Os benefícios de um 401 (k)
Primeiro, vale a pena notar que um 401 (k) traz muitos benefícios para os trabalhadores, a saber:
- Contribuições antes de impostos
- Correspondência do empregador
- Investimento automatizado
"Contribuições pré-impostos" significam que os dólares que você coloca em sua conta 401 (k) não são tributados antes de entrar. Em vez disso, você pode contribuir sem impostos, observar seus investimentos crescerem ao longo de sua carreira e só para pagar impostos quando você retirar durante a aposentadoria. Você pode ter uma renda menor até então e, portanto, uma taxa de imposto mais baixa, na aposentadoria.
Correspondência de empregador é outro grande benefício. Embora não seja exigido por lei, muitos empregadores escolhem corresponder suas contribuições a uma certa porcentagem de seu pagamento anual. No meu passado, recebi uma compensação de cerca de 3% a 4% do meu salário bruto, embora não seja inédito igualar até 6%.
Finalmente, porque suas contribuições são deduzidas do seu contracheque, suas economias de 401 (k) são completamente automatizadas. Este pode ser o maior benefício de todos, pois garante que você irá realmente poupar e investir para a aposentadoria.
Duas camadas de 401 (k) taxas
Com tudo isso dito, a principal desvantagem é as taxas que você terá que pagar.
Sua conta 401 (k) provavelmente é gerenciada por uma grande empresa de administração de investimentos ou banco, como Wells Fargo, Fidelity ou Vanguard. Essas empresas não oferecem gerenciamento de 401 (k) da bondade de seus corações - eles fazem isso para obter lucro.
Pode ser uma taxa fixa ou baseada em uma porcentagem do valor da sua conta. Por exemplo, você pode pagar 0,5%, 1% ou 2% ao ano, o que é deduzido automaticamente da sua conta para que você dificilmente perceba. A menos que você leia a sua declaração, você pode ser como os 71 por cento dos entrevistados pela AARP que não acreditam que eles foram cobrados uma taxa em tudo.
Em seguida, você é cobrado taxas pelos fundos mútuos específicos que você escolher para sua conta 401 (k). Se você tiver acesso a fundos de taxas baixas de provedores como a Vanguard, poderá pagar taxas muito baixas, tão pequenas quanto 0,04%. No lado superior, no entanto, você pode encontrar fundos que cobram mais de 2%. Enquanto uma diferença de 1,95% pode não parecer muito, a diferença é de US $ 1.950 por ano em uma conta de US $ 100.000. Ao longo de vários anos, isso pode custar-lhe dezenas, se não centenas de milhares de dólares em ganhos de investimento.
Entre os dois, você é atingido com um duplo golpe de honorários. De acordo com um estudo de 2015 da Morningstar , o índice médio de despesas em todos os fundos foi de 0,64%; enquanto as taxas de administração 401 (k) que a maioria dos planos cobra irão adicionar uma taxa adicional de 1%, de acordo com The Motley Fool.
Cortando 401 (k) taxas em seu trabalho atual
Embora você não consiga sair pagando taxas de administração, você tem algumas opções ao escolher seus investimentos, o que pode melhorar seu quadro de taxas.
Todas as taxas cobradas pelos fundos mútuos são públicas, e você pode encontrar essas informações rapidamente em seu pacote de informações 401 (k) ou na intranet do funcionário. Os fundos geridos passivamente, incluindo fundos de índice e fundos da data de aposentadoria, geralmente cobram menos do que os fundos administrados ativamente.
Além disso, não desconsidere a idéia de que seu departamento de RH faça alterações no seu plano de aposentadoria para economizar seu dinheiro. Se você achar que suas taxas de gerenciamento são mais altas do que a média do setor, encontre a pessoa certa para conversar com sua empresa sobre a mudança para um plano de custo mais baixo. Startups como a ForUsAll estão interrompendo a indústria oferecendo planos para pequenas empresas com baixas taxas, e grandes empresas podem migrar para provedores como Vanguard, Fidelity ou Charles Schwab para acessar mais opções de investimento de baixo custo.
Não se esqueça de rolar sua IRA quando você sair
Sua conta 401 (k) tem opções de investimento limitadas, que foram escolhidas pelo seu empregador e pelo seu administrador 401 (k).
As probabilidades são essas opções limitadas incluem principalmente fundos de alta taxa e não incluem necessariamente as melhores opções de investimento para suas necessidades.
Para escapar das taxas e ter acesso a mais opções, você pode transferir seu 401 (k) para uma conta Rollover IRA ao trocar de empregador. Você pode obter ajuda de sua corretora de rolagem IRA para chamar seu antigo provedor 401 (k) e verifique se ele é transferido sem problemas.
Contas Rollover IRA são geralmente livres de taxas de administração, e você pode escolher entre qualquer ação, título ou fundo publicamente negociados em vez de apenas uma pequena lista. Essa transição é extremamente valiosa em contas com grandes saldos, pois significa que você pode encontrar fundos com menores proporções de despesas. Isso significa que você está cortando uma taxa e potencialmente reduzindo as taxas do fundo que estava pagando.