Comece a planejar cedo para a aposentadoria, concentrando-se na independência financeira
Os planos financeiros são essenciais, esteja você começando sua carreira, mudando para uma cidade nova ou simplesmente tentando atualizar sua casa ou seu apartamento.
No entanto, se você é como muitos outros recém-formados, você pode ter dificuldade em pensar sobre a aposentadoria, pois você pode estar começando sua vida depois da escola. Usando o conceito de começar com o fim em mente, aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a alcançar a verdadeira liberdade financeira (também conhecido como “aposentadoria” em alguns círculos):
1. Estabelecer um plano financeiro escrito que seja flexível
Lembre-se de que seu plano financeiro provavelmente não se parecerá com o plano financeiro de seus pais. Você pode começar a criação do seu plano escrito fazendo uma lista de metas financeiras “SMART”. Mas não pare por aí! Certifique-se de criar uma lista de outros objetivos importantes da vida e coloque-os por escrito. Algumas pessoas acham que criar um “quadro de sonhos” é uma maneira útil de visualizar seus objetivos e manter o foco.
Quando você está criando sua lista de metas de vida, você também pode incluir uma lista separada de eventos de vida possíveis que podem estar apenas no horizonte.
Essas possibilidades podem ser aquelas grandes incógnitas na vida que você deseja eventualmente estar preparado e trabalhar em seu planejamento financeiro. Alguns exemplos incluem comprar uma primeira casa, casar, ter um filho, voltar para a escola ou tirar uma licença sabática para viajar pelo mundo.
Tomando o tempo para criar uma lista escrita de seus objetivos de vida irá ajudá-lo a manter o foco no que mais importa para você durante esta importante temporada de vida.
Um plano financeiro escrito também oferece tarefas aparentemente mundanas, como orçamentar, poupar e investir mais propósito e significado.
Então, como pode ter certeza de que seu plano financeiro é mais impactante do que os planos “tradicionais” do passado? Você pode começar mantendo seu plano curto e simples e não precisa ser mais longo do que um plano financeiro de uma página.
2. Crie um orçamento ou um plano de gastos pessoal que seja realista e flexível
Se você realmente deseja alcançar uma liberdade financeira autêntica, você tem que se atrever a ser diferente da pessoa comum. O americano médio não segue um plano de gastos. O orçamento não precisa ser uma pessoa excessivamente complexa ou frustrante. Na verdade, você simplesmente precisa ter um plano que forneça algumas diretrizes gerais de gastos antes do início do mês.
Existem muitos sistemas de orçamentos diferentes que funcionam. Ferramentas de rastreamento on-line como o Mint e o YouNeedABudget são apenas algumas das muitas ferramentas disponíveis para ajudar. Aqui está um plano de gastos fácil usando uma abordagem simples de planilha. Não importa como você escolhe criar seu orçamento, é essencial que você use este plano de gastos como um guia, independentemente de sua renda ou patrimônio líquido.
3. Faça poupança automática
Quando você examina seu plano de gastos, deve se esforçar para colocar a economia como prioridade máxima.
Sempre se esforce para economizar o máximo que puder, mas concentre-se em salvar o tipo certo de contas. Um fundo de emergência é um dos primeiros lugares a direcionar seus esforços de poupança. A maioria dos planejadores financeiros recomenda tentar manter pelo menos 3 a 6 meses de despesas básicas em uma conta separada da sua conta corrente diária. Este é um objetivo ideal a longo prazo, mas pode ser um objetivo muito difícil de alcançar se você está apenas começando em uma nova carreira após a formatura.
Durante os seus 20 e 30 anos, há uma tendência de deixar que o preconceito atual torne difícil encontrar o equilíbrio entre os gastos atuais e o planejamento para o futuro. É por isso que você terá mais sucesso atingindo suas metas quando optar por automatizar as economias por meio de deduções na folha de pagamento ou transferências automáticas de pelo menos 10% de sua renda.
4. Perceba quando não há problema em priorizar o pagamento da dívida antes da poupança
Existem algumas exceções para o objetivo final de manter de 3 a 6 meses de custo de vida em um fundo de poupança emergencial. Uma dessas exceções é se você tiver cartões de crédito com juros altos ou outros empréstimos pessoais. Nesse caso, é necessário estabelecer um "fundo inicial de emergência", que pode ser 1-2k e, em seguida, fazer pagamentos extras sobre essa dívida com que estão acima e além dos pagamentos mínimos exigidos. Um dos melhores hábitos financeiros para criar no início de sua carreira é sempre pagar o saldo total devido em cartões de crédito a cada mês.
5. Evite tentações futuras para retirar dinheiro de suas contas de aposentadoria
Os dias de trabalho para um empregador ao longo de toda a carreira já se foram. Portanto, não é surpresa que seu primeiro emprego após a formatura não seja o último. Muitas pessoas cometem o erro de descontar os planos de aposentadoria quando mudam de emprego, em vez de se beneficiar do diferimento continuado de impostos por meio de rolagens 401 (k) ou IRA. Não só as retiradas do 401 (k) estão sujeitas à penalidade de 10% de retirada antecipada, mas também nos roubam as poupanças futuras da aposentadoria. Da minha experiência como planejador financeiro, descobri que as distribuições de planos de aposentadoria precoce são uma das principais causas de problemas tributários do IRS e uma decisão que a maioria das pessoas acabará lamentando mais tarde na vida.
6. Reconheça que sua pontuação de crédito é importante, mas não garante a liberdade financeira
Sim, é importante monitorar e revisar seu crédito de forma consistente… mas não fique obcecado com isso. Dito isto, você não deve esperar até que você esteja pronto para comprar um carro ou casa para verificar sua pontuação de crédito. Se você não começou a construir seu crédito enquanto estava na faculdade, confira essas dicas para começar. Você pode visitar sites gratuitos como o site Annual Credit Report.com para obter relatórios de crédito da Transunion, Equifax e Experian. Outros recursos gratuitos, como o Credit Karma e o Credit Sesame, permitirão que você visualize sua pontuação de crédito. Esses sites também fornecem serviços gratuitos de monitoramento de crédito que podem ajudar a alertá-lo quando algo incomum acontecer com seu crédito.
Uma etapa de ação financeira de melhor prática é sempre verificar seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano e tomar medidas para proteger seu crédito e sua identidade financeira. Basta lembrar que uma boa pontuação de crédito irá ajudá-lo a se qualificar para as taxas de juros competitivas em futuras hipotecas e pode até mesmo ajudá-lo a consolidar a dívida existente para uma menor taxa de juros. A verdadeira liberdade financeira ocorrerá quando você eliminar a dívida e não precisar mais depender de uma pontuação de crédito.
7. Concentre-se nas prioridades financeiras, em vez de deixar que a frustração do empréstimo do aluno guie suas decisões
De acordo com estimativas recentes, a dívida média de empréstimos estudantis para a classe de 2016 é de US $ 37.172. Empréstimos estudantis definitivamente parecem extremamente esmagadora quando você se formar na escola. No entanto, há uma variedade de opções de pagamento disponíveis e é essencial reconhecer que os empréstimos estudantis não são a única forma de dívida a ser focada no laser. Outras prioridades financeiras importantes, como o pagamento de dívidas de consumidores com juros altos (por exemplo, cartões de crédito, empréstimos pessoais), são frequentemente consideradas como uma prioridade mais alta. Além disso, é importante estabelecer seu fundo de liberdade financeira (também conhecido como “fundo de emergência”) antes de efetuar pagamentos extras em seus empréstimos estudantis.
8. Defina o que a independência financeira significa para você
Eu tive a oportunidade de falar com recém-formados no meu papel como educador financeiro. Enquanto muitos desses workshops financeiros estão focados em poupar e investir para a aposentadoria, eu não uso muito essa palavra “aposentadoria”. Depois de uma carreira de 16 anos como planejador financeiro, eu pessoalmente acho que a palavra aposentadoria é um conceito muito difícil de definir. A realidade é que cada um de nós deve ter nossa própria definição única de aposentadoria. Mas é extremamente difícil para recém-formados considerar a ideia de vida após o trabalho, já que a maioria dos graduados está apenas lançando novas carreiras.
Em vez de se concentrar em um objetivo de longo prazo e tentar prever como será o seu eu futuro, coloque sua ênfase em definir o que a liberdade financeira parece para você no aqui e agora.
O que você espera fazer mais? Como você gosta de gastar seu tempo hoje? Quais são algumas das metas futuras que você deseja alcançar?
Infelizmente, nem todos nós somos programados por natureza para planejar o futuro e é fácil deixar o princípio da YOLO guiar as decisões financeiras. Não permita que o preconceito atual atrapalhe suas boas intenções ou impeça que você faça qualquer planejamento para o futuro.
9. Use o código fiscal para legalmente evitar impostos e aumentar suas economias
Nem todo mundo tem tempo, energia ou desejo de dominar o código tributário do IRS. Mas se você dedicar tempo suficiente para entender o básico, estará no caminho certo para a liberdade financeira. Comece contribuindo o máximo possível com seu 401 (k) ou plano de aposentadoria no trabalho. No mínimo, você deve sempre aproveitar ao máximo as contribuições correspondentes oferecidas pelo seu empregador. Em seguida, concentre-se em escolher o local de ativos certo para suas economias de aposentadoria. A decisão antes de impostos contra Roth 401 (k) é baseada principalmente em se você precisa do incentivo fiscal agora (antes dos impostos) ou no futuro (Roth).
Se você não tem um plano de aposentadoria disponível para você através de um empregador, você tem a capacidade de contribuir para um IRA tradicional ou Roth. Se você estiver em um plano de saúde altamente dedutível elegível para HSA , contribua o máximo possível para reduzir seus impostos hoje. A boa notícia com HSAs é que você será capaz de tirar esse dinheiro livre de impostos a qualquer momento para despesas de saúde e eles podem ajudar a complementar sua poupança de aposentadoria.
Do ponto de vista do planejamento financeiro, os anos seguintes à formatura são um momento importante para começar a lançar as bases para obter a liberdade financeira real o mais rápido possível. Infelizmente, nem todas as escolas ensinam essas importantes lições financeiras e a experiência muitas vezes é a melhor maneira de aprender. Se você ou alguém de quem gosta é um graduado recente, certifique-se de comemorar suas conquistas e preparar o estágio o mais cedo possível para uma tarefa ainda maior - a verdadeira independência financeira .