Combine os melhores recursos de um 401 (k) e um Roth IRA com um Roth 401 (k)
Se você tem uma opção Roth 401 (k) no trabalho, é importante entender como e quando aproveitar. Se você não tiver uma opção Roth 401 (k) no trabalho, ainda faz sentido entender o que você pode querer deixar que seu departamento de benefícios saiba que está perdendo.
Como funciona um Roth 401 (k)
Como as contribuições para um Roth IRA, as contribuições para um Roth 401 (k) não são dedutíveis nos impostos. Efetivamente, você usa dólares depois dos impostos para financiar sua contribuição. No entanto, quando o dinheiro é distribuído um dia para você durante a aposentadoria, a conta inteira é isenta de impostos. (Um IRA regular e 401 (k), por outro lado, são impostos diferidos , o que significa que você pagará muitos impostos sobre suas distribuições durante a aposentadoria).
Nenhuma restrição de renda
Fazer uma contribuição para um IRA de Roth só é permitido se sua renda estiver abaixo de certos limites . Não existem tais limites para um plano Roth 401 (k). Isso torna o Roth 401 (k) atraente para aqueles que, de outra forma, não se qualificariam para essa opção de poupança-reforma que proporcione crescimento livre de impostos de ganhos com investimentos.
Limites de contribuição mais altos
Contribuições Roth IRA estão limitadas a US $ 5.500 (2016) ou US $ 6.500 (2016, se 50 anos ou mais). Mas as contribuições do Roth 401 (k) podem chegar a US $ 18.000 (2016) ou US $ 24.000 (2016, se forem 50 ou mais).
Observe, no entanto, que esses limites são o total permitido para todas as contribuições 401 (k). Como tal, se você, aos 45 anos de idade, optar por contribuir com US $ 12.000 para um 401 (k) regular em 2016, o máximo que você poderia contribuir para um Roth 401 (k) é de US $ 6.000. Contribuições tanto para um plano regular 401 (k) quanto para um plano Roth 401 (k) são permitidas desde que o valor da sua contribuição combinada não exceda o limite anual.No entanto, você também pode fazer uma contribuição Roth IRA assim que atingir o limite anual de contribuição para um plano 401 (k).
Limites de contribuição 401 (k) para 2016
Limites de contribuição do IRA para 2016
Contribuições correspondentes do empregador
Se você recebe ou não uma contribuição correspondente de sua empresa é determinado pelo seu empregador. Se você receber um, ele é feito antes dos impostos e é realizado separadamente do seu Roth 401 (k).
Roth 401 (k) vs. 401 (k) Regular
Escolher qual plano participar, se o seu empregador lhe der as duas opções, pode ser difícil. Embora existam muitas variáveis a serem consideradas, a mais importante é a sua taxa de imposto de renda antecipada na aposentadoria em comparação com sua alíquota de imposto de renda atual. Quanto mais você sentir que sua taxa futura de imposto de renda será maior, mais atraente será a renda. Como tal, os jovens que podem estar em faixas de imposto relativamente baixas hoje devem considerar seriamente um Roth 401 (k).
Você pode executar alguns cenários hipotéticos para comparar as diferenças entre o padrão 401 (k) e o Roth 401 (k) usando calculadoras de comparação.
Roth 401 (k) é uma decisão da empresa
Nem toda empresa tem um plano 401 (k) e nem toda empresa com um plano 401 (k) optou por adicionar um plano Roth 401 (k). Se você não encontrar a opção listada no seu livro de benefícios, pergunte ao seu representante de benefícios. Se o seu empregador receber pedidos suficientes, a empresa poderá adicioná-lo.