Quais são as taxas de origem do empréstimo?
As taxas de originação são as taxas que você paga ao seu emprestador pelo processamento do seu pedido de empréstimo. Dependendo do seu emprestador, os custos podem ser agrupados em um item de linha ou podem ser discriminados.
Os nomes típicos das taxas de originação incluem taxas de inscrição, taxas de subscrição e taxas de processamento. As taxas do credor também podem incluir "pontos", que são pagamentos opcionais que permitem que você obtenha uma taxa de juros menor.
O termo "taxa de processamento" não diz muito, mas os credores cobram essas taxas para todas as tarefas necessárias para fechar o empréstimo. Algumas dessas funções incluem:
- Reunindo e organizando sua documentação
- Analisando sua renda, como ganhos de auto-emprego, renda de aluguel e deduções
- Solicitando informações de empregadores, da Receita Federal e de outros
- Verificando se a documentação é precisa
- Garantir que sua inscrição atenda aos critérios dos programas do governo ou que possa ser vendida a investidores
Para ver as suas taxas, reveja a sua Estimativa de Empréstimo, que é um resumo de três páginas que mostra detalhes essenciais sobre o seu empréstimo. Inclui seu pagamento mensal, custos de fechamento e outras informações.
Se você ainda não tiver uma estimativa de empréstimo de cada credor que estiver considerando, compre uma - nada é oficial até que um credor forneça esse documento.
Como minimizar as taxas de originação
Se você está hesitante em pagar milhares de dólares por taxas de originação, você tem várias opções.
Shop around: Com qualquer empréstimo significativo, é essencial obter cotações de pelo menos três fontes diferentes.
Compare a taxa de juros e as taxas totais do credor para encontrar o melhor negócio. Os nomes específicos usados para cobranças de originação são menos importantes do que o valor total em dólar.
Basta pagar: A abordagem mais simples é pagar taxas iniciais. Esta é também a abordagem mais dolorosa, mas pelo menos você saberá quanto está gastando e terá a oportunidade de obter taxas mais baixas quando pagar adiantado. Os anunciantes podem promover empréstimos “sem custo” , mas ninguém trabalha de graça. Quanto menos você pagar adiantado, maior será a sua taxa.
Obter créditos: você pode escolher uma taxa de juros mais alta usando pontos negativos, se fizer sentido. Ao aceitar uma taxa mais alta, seu credor disponibilizará fundos (conhecidos como créditos de credores) para pagar os custos de fechamento. Mas é melhor fazer isso com um emprestador transparente que mostra várias opções - com e sem créditos do credor. Com uma taxa mais alta, você pagará mais juros ao longo da vida do seu empréstimo, portanto, pontos negativos fazem mais sentido quando você mantém o empréstimo por um curto período.
Negociar: peça ao seu credor para renunciar às taxas de originação sem alterar sua taxa de juros. Você pode não ter sucesso, mas você nunca sabe a menos que você pergunte. Você tem a melhor chance de economizar dinheiro se tiver um bom crédito , uma fonte de renda descomplicada e um empréstimo relativamente grande.
Obter presentes: Se você tem parentes generosos, pergunte ao seu credor sobre o pagamento de taxas de originação de empréstimo com fundos de superdotados. O dinheiro pode precisar vir de um membro da família imediata que esteja disposto e seja capaz de ajudá-lo a documentar o presente por escrito.
Concessões do vendedor: Se você está comprando uma propriedade ( em vez de refinanciar ), o vendedor pode pagar alguns custos de fechamento para você - desde que o contrato de compra permita isso. Mesmo no mercado de um vendedor, isso pode ser uma opção se você ajustar seu preço de oferta para refletir a concessão.
Quanto você deve pagar?
Os custos de originação dependem de múltiplos fatores. Você pode esperar pagar apenas 0,5 por cento para taxas de processamento, ou algo em torno de 2 por cento no nível mais alto. No entanto, o diabo está sempre nos detalhes, e você precisa avaliar as taxas com outros fatores - como sua taxa de juros - em mente.
Para empréstimos maiores, as taxas devem estar no limite inferior desse intervalo. Mas pequenos empréstimos tomam uma quantidade similar de trabalho, então os mutuários podem pagar taxas de originação relativamente altas.
E quanto aos pontos? Lembre-se que os encargos de originação e os pontos de desconto pagam por coisas diferentes. Um ponto de desconto reduz sua taxa de juros e as taxas de originação compensam seu credor por fechar seu empréstimo. No entanto, o termo "pontos" é usado informalmente para referir-se a um por cento do valor do seu empréstimo, esteja você falando sobre taxas de processamento ou pontos de desconto. Sempre peça esclarecimentos se não tiver certeza do que o credor está se referindo.
Outros custos de fechamento
As taxas de originação não são as únicas taxas que você paga. Você pagará custos de fechamento adicionais, que também estão listados na segunda página do seu Orçamento Estimado. Essas despesas incluem serviços prestados por terceiros, mas o credor organiza esses serviços, para que possam parecer encargos do credor. Por exemplo, os credores precisam verificar seu crédito, solicitar uma avaliação e cobrar taxas de financiamento para programas governamentais como empréstimos da FHA . Para alguns custos de fechamento, você pode comprar e encontrar um fornecedor que cobra menos - potencialmente economizando centenas de dólares.
No total, seus custos de fechamento - com taxas de originação e outros encargos - podem estar entre 2% e 5% do valor do seu empréstimo.