Ausente seu 401 (k) jogo é um erro caro de aposentadoria
Receber uma contribuição correspondente de seu empregador é um incentivo adicional para economizar em seu 401 (k). Infelizmente, nem todos estão aproveitando a partida do plano.
De acordo com o Relatório de Saúde do Plano de Condução de Wells Fargo de 2017, 37% dos millennials, 31% dos Gen Xers e 25% dos Baby Boomers não estão economizando o suficiente em seus 401 (k) para aproveitar a partida. Compreender o quão caro pode ser pode ser um motivador para acelerar o seu jogo de poupança.
Como funciona o 401 (k)
Não existe uma regra padrão para quanto os empregadores devem igualar em um 401 (k). E alguns empregadores não oferecem um jogo. Em média, no entanto, a correspondência mais comum é o dólar por dólar, até os primeiros 6% nas contribuições dos funcionários. Em outras palavras, você precisa economizar pelo menos 6% do seu salário em seu plano para desfrutar de uma correspondência de 100%.
De acordo com o relatório de 2017 da Vanguard , 36% dos trabalhadores deferiram 3,9% ou menos em planos de contribuição diferida em 2016. Vinte e três por cento contribuíram entre 4% e 6%, sugerindo que muitos trabalhadores podem não estar percebendo todo o potencial do plano.
Então, que tipo de impacto pode perder a partida na sua poupança para a aposentadoria?
O que é um jogo 401 (k) realmente vale a pena?
Suponha que você tenha 30 anos, ganhando US $ 50 mil por ano. Você está contribuindo com 3% do seu salário para o seu 401 (k), com um aumento anual de 2%. Seus investimentos ganham uma taxa de retorno anual de 7% em média.
Se seu empregador corresponder a 100% de suas contribuições até os primeiros 6% de seu salário, você terá aproximadamente US $ 540.000,00 economizados para aposentadoria aos 65 anos.
Isso não é ruim, mas considere como os números mudam se você aumentar sua taxa de deferimento para 6%, com o mesmo empregador. Na mesma taxa de retorno sobre o mesmo período de tempo, seu plano de aposentadoria aumentaria para quase US $ 1,1 milhão. Esse é um grande incentivo para aumentar suas contribuições pelo menos o suficiente para se qualificar para a partida completa.
Conseguir o jogo para aumentar sua poupança significa mais recursos para aproveitar a aposentadoria e pode ajudar seus investimentos a acompanhar a inflação . De acordo com a LIMRA, uma taxa de inflação de 2% ao longo de um período de 20 anos pode reduzir o poder de gasto de seus investimentos em mais de US $ 73.000. Ter mais em um 401 (k) diferido por impostos poderia ajudar a minimizar o impacto da inflação na aposentadoria.
Saiba como funciona o seu plano
Qualificar-se para o jogo completo em seu plano 401 (k) requer duas coisas: o conhecimento de como a contribuição correspondente do plano funciona e a disposição de ajustar sua taxa de contribuição.
Por exemplo, embora o dólar por dólar até 6 por cento possa ser a correspondência mais comum, não é o único esquema de correspondência disponível .
Alguns planos, por exemplo, correspondem a 100% dos primeiros 3% que você contribui e, em seguida, 50% dos próximos 3%. Ainda outros planos podem oferecer uma contribuição percentual global, independentemente de quanto você adiar no plano. Saber qual método seu plano usa pode ajudar você a fazer ajustes em quanto você está economizando.
Escalar automaticamente as suas economias de 401 (k)
Se você analisou seu plano e sua taxa de adiamento e não consegue alcançá-lo, o escalonamento automático pode ajudar você a atingir sua meta de contribuição ao longo do tempo. Escalonamento automático envolve simplesmente aumentar suas contribuições para o seu plano de aposentadoria (401) por uma determinada porcentagem a cada ano. Isso elimina o incômodo de ter que se lembrar de mudar seu plano e se o aumento anual coincidir com um aumento anual na mesma quantia, você provavelmente não perderá nada do dinheiro extra que sai do seu salário.
A escalada automática pode ser uma maneira poderosa de trabalhar para obter a correspondência ao longo do tempo. Pesquisa da Fidelity Investments mostra que os saldos 401 (k) atingiram o recorde de US $ 92.500 em média no quarto trimestre de 2016. Acreditava-se que o aumento se devia em parte ao uso do escalonamento automático entre os funcionários.
Se o seu plano não oferecer escalonamento automático como opção, você ainda poderá entrar em contato com o administrador do plano para ajustar sua taxa de contribuição a cada ano. Revise seu orçamento primeiro para determinar quanto você pode aumentar suas contribuições. Em seguida, avalie se você receberá um aumento. A partir daí, você pode identificar o quanto você pode adicionar ao seu plano.
Olhe além do seu 401 (k)
Lembre-se, há limites para o quanto você pode economizar em um 401 (k). Para 2017, o limite de contribuição anual é de US $ 18.000, ou US $ 24.000, se você tiver 50 anos ou mais. Se você conseguir atingir esse limite a cada ano - ou se seu 401 (k) não oferecer uma correspondência - você também pode economizar em uma conta de aposentadoria individual. Um IRA tradicional ou Roth rende benefícios fiscais para a aposentadoria e outro caminho para adicionar à sua poupança. Você simplesmente não terá o benefício de uma contribuição correspondente.