Limites, membros, efeito na economia
O FDIC foi criado pela Lei Glass-Steagall de 1933. Seu objetivo era evitar falências bancárias durante a Grande Depressão . Alguns bancos fracassaram em um pânico bancário.
Depositantes exigiram seu dinheiro de volta. Mesmo os bancos sólidos geralmente mantêm apenas um décimo de seus depósitos à mão. Eles emprestam o resto a uma taxa de juros lucrativa. O lucro permite que eles paguem juros sobre os depósitos. Na maioria das vezes, os bancos só precisam manter 10% à mão para manter os depositantes felizes. Em uma corrida bancária, eles devem encontrar rapidamente o dinheiro. Quando não conseguiram, falharam.
Tantos bancos haviam fechado que o presidente Roosevelt declarou um feriado para impedir o pânico. Em 6 de março, três dias depois de assumir o cargo, ele fechou todos os bancos dos EUA. O Congresso aprovou o Glass-Steagall em 9 de março para restaurar a confiança antes da reabertura dos bancos. Quando eles reabriram, eles só deram aos depositantes 10 centavos para cada dólar. Para onde foi o dinheiro? Muitos bancos investiram no mercado de ações, que caiu em 1929 . Quando os depositantes descobriram, todos correram para seus bancos para retirar seus depósitos.
Hoje, não precisamos nos preocupar com corridas bancárias porque o FDIC garante todos os depósitos. Como as pessoas sabem que receberão o dinheiro de volta, geralmente não entram em pânico e criam uma corrida bancária. A exceção foi quando o Washington Mutual fechou em 2008. Os depositantes criaram um banco porque não achavam que estavam protegidos pelo FDIC.
A Lei Bancária de 1935 designou a FDIC como uma agência governamental oficial. Um conselho de cinco diretores supervisiona o FDIC.
O que o FDIC faz
O FDIC garante economias, cheques e outras contas de depósito. Não garante ações, títulos ou fundos mútuos. Durante a crise financeira de 2008, a FDIC aumentou temporariamente o limite superior para US $ 250.000 por conta (US $ 500.000 por conta conjunta). Em 2010, a Lei de Reforma de Dodd-Frank Wall Street tornou o novo limite permanente.
O FDIC também examina e supervisiona cerca de 5.250 bancos, mais da metade do sistema total. Quando um banco falha, o FDIC entra em ação imediatamente. Ele geralmente vende o banco para outro e transfere os depositantes para o banco de compras. Na maioria das vezes, a transição é perfeita do ponto de vista do cliente.
Como encontrar bancos de membros
A FDIC assegura mais de 6.300 bancos (em 10 de setembro de 2015). Esses bancos detinham US $ 15,8 bilhões em ativos e quase US $ 12 bilhões em depósitos. Para encontrar bancos-membro, digite sua cidade e estado ou código postal, no site do FDIC BankFind. A maioria dos grandes bancos, como o Bank of America, o JPMorgan Chase e o Wells Fargo, são segurados. Você também pode inserir as informações do seu banco para descobrir se ele está seguro.
O Federal Reserve Banking System exige que todos os seus bancos membros sejam segurados pelo FDIC.
Como o FDIC afeta a economia
O seguro FDIC impede pânicos bancários generalizados, mantendo a confiança no sistema bancário.
O crash do mercado de ações de 1929 deixou alguns bancos fora dos negócios. Os depositantes desses bancos perderam todas as suas economias. Depositantes em outras bancos entraram em pânico. Quando eles retiraram seus depósitos, seus bancos faliram. As pessoas enchiam o dinheiro debaixo dos colchões. Isso tirou mais dinheiro da circulação e aprofundou ainda mais a Depressão.
O FDIC assegura aos depositantes que eles não perderão suas economias se um banco falhar. Ao impedir pânicos bancários, o FDIC ajuda a prevenir outra Grande Depressão.
Surpreendentemente, o seguro FDIC não impediu uma corrida bancária ao Washington Mutual. Quando o Lehman Brothers declarou falência em setembro de 2008.
Os depositantes em pânico da WaMu retiraram US $ 16,7 bilhões de suas contas em apenas dez dias. Isso foi 10% dos depósitos de WaMu. O FDIC fechou o banco no banco na próxima sexta-feira porque não tinha dinheiro suficiente para conduzir os negócios do dia-a-dia. O JP Morgan Chase comprou a WaMu em 26 de setembro de 2008, por US $ 1,9 bilhão. Para mais, veja Como WaMU faliu .
Como ele protege suas economias
O FDIC garante certificados de depósito e contas do mercado financeiro de até US $ 250.000 por conta em cada banco. Para algumas contas conjuntas, o FDIC garante US $ 250.000 por proprietário. Aplica-se a algumas contas de aposentadoria, contas de depósito conjunto e contas de confiança.
Se você economizar mais de US $ 250.000, mantenha-o em um banco separado para que ele seja seguro. Mas a maioria das pessoas que economiza muito está usando-o para a aposentadoria. Nesse caso, você precisaria investir em ativos mais arriscados do que os CDs para obter uma taxa de retorno mais alta. Poupança de aposentadoria precisa superar a inflação. Os estoques têm sido historicamente a melhor maneira de fazer isso.
O FDIC não garante valores mobiliários ou fundos mútuos, mesmo que oferecidos por um banco. Também não protege o valor das apólices de seguro de vida, anuidades ou títulos municipais. Isso significa que a maioria das participações em suas contas de aposentadoria não é segurada. Mas faz seguras as contas do mercado monetário e CDs realizadas em suas IRAs.