por cento ao ano, o custo estimado por ano daqui a 18 anos seria de cerca de US $ 24.000 (daqui a dez anos o custo seria de aproximadamente US $ 16.000). As escolas particulares podem ser duas a três vezes mais caras.
Não deixe que esses números te assustem com a inação. Parte da educação do seu filho pode ser paga através de bolsas de estudo, ajuda financeira , subsídios e empréstimos estudantis privados . Mesmo se você está com falta de seu objetivo agora, é possível salvar o resto se você começar cedo, contribuir regularmente e investir com sabedoria. É claro que você não precisa planejar 100% da mensalidade do seu filho se esse não for seu objetivo. Para começar um plano, você pode conferir ferramentas on-line gratuitas como a calculadora de economia da faculdade do SavingforCollege.com.
3. Salve frequentemente e regularmente
A fim de acumular dinheiro suficiente para financiar quatro anos de faculdade, você não precisa apenas começar a poupar cedo, mas também investir de forma agressiva e regular. Em vez de investir uma certa quantia todos os anos, considere contribuir com uma quantia pequena todo mês para aproveitar a estratégia de média de custo do dólar e juros compostos , como todo mês conta.
Uma estratégia alternativa é fazer o front-load da conta do seu filho se você estiver salvando em um plano de 529. (Mais sobre aqueles abaixo.) Front-loading permite que você faça até cinco anos de contribuições para uma conta de poupança da faculdade em nome do seu filho. O montante total dessas contribuições não pode exceder a exclusão anual de imposto sobre doações para esse período de cinco anos.
4. Invista com sabedoria
A única coisa pior do que não poupar é colocar seu dinheiro em uma poupança de caderneta ou conta do mercado financeiro. Em termos de veículos de investimento, os fundos de ações historicamente quase sempre excederam outros investimentos em períodos de dez anos ou mais. Procure fundos sem contrapartida (sem taxa para comprar ou vender) ou fundos negociados em bolsa para diversificação com menos custos.
Mas não estacione seu dinheiro em um fundo ou dois e deixe-o. Revise o desempenho dos fundos pelo menos uma vez por ano e faça os ajustes necessários para os fundos com desempenho insuficiente. Um dos benefícios de trabalhar com um planejador financeiro é que ele não apenas fornece orientação sobre seu plano de poupança, mas também pode gerenciar e monitorar o desempenho do investimento e enviar declarações trimestrais. Se você está gerenciando seus próprios investimentos, não deixe de contabilizar o tempo que você deixou para investir.
Por exemplo, se seu filho completar cinco anos de faculdade, talvez seja hora de começar a transferir seu dinheiro para fundos e fundos de ações, reduzindo sua exposição a altos e baixos do mercado e, ao mesmo tempo, buscando altos retornos.
Dois a quatro anos antes de seu filho começar a faculdade, descontar ações e títulos suficientes para pagar o primeiro ano e colocá-lo em algum lugar seguro e acessível, como um fundo do mercado monetário. Se você esperar até pouco antes de precisar do dinheiro, poderá ser forçado a retirá-lo no momento em que o desempenho do mercado cair, perdendo alguns dos seus ganhos.
5. Conheça as suas opções de poupança e investimento
Ao tentar obter o dinheiro para a educação universitária do seu filho, uma combinação de veículos de investimento e métodos de financiamento provavelmente funcionará melhor. Certifique-se de aproveitar os métodos dedutíveis de impostos ou impostos que você está qualificado para receber impostos. Algumas das melhores opções de investimento para poupança universitária incluem:
- Roth IRA: Se você for 59½ quando seu filho estiver na faculdade, um IRA de Roth pode ser um veículo de investimento atraente, porque os investimentos crescerão livres de impostos e as retiradas também serão isentas de impostos (supondo que você tenha tido a conta por pelo menos cinco anos). Você pode sacar até US $ 10.000 com isenção de impostos e multas antes dos 59 anos, contanto que o dinheiro seja usado para despesas de educação qualificadas .
- Conta Poupança da Coverdell Education (anteriormente conhecida como Education IRA): Embora as contribuições para uma ESA Coverdell não sejam dedutíveis de impostos (significando que você deve pagar impostos sobre o dinheiro agora), o valor das contas crescerá livre de impostos e as distribuições da conta isenta de impostos quando usada para despesas de educação qualificadas para o beneficiário designado. A principal desvantagem da Coverdell ESAs é que há um limite baixo de US $ 2.000 em contribuições anuais e famílias com uma renda bruta ajustada (AGI) acima do limite não podem participar. Quando seu filho completar 18 anos, você não poderá fazer novas contribuições para o plano. Todas as economias da Coverdell ESA devem ser usadas antes que seu filho complete 30 anos; caso contrário, você pagará uma multa por impostos sobre qualquer saldo remanescente.
- Planos de Poupança do State College (529 Planos): 529 planos dão a você a oportunidade de ganhar retornos do mercado de ações sobre as economias da faculdade que você não precisa por vários anos. As contribuições crescem com impostos diferidos até que o dinheiro seja usado para pagar a faculdade, então os ganhos são tributados à alíquota do estudante, outro benefício atrativo, já que a alíquota do estudante é geralmente menor do que a dos pais. No entanto, se o dinheiro não for usado para despesas de educação qualificada, pode haver uma penalidade de 10% a 15% de seus ganhos acumulados ou de 1% do saldo da conta. Por isso, certifique-se de não poupar demais em um Plano 529. Para a maioria dos planos 529 do estado, não há essencialmente um limite de contribuição anual, mas esses planos têm um limite de contribuição vitalício. O limite varia de acordo com o plano.
- Planos de matrícula pré-pagos: Estes planos são essencialmente outro tipo de plano 529, mas ao contrário de 529 planos, o estado assume grande parte do risco no plano pré-pago . Esses planos estatais são particularmente atraentes, uma vez que as taxas de ensino universitário estão subindo em torno de 10% ao ano. Mas eles vêm com algumas limitações importantes. A primeira é que os fundos investidos só podem ser usados para propinas e taxas (não alojamento e pensão ou outras despesas) em universidades públicas do estado. Usar o dinheiro para qualquer outra finalidade ou faculdade resultará no pagamento de multas. Em segundo lugar, os planos de pagamento pré-pagos limitam seu crescimento à taxa de aumento de matrículas em faculdades públicas em seu estado. Então, quando a mensalidade aumenta de 4% a 5%, esses planos não são mais veículos muito atrativos para o financiamento de uma educação universitária.
Se você começar cedo, conhecer suas alternativas de veículo de investimento, desenvolver um plano e investir com sabedoria e regularidade, é possível pagar por parte de toda ou parte da educação universitária de seu filho.