Calcule quanto você precisa em aposentadoria, então quanto você deve economizar
Mas quanto?
Para descobrir quanto dinheiro você deve separar a cada mês para a aposentadoria, primeiro você precisa calcular o tamanho de um ninho - no total - que você deve construir.
Em outras palavras: quanto dinheiro você precisará aposentar? Você precisará responder a essa pergunta antes de fazer engenharia reversa do valor que deve reservar em seu orçamento.
Aqui está uma maneira que você pode calcular o tamanho de um ninho de ovos que você vai precisar:
Passo 1:
Decida qual parte da sua renda atual você deseja substituir durante a aposentadoria.
A maioria dos especialistas recomenda substituir entre 70% e 85% de sua renda antes da aposentadoria. Multiplique sua renda anual em 70% a 85% para chegar a sua meta de renda de aposentadoria em dólares de hoje. Se a sua renda atual for de US $ 100.000 e você decidir que quer substituir 80% dela na aposentadoria, sua meta de renda de aposentadoria (em dólares de hoje) é de US $ 80.000 por ano. (Não se preocupe em ajustar a inflação durante este passo.)
Se você e seu cônjuge ganharem dinheiro fora de casa, certifique-se de concluir este exercício com sua renda conjunta combinada. Se você ganhar US $ 50.000 por ano e seu cônjuge ganhar US $ 75.000 por ano, some sua renda em conjunto (US $ 125.000 por ano combinados) e depois multiplique por 70 por cento para 85 por cento.
Passo 2:
Ajuste o valor do Passo 1 para contabilizar a inflação de 4%.
Veja como:
Se você está a dez anos de aposentadoria, multiplique sua meta de aposentadoria por um fator de inflação de 1,48. Se você está a 15 anos da aposentadoria, use um fator de inflação de 1,8. Se você está a 20 anos da aposentadoria, multiplique por 2,19, e se estiver a 25 anos da aposentadoria, multiplique por 2,67.
( Nota: Esses cálculos são creditados ao livro 12 Passos para uma aposentadoria sem preocupações , publicado pela Personal Finance de Kiplinger .)
Por exemplo, no Passo 1 você decidiu que quer viver com uma renda de US $ 80.000 por ano (em dólares de hoje) durante a aposentadoria.
Vamos supor que você também esteja a 25 anos da aposentadoria.
Nesta segunda etapa, você pega esse valor - US $ 80.000 por ano em dólares de hoje - e multiplica por 2.67. Sua resposta (US $ 80.000 x 2,67 = US $ 213.600) representa sua meta de renda de aposentadoria em dólares futuros, após o ajuste da inflação.
Em outras palavras: Para manter o estilo de vida que uma renda anual de US $ 80.000 oferece hoje, você precisará de US $ 213.600 por ano daqui a 25 anos.
Etapa 3:
Faça logon no site do Social Security do governo para descobrir qual será o benefício previsto do Seguro Social .
Passo 4:
Entre em contato com o departamento de recursos humanos para saber quanto de uma pensão, se houver, você está qualificado para receber. Dois terços dos norte-americanos não são mais elegíveis para receber pensões, mas estou incluindo esse passo para o benefício de um terço dos americanos que são.
Passo 5:
Usando os mesmos fatores de inflação que descrevi no Passo 2, ajuste esses valores para a inflação.
Por exemplo, se você é elegível para receber US $ 20.000 por ano da Previdência Social em dólares de hoje e está a 25 anos de aposentadoria, multiplique US $ 20.000 pelo fator de inflação de 2,67.
A resposta, US $ 53.400, é a quantia de dinheiro que você coletará da Previdência Social em dólares futuros, após o ajuste da inflação.
Lembrar:
- Se você tem 10 anos de aposentadoria, multiplique por 1,48.
- Se você tem 15 anos de aposentadoria, multiplique por 1,8.
- Se você tem 20 anos de aposentadoria, multiplique por 2,19.
- Se você tiver 25 anos de aposentadoria, multiplique por 2,67.
Passo 6:
Subtraia seus futuros benefícios previdenciários e previdenciários futuros, ajustados pela inflação, da sua meta de aposentadoria ajustada pela inflação. Ele mostra quanto dinheiro você precisará obter do seu portfólio de investimentos.
Por exemplo:
- Renda de aposentadoria por meta ajustada à inflação: US $ 213.600 por ano
- Benefício de Segurança Social Ajustado pela Inflação: US $ 53.400
- Pensão: $ 0
- Escassez: US $ 160.200 por ano
Em outras palavras, você precisará criar uma carteira de investimentos que possa gerar US $ 160.200 por ano em receita.
Passo 7:
Multiplique esse número por 25. Esse é o tamanho de um portfólio de investimentos que você precisará para cuidar de suas necessidades de aposentadoria.
Por exemplo: se você precisar obter US $ 160.200 por ano, precisará de US $ 160.200 x 25 = US $ 4.005.000 em seu portfólio de aposentadoria. Em outras palavras, você precisará de um portfólio de aposentadoria de US $ 4 milhões.
Por que multiplicar por 25? Por causa de uma regra prática conhecida como "a regra de retirada de 4%", que afirma que você pode retirar 4% do seu portfólio a cada ano sem correr um risco significativo de diminuir suas reservas.
Saiba mais sobre “a regra de retirada de 4%” e a regra “multiplicar por 25” neste artigo.
Etapa 8:
Calcule quanto dinheiro você precisará economizar por mês para criar um portfólio de US $ 4 milhões (ou o tamanho de um portfólio que você calcula para si mesmo).
Este artigo lhe dará uma visão geral de quanto você precisará guardar a cada mês para construir um ninho de 1 milhão de dólares . Ele supõe que você está começando com $ 0 salvo.
Como você provavelmente já tem algum dinheiro em suas contas de aposentadoria, você só deve usar esse artigo para uma visão geral geral. Para calcular a quantia precisa que você precisa salvar, use uma calculadora de juros compostos .
Uma calculadora de juros compostos medirá os retornos gerados por seus retornos. Por exemplo: no primeiro ano, você investe US $ 10.000 e ganha um retorno de 5%. No final do ano 1, você tem um total de US $ 10.500. No ano 2, você investe o total de US $ 10.500 - em outras palavras, seus ganhos (US $ 500) estão gerando seus próprios ganhos. Com o tempo, esta é uma ferramenta muito poderosa para aumentar seu dinheiro. Saiba mais sobre juros compostos aqui.
Quando você usa a calculadora, assuma que os mercados retornarão 7 a 8% como uma média anualizada de longo prazo. (Digite 7% ou 8% no ponto que pede "taxa".)
Esta calculadora irá mostrar-lhe quanto dinheiro você precisa anular todos os meses para construir o seu ninho de aposentadoria ideal.
Etapa 9:
Crie espaço no seu orçamento para reservar esse dinheiro para a aposentadoria. Use essas planilhas para segmentar as áreas em seu orçamento nas quais você pode reduzir seus gastos para poder reservar um extra para a aposentadoria.
Além disso, não esqueça que você também pode se concentrar em ganhar renda extra. Assuma um segundo emprego e salve essa renda adicional para sua aposentadoria.