Como fazer a decisão Roth vs. Pre-Tax 401 (k)
Você deve reservar economias no tradicional 401 antes do imposto (k) ou no Roth 401 (k) ?
Se você levar algum tempo para entender as diferenças entre um tradicional pré-imposto e o Roth 401 (k), você pode reduzir significativamente seus impostos de renda vitalícios totais. Mais importante, você estará dando um passo proativo em direção ao planejamento de sua própria aposentadoria.
Pague seus impostos agora ou mais tarde. O Roth 401 (k) permite que você contribua com dólares após impostos que podem crescer e ficar isento de impostos após os 59 anos de idade, desde que você tenha uma conta de pelo menos 5 anos. Escolher se faz sentido para você receber a economia de impostos agora ou mais tarde é uma grande parte da decisão antes de impostos versus Roth 401 (k). Aqui estão algumas coisas importantes para olhar se você está tentando decidir se contribuindo para um Roth 401 (k) faz para você:
Determine o tipo de plano que seu empregador oferece
Primeiro, verifique se o seu empregador oferece um Roth 401 (k). Isto pode parecer um acéfalo, mas o Roth 401 (k) é relativamente novo e não é oferecido por todos os empregadores.
Aproximadamente 60 por cento dos grandes patrocinadores de planos de aposentadoria oferecem agora uma opção Roth. Muitos empregadores oferecem uma opção de contribuição 401 (k) após impostos, mas isso pode diferir significativamente de um Roth 401 (k) pós-imposto e não deve ser confundido com um Roth 401 (k). Se você tem um Roth 401 (k) disponível, você também deve estar ciente de que a conta Roth fornece os mesmos recursos do 401 (k) tradicional antes do imposto.
Também é importante entender como as contribuições correspondentes da sua empresa funcionam (se o seu empregador oferecer uma correspondência). Muitos empregadores fornecem um incentivo para participar de um plano 401 (k) através de contribuições correspondentes. Você não quer perder a chance de maximizar a sua partida 401 (k) e se você tiver uma partida da empresa, você ainda receberá a partida se escolher participar da Roth 401 (k). Apenas tenha em mente que, se você estiver participando de um Roth 401 (k), a partida da empresa é uma contribuição antes dos impostos. Os fundos correspondentes e o crescimento do investimento desses fundos fornecidos pela empresa serão tributados como receita ordinária quando você começar a distribuir na aposentadoria.
Tradicional e Roth 401 (k) s: Entendendo as Diferenças
Os limites anuais de contribuição para um Roth 401 (k) são os mesmos que para um 401 (k) tradicional antes do imposto. Em 2018, você pode contribuir com até US $ 18.500 para um 401 (k). Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com mais US $ 6.000.
A principal diferença entre o Roth e o 401 (k) tradicional antes do imposto é como eles são tributados. Como o nome indica, os tradicionais 401 (k) s tradicionais “pré-fiscais” ajudam a baixar seus impostos agora. No entanto, você terá que pagar impostos mais tarde, quando você começar a tirar dinheiro na aposentadoria.
Com um Roth 401 (k), você está separando os dólares pós-impostos que são tributados agora, mas as reduções do imposto de renda vêm depois com retiradas isentas de impostos de ganhos de investimento durante a aposentadoria.
Aqui está uma explicação muito simples da principal diferença entre o tradicional e o Roth 401 (k):
401 (k) tradicional “antes dos impostos” - Você paga imposto de renda quando recebe distribuições
Roth 401 (k) - Você paga imposto de renda sobre suas contribuições e pode fazer distribuições isentas de impostos
Também é importante notar as semelhanças e diferenças entre um Roth 401 (k) e um Roth IRA. Roth 401 (k) e Roth IRAs oferecem crescimento isento de impostos de ganhos com investimentos. No entanto, o limite de contribuição Roth IRA é significativamente menor do que o 401 (k) (US $ 5.500 por ano em comparação com US $ 18.500 em 2018).
As Roth IRAs também estão sujeitas a limitações de renda.
Por exemplo, em 2018, indivíduos solteiros com renda bruta ajustada (AGI) modificada de US $ 135.000 ou mais não são elegíveis para um IRA de Roth, assim como os casais depositam em conjunto com a AGI modificada de US $ 199.000 ou mais. Ao contrário das Roth IRAs, a sua capacidade de contribuir para um Roth 401 (k) não é afetada pelo seu nível de renda porque o Roth 401 (k) s não está sujeito a limitações de renda.
É possível contribuir tanto para um Roth 401 (k) quanto para um 401 (k) tradicional, desde que suas contribuições combinadas não excedam US $ 18.500 (US $ 24.500 se você tiver 50 anos ou mais) em 2018. Um estudo recente destacou os benefícios de contribuir para uma combinação de contas tradicionais e Roth.
Abaixando sua renda tributável ajudá-lo a qualificar para outras quebras de impostos?
A maioria das pessoas sente uma sensação de desconforto quando o assunto dos impostos aparece. Mas é importante pelo menos ter uma compreensão básica de sua situação de imposto de renda. Um pouco de conscientização fiscal pode fazer uma enorme diferença. Em muitos casos, o simples ato de reduzir sua renda bruta ajustada (AGI) pode ajudá-lo a se qualificar para créditos fiscais e outros incentivos fiscais. Por exemplo, o crédito de poupadores de aposentadoria não está disponível se sua AGI estiver acima de US $ 63.000 para casais depositados em conjunto, US $ 47.250 para o status de chefe de família e US $ 31.500 para todos os outros arquivadores (solteiros ou casados e arquivando separadamente).
Contribuir para um 401 (k) antes do imposto pode ajudá-lo a obter mais um crédito fiscal se sua renda estiver um pouco acima desses limites. Prestando atenção ao seu rendimento bruto ajustado e diminuindo-o quando possível também pode torná-lo elegível para um IRA dedutível ou um Roth IRA.
Você quer pagar impostos de renda agora ou no futuro?
A maioria de nós quer minimizar ao máximo nossa carga tributária. Tentar navegar pelo nosso complicado código de imposto de renda nos EUA pode fazer com que o processo de tomada de decisões Roth vs. antes dos impostos pareça um pouco complicado. Mas se você dividir isso até o núcleo tudo se resume a se você quer pagar impostos agora (Roth) ou no momento em que você retirar o dinheiro (antes dos impostos). Decidir a melhor opção para você requer um pouco de planejamento de aposentadoria para determinar quando você pensa que estará na maior faixa de imposto.
Se você está nos estágios iniciais de sua carreira e está atualmente em um suporte de imposto de renda mais baixo, a opção Roth parece atraente. Você pode bloquear hoje as taxas conhecidas de imposto de renda que poderiam ser mais baixas do que seu futuro suporte de imposto de renda durante a aposentadoria quando precisar de sua poupança para a aposentadoria. No entanto, se você está no seu pico ganhando anos e se aproximando da aposentadoria, provavelmente faz mais sentido tirar os benefícios fiscais hoje com uma contribuição 401 (k) tradicional antes do imposto. Como resultado, você se beneficiará do pagamento de imposto de renda durante a aposentadoria, e não durante seus anos de alta renda, imediatamente antes de deixar a força de trabalho.
A maioria dos aposentados neste país acaba com uma taxa de reposição de renda durante a aposentadoria que é menor do que sua renda enquanto trabalha. Mas se você acha que sua renda será realmente maior na aposentadoria, o Roth 401 (k) poderia fazer mais sentido. O Roth 401 (k) começa a parecer uma idéia brilhante se você está preocupado que, mesmo que sua renda não suba na aposentadoria, as taxas de impostos podem ser mais altas.
Quão bom você está em prever o futuro?
Pode ser difícil tomar a decisão Roth vs. 401 (k) antes do imposto, quando as taxas futuras de imposto de renda são incertas. Em vez de confiar em uma cartomante ou no Magic 8 Ball para prever o futuro, tente fazer a si mesmo estas perguntas para ajudá-lo a decidir:
Qual a probabilidade de sua renda aumentar entre agora e a aposentadoria? Quando se trata de assuntos financeiros pessoais, nem sempre somos ótimos para prever o futuro . Pode ser ainda mais difícil prever o que o Congresso fará com as taxas de impostos daqui a décadas. Dito isto, você deve faturar seriamente seu potencial de ganhos futuros ao tomar a decisão Roth vs. 401 (k) antes dos impostos. Se você está no mesmo patamar ou atingindo o pico de seus ganhos agora, pode querer manter as tradicionais contribuições 401 (k) antes dos impostos. Mas se você antecipar o aumento de sua renda, provavelmente verá o aumento da faixa de imposto de renda. Isso poderia bater-lo em um suporte de imposto mais elevado e tornar a opção Roth mais atraente.
Você planeja trabalhar durante a aposentadoria? Você não pode ver grandes mudanças em sua faixa de imposto de renda se planeja trabalhar em anos de aposentadoria tradicionais. O resultado final disso pode mantê-lo na mesma faixa de imposto. Normalmente, se o seu suporte de imposto é o mesmo na aposentadoria, você verá benefícios iguais com um Roth comparado a um 401 (k) antes dos impostos. Nessa situação, pode ser útil considerar manter algum dinheiro em uma conta do Roth para evitar que o imposto de renda se arraste para uma faixa de imposto marginal mais alta.
Quais são as chances de você se aposentar durante um período de maiores taxas de imposto de renda? Se você está preocupado com os impostos mais altos em todo o país, como resultado do atual cenário político e econômico, você deve considerar ir com um Roth 401 (k). No entanto, é importante notar que, só porque as taxas de imposto de renda podem aumentar em todos os níveis, isso não significa necessariamente que sua alíquota de imposto pessoal será maior.
Como você provavelmente pode dizer que a decisão Roth vs. 401 (k) antes do imposto é um pouco mais complicada do que parece. A escolha da melhor conta depende de vários fatores, como suas expectativas sobre taxas futuras de imposto de renda e quanto de diversificação de impostos você está buscando. Confira esta calculadora Roth vs. antes dos impostos, se você quiser alguma orientação adicional ao comparar suas opções.