Sua conta de hipoteca da casa parece estar esmagando você? Quer diminuir o pagamento mensal ? Aqui estão quatro maneiras de fazer isso.
Refinanciar sua hipoteca
Você deve refinanciar ? A resposta depende de dois fatores: a idade do seu empréstimo e a diferença entre sua nova taxa de juros atual e potencial.
Os empréstimos à habitação são amortizados, o que significa que paga principalmente juros para o início do prazo do empréstimo e principalmente para o final do período.
Como resultado, a taxa de juros é mais importante para o início de um prazo. A taxa de juros faz menos impacto no final do prazo, quando seus pagamentos são predominantemente principais. Tradução: quanto mais recente for a hipoteca, mais forte será o argumento de que você deve considerar o refinanciamento.
Mas o refinanciamento faz com que o relógio de amortização volte à estaca zero e também engorda alguns milhares em custos de fechamento, de modo que uma pequena diferença entre suas antigas e novas taxas de juros - por exemplo, 0,25% - pode não ser justificada. Execute os números para ver se o refinanciamento é adequado para você se o spread da taxa de juros for de 0,5 a 1% ou mais.
Largue o seu PMI
Você está pagando seguro de hipoteca privada ou PMI? Se você comprou sua casa com um adiantamento inferior a 20%, talvez esteja pagando o PMI. Acrescenta centenas ou milhares a sua hipoteca a cada ano.
Há boas notícias, no entanto: você não ficará preso pagando o PMI para sempre.
Em primeiro lugar, pagar o suficiente da hipoteca que você ganhou 20 por cento de capital próprio na casa. (Você também pode ganhar equidade mais rapidamente se o valor da sua casa aumentar - mas, é claro, você não tem controle sobre isso).
Em seguida, entre em contato com seu emprestador para saber sobre o processo de queda do seu PMI. Os credores não descartam o PMI automaticamente - você terá que solicitá-lo.
Muitos credores irão enviar um avaliador para determinar o valor da casa antes que o credor verifique se você possui uma participação de 20 por cento.
Obter um empréstimo mais longo
Sofrendo sob os pesados pagamentos mensais que vêm com hipotecas de 15 ou 20 anos? Estenda sua hipoteca em um prazo convencional de 30 anos para reduzir seu pagamento mensal.
A má notícia: sua taxa de juros aumentará. A boa notícia: você ainda pode optar por fazer pagamentos adicionais na hipoteca como se estivesse pagando um empréstimo de 15 a 20 anos. Esses pagamentos extras irão ajudá-lo a satisfazer o empréstimo mais rapidamente, sem obrigá-lo a fazer pagamentos massivos se, digamos, houver uma emergência que o deixe sem dinheiro por um mês ou dois.
Desafie a avaliação fiscal
Veja uma maneira incomum de reduzir seu pagamento mensal: lute contra a avaliação de impostos.
Um pagamento de hipoteca convencional consiste em seu pagamento principal, seu pagamento de juros, e seu "imposto", que é um pagamento mensal que o credor coloca para seus impostos de propriedade e seguro de proprietário.
Se você não pagar sua conta de imposto predial, o condado pode colocar um penhor em sua casa. O penhor do governo terá prioridade sobre o penhor do credor.
Como resultado, o credor cobra seus impostos de propriedade a cada mês para proteger seu interesse em sua casa.
Esse pagamento fica em depósito até que a conta anual do imposto predial seja devida. Imposto sobre a propriedade é baseado na avaliação fiscal do condado de quanto vale a sua casa e terra.
Muitas dessas avaliações são muito altas, especialmente na sequência do crash da habitação, que diminuiu o valor das casas. Às vezes, as avaliações também são muito altas se a área foi zoneada novamente, o novo zoneamento fez com que os preços dos imóveis caíssem, e os preços declinados não são refletidos na avaliação.
Os proprietários podem protestar contra a avaliação, apresentando um protesto ao condado ou solicitando uma audiência com o Conselho de Equalização do estado. Se o protesto for aprovado, os impostos do proprietário caem, o que significa que o pagamento da hipoteca mensal também cai.
(Nota: uma "avaliação" é diferente de uma "avaliação". O município faz uma avaliação para fins tributários.
Uma empresa privada faz uma avaliação, geralmente para fins de empréstimo e compra.