Redefinindo sua noção de "Despesa Inesperada" pode ajudá-lo a planejar
Isso é verdade. Mas o que, exatamente, é uma despesa inesperada?
Veja o que não é:
Não é Contas Anuais Recorrentes
Sua conta de imposto predial, fatura de seguro de carro, prêmio anual de seguro de vida, exame de óculos e outras despesas anuais não são inesperadas. Pelo contrário, você pode esperar pagar essas contas anualmente ou semestralmente.
Orçamento para estes, reservando uma quantia fixa a cada semana ou a cada mês. Se os impostos sobre a propriedade forem de US $ 5.200 por ano, por exemplo, reserve US $ 1.000 por semana. Se o seu exame de óculos e substituição de lentes custar US $ 300 por ano, reserve US $ 25 por mês. Estes não são os tipos de despesas que o seu fundo de emergência deve ser usado.
Não é uma manutenção ocasional ou reparos
Seu telhado está vazando? Sua máquina de lavar louça quebrou? Você precisa pagar uma franquia de seguro de saúde de US $ 1.000?
A maioria das pessoas chamaria essas despesas inesperadas. Mas alguns especialistas em finanças pessoais discordam.
"Contas médicas, despesas com carros e despesas domésticas não são inesperadas - pelo menos não deveriam ser", diz Liz Weston, colunista de finanças pessoais do MSN Money e autora do livro Os 10 Mandamentos do Dinheiro. "Se você tem um corpo, um carro ou casa, mais cedo ou mais tarde isso vai custar-lhe."
O que ela quer dizer é que seu orçamento deve incluir uma estimativa de quanto você gastará em custos variáveis, como problemas com a casa, o carro e a saúde.
Por exemplo, uma boa regra geral é que 1% do custo da sua casa deve ser reservado anualmente para reparos e manutenção em casa . Se você mora em uma casa de US $ 250.000, você deve economizar US $ 2.500 por ano ou US $ 208 por mês.
Você não gastará US $ 2.500 todo ano. Em alguns anos, você gastará apenas US $ 100 ou US $ 200 em manutenção básica, como a limpeza das calhas .
Mas outros anos você vai gastar US $ 7.000 substituindo o telhado. A regra geral de 1% destina-se a ser uma média anualizada de longo prazo, e você pode fazer um orçamento para esses tipos de despesas reservando US $ 208 por mês em um fundo de "reparos e manutenção de residências".
O mesmo vale para as despesas com automóveis e saúde. Você pode optar por reservar US $ 600 por ano, ou US $ 50 por mês, para reparos de automóveis. Alguns anos você gastará $ 0. Em outros anos, você precisará gastar mais de US $ 4.000 para substituir a transmissão. Orçamento anual para "equilibrar" essas oscilações selvagens .
Da mesma forma, você precisará reservar algum dinheiro por mês para cobrir franquias, co-pagamentos, receitas e outros custos médicos. A quantia que você reservou deve estar alinhada com os custos diretos anuais dedutíveis e máximos do seu plano de saúde.
Por exemplo, digamos que seu plano de saúde tenha uma franquia anual de US $ 1.200 e um máximo total de US $ 5.000 anuais. Se você é saudável e não visita o médico com frequência, pode decidir reservar US $ 100 por mês, ou US $ 1.200 por ano, em uma conta de poupança de saúde. Se você acha que pode precisar de consultas médicas mais freqüentes, você pode optar por reservar US $ 416 por mês, ou US $ 5.000 por ano (o total máximo out-of-pocket anual).
Então, o que é verdadeiramente inesperado?
Seu fundo de emergência deve ser usado para despesas que não se enquadram nas categorias de "contas anuais", como impostos sobre propriedade , optometria e seguro de carro. Ele também deve ser usado para pagar contas que estão fora do alcance de manutenção e reparos em residências e automóveis e contas normais relacionadas à saúde.
Despesas verdadeiramente inesperadas são o resultado de eventos como perder o emprego ou ser atingido por uma conta de saúde massiva e fora da norma que o seguro não cobrirá.
Redefina sua noção de faturas "inesperadas" para incluir esses eventos únicos na vida, em vez de atividades mais comuns. Em seguida, ajuste seu orçamento de acordo.