Alguns trabalhos têm um período de espera de seis meses ou um ano antes de você começar a contribuir para o 401 (k) que ele oferece. E empresas menores ou startups podem não oferecer um plano de aposentadoria. Se você é um contratado autônomo ou autônomo, você é responsável por seus próprios benefícios, e você pode estar se perguntando como começar a poupar para a aposentadoria.
Considere um IRA
Um IRA é a melhor opção se o seu empregador não oferecer benefícios de aposentadoria. Isso pode ser configurado com a maioria das corretoras e alguns bancos. Você pode escolher o tipo de investimento que deseja fazer e pode pedir a um consultor financeiro para ajudá-lo a determinar as melhores opções para você. Muitas empresas de corretagem estão dispostas a renunciar ao montante do investimento inicial se você configurar um IRA com um valor de contribuição mensal. Você também pode considerar um conselheiro robótico que irá gerenciar um IRA para você.
O limite de contribuição para IRAs para 2018 é de US $ 5.500 por ano e US $ 6.500 para aqueles com 50 anos ou mais. Se isso for demais para você (o primeiro quebra para US $ 458 / mês), não desanime. Você pode trabalhar para aumentar esse valor a cada ano até poder contribuir com o máximo.
Você também tem a opção de escolher um IRA tradicional ou um IRA de Roth . Com um IRA tradicional , suas contribuições para crescer livre de impostos e você paga impostos quando você tirar o dinheiro na aposentadoria.
Com um IRA de Roth , suas contribuições não são dedutíveis (ou seja, são feitas com dinheiro depois de impostos), mas você não é taxado sobre o dinheiro e seus ganhos quando você o toma para a aposentadoria. No entanto, você só está qualificado para contribuir com um IRA de Roth se ganhar menos de US $ 120.000 se for solteiro e US $ 189.000 se for casado e apresentar seus impostos em conjunto.
Embora as Roth e as IRAs tradicionais sejam ótimos veículos de investimento, geralmente uma Roth IRA é a melhor opção (supondo que você esteja abaixo do limite de ganhos) se espera estar em uma faixa de imposto mais alta quando se aposentar. Um IRA tradicional é uma escolha melhor se você espera ter uma faixa de imposto menor quando se aposentar.
Opções de auto-emprego
Se você é autônomo ou contratado independente, você tem opções adicionais de aposentadoria . Você pode se inscrever em um plano SEP IRA ou em um plano individual 401 (k).
O SEP IRA também é uma ferramenta de poupança para a aposentadoria com vantagem fiscal, na qual seu dinheiro antes dos impostos é investido de impostos diferidos até que você o retire na aposentadoria. Um grande benefício de um SEP IRA são os altos limites de contribuição, que eram de US $ 54.000 em 2017, para não exceder 25% de sua receita. Outra ferramenta de poupança para a aposentadoria que você pode considerar é um plano individual de previdência 401 (k).
Lembre-se, é uma boa idéia conversar com seu contador sobre as melhores opções para a sua poupança para a aposentadoria, de modo que você possa tirar o máximo de benefícios fiscais possíveis enquanto economiza para a aposentadoria.
Considere mudar de emprego
Quando você começa a trabalhar, pode estar disposto a ficar sem alguns benefícios para ganhar experiência ou porque realmente acredita em uma empresa. Algumas startups podem não ter planos de aposentadoria nos primeiros anos, mas planejam oferecê-las depois disso.
Se você estiver trabalhando em uma empresa ou startup menor e estiver há alguns anos sem nenhuma mudança nos benefícios de aposentadoria, talvez seja melhor considerar trocar de emprego para uma empresa mais estabelecida para aproveitar ao máximo sua poupança-reforma e obter outros benefícios valiosos. .
Investir para a aposentadoria fora das contas de aposentadoria
Só porque você atinge suas contribuições máximas permitidas, isso não significa que você tenha que parar de contribuir para a aposentadoria. Você pode economizar para aposentadoria com investimentos tradicionais sem estar em uma conta de aposentadoria oficial.
Na verdade, se você está pensando em se aposentar cedo, você vai querer ter uma boa parte de seus benefícios de aposentadoria em contas separadas para que você possa acessar o dinheiro sem receber uma penalidade de retirada antecipada. Você não tem permissão para tirar dinheiro de um IRA ou de um 401 (k) até chegar a 59½ sem uma penalidade de 10%.
Mas você pode querer se aposentar mais cedo do que isso, ou até mesmo aceitar aposentadoria antecipada se for financeiramente viável para você fazer isso. Se você tiver outros investimentos, poderá sacar dinheiro de lá até atingir a idade de 59 anos para evitar as penalidades.
Aproveite os outros benefícios
Se você está trabalhando para uma startup, eles podem oferecer outras opções, como a compra de opções de ações em vez de uma conta de aposentadoria. Isso pode permitir que você se beneficie do crescimento da empresa nos primeiros anos. Essa é uma boa opção quando gerenciada corretamente.
Você deve certificar-se de que seu portfólio é extremamente diversificado , especialmente porque possuir esse tipo de estoque é mais arriscado, já que é uma startup e pode ser dobrado inesperadamente.
Há também regras sobre quanto tempo você pode vender seu estoque após a compra, que variam de acordo com a empresa, portanto, esse não deve ser todo o seu plano de aposentadoria.
Atualizado por Rachel Morgan Cautero .