Veículo de poupança segura ou Underperformer?
Com os títulos de capitalização dos EUA, o seu dinheiro também é seguro, mas não é através do seguro FDIC. Os títulos de poupança são apoiados pela fé e pelo crédito totais do governo dos Estados Unidos. Para indivíduos que buscam a segurança de seu principal, eles podem ficar tranquilos, sabendo que, enquanto o governo estiver por perto, eles são obrigados a pagar seu principal e juros.
Benefícios fiscais das obrigações de poupança
Porque os títulos de poupança são emitidos pelo governo federal, eles estão isentos de impostos estaduais e locais. Além disso, os juros obtidos sobre títulos podem ser diferidos até que o título seja resgatado. Isso é diferente dos juros ganhos em contas de poupança regulares e certificados de depósitos, onde os juros ganhos são tributados integralmente como receita ordinária a cada ano. Se você está preocupado com impostos, títulos de capitalização podem oferecer algum alívio.
Obrigações da série EE
O título EE é o título de poupança padrão e substitui os títulos anteriores, que não são mais emitidos pelo Tesouro dos EUA.
Os títulos da série EE comprados em ou após 1 de maio de 2005, ganham uma taxa fixa de juros. Isso permite que você calcule com facilidade quais são seus títulos a qualquer momento. Os bônus de EE que foram adquiridos entre maio de 1997 e 30 de abril de 2005, ganham juros com base em um rendimento de mercado variável de 5 anos.
Obrigações EE EletrônicasAs obrigações de EE podem ser compradas diretamente do Tesouro Direto Online.
Os títulos eletrônicos são vendidos pelo valor de face, o que significa que você paga US $ 25 por um bônus de US $ 25 e vale seu valor total quando ele está disponível para ser resgatado. Esses títulos podem ser comprados por qualquer quantia em dólar de US $ 25 ou mais. A compra máxima por ano é de US $ 5.000.
Obrigações EE de papelAo contrário da versão eletrônica, os títulos de EE de papel são vendidos pela metade do seu valor nominal. Por exemplo, você pagaria US $ 25 por uma fiança de US $ 50. O título aumenta em valor ao longo do tempo à medida que os juros são ganhos e o título não atinge o valor nominal até que tenha vencido. Além disso, você só pode comprar títulos de EE de papel em denominações pré-determinadas: US $ 50, US $ 75, US $ 100, US $ 200, US $ 500, US $ 1.000, US $ 5.000 e US $ 10.000. O valor máximo de compra por ano civil também é de US $ 5.000.
Também é importante observar que, se você resgatar um título de série EE a qualquer momento durante os primeiros cinco anos, perderá o interesse dos três meses mais recentes. Resgatar uma obrigação de EE a qualquer momento após cinco anos não incorrerá em penalidade. Além disso, você deve esperar pelo menos um ano antes de resgatar um título de EE.
Obrigações da Série I
Eu títulos são semelhantes aos títulos de EE, mas eles têm uma diferença distinta na determinação de quanto interesse é pago. OI significa "inflação", e os títulos da série I têm uma taxa de juros indexada à taxa de inflação.
Isso significa que o seu vínculo I é projetado para acompanhar a inflação. A taxa de juros real é definida por uma taxa fixa que dura a vida do título, mais uma taxa de inflação semestral além disso. A taxa de inflação é determinada uma vez em maio e novamente em novembro.
Assim como as obrigações de EE, você pode comprar um papel que eu compro ou compro eletronicamente. As mesmas limitações se aplicam, exceto que todos os títulos da I são vendidos pelo valor de face e você só pode comprar US $ 5.000 por ano. Você também perderá os juros dos três meses mais recentes se resgatar um vínculo I dentro dos primeiros cinco anos.
Qual taxa de juros as obrigações de poupança pagam?
As taxas de juros sobre os títulos mudam com o tempo à medida que outras taxas de juros econômicas principais flutuam, mas os bônus de EE emitidos entre novembro de 2007 e abril de 2008 ganham 3,0%. Para colocar isso em perspectiva, voltando a 1995, as taxas de longo prazo variaram entre uma baixa de 2,47% em 2003 para uma alta de 6,31% em 1995.
Uma taxa de títulos comparáveis a I depois de novembro de 2007 ganha 4,28%.
Obrigações para o ensino superior
Com a introdução da Seção 529 de planos de poupança universitários , o uso de títulos de poupança para poupanças de ensino superior tornou-se menos atraente, mas ainda possui algumas vantagens. Para os títulos de EE e I emitidos após 1989, o proprietário do título pode resgatar o título sem estar sujeito ao imposto federal sobre os juros, desde que as despesas de ensino superior sejam qualificadas.
Além de ter despesas com educação qualificada, você deve ter pelo menos 24 anos no primeiro dia do mês em que comprou o título. Se o vínculo é para o seu filho, ele deve estar registrado em seu nome e seu filho pode ser listado como beneficiário, mas não como co-proprietário. O IRS também impõe limitações de renda para as quais essa exclusão fiscal pode ser reivindicada. Veja o Formulário 8815 da IRS para os limites de renda atuais.
Quando os investimentos apropriados são títulos de poupança?
Os títulos de poupança dos EUA são certamente um lugar seguro para economizar dinheiro, mas você quer ter certeza de que está colocando dinheiro em títulos pelas razões certas. Lembre-se, as taxas de juros podem ser maiores do que uma conta de poupança típica, mas pode haver algumas preocupações de liquidez a serem enfrentadas primeiro. Se houver a possibilidade de precisar de acesso ao dinheiro dentro de um ano, lembre-se de que não é possível resgatar um título de capitalização até que tenha decorrido um ano. Além disso, você perderá três meses de juros se resgatar um título antes de cinco anos.
Mesmo com taxas de juros geralmente mais altas do que a sua conta bancária, os títulos de capitalização não devem constituir uma parcela significativa de suas economias de longo prazo. Em comparação com outros investimentos de longo prazo, como ações em sua conta de aposentadoria , os juros obtidos são bastante baixos. Os estoques historicamente retornam entre 9 e 11%, em média, por ano, portanto, investir apenas no seu futuro em títulos de capitalização provavelmente não produzirá os melhores resultados.
Títulos de poupança devem ser considerados para objetivos financeiros em algum lugar entre cinco e dez anos de distância. Depois de cinco anos, você pode resgatar os títulos sem penalidade, mas mantendo os títulos por muito mais tempo do que dez anos, e provavelmente poderá ver melhores retornos com outros investimentos.