Para saber mais sobre o seu crédito, é útil entender a visão geral e, em seguida, entrar nos detalhes das pontuações de crédito específicas.
Noções básicas de pontuação de crédito
As pontuações de crédito são projetadas para facilitar as decisões de empréstimo para os credores.
Os bancos e as cooperativas de crédito querem saber se você deve ou não entrar inadimplente em seu empréstimo , então eles olham para o seu histórico de empréstimos em busca de pistas. Por exemplo, você pediu dinheiro emprestado antes e pagou com sucesso empréstimos, ou parou recentemente de fazer pagamentos em vários empréstimos?
No passado, os credores tinham que ler manualmente os seus relatórios de crédito, que incluem página após página de detalhes sobre seu histórico de empréstimos. Quando você recebe um empréstimo, os credores relatam sua atividade para as agências de crédito , e essa informação é compilada em relatórios de crédito. A leitura desses relatórios é demorada e é fácil ignorar detalhes importantes.
Com as pontuações de crédito, um programa de computador lê as mesmas informações e gera uma pontuação - um número simples que os credores podem usar para avaliar a probabilidade de pagamento. Em vez de gastar 20 minutos em cada candidato a empréstimo, as pontuações exigem muito menos esforço para gerar.
Pontuação de crédito também pode ser benéfica para os mutuários.
Os credores são menos capazes de usar o julgamento subjetivo quando uma pontuação lhes diz mais do que precisam saber. Pontuações não (ou não devem) discriminar com base em como você olha ou como você age.
Tipos de Pontuações
Você tem várias pontuações de crédito. Para cada modelo de pontuação que foi desenvolvido, você tem pelo menos uma pontuação.
A maioria das pessoas se refere à pontuação de crédito FICO quando se fala de pontuação, mas você tem várias pontuações FICO diferentes - uma para cada agência de crédito - além de outros tipos de pontuação. Ao falar sobre seu crédito, é importante entender especificamente que tipo de pontuação está sendo usado.
Tradicionalmente, a pontuação FICO é a pontuação mais popular usada para empréstimos importantes, como home empréstimos para automóveis. No entanto, isso está mudando gradualmente. Não importa a pontuação que você usa, a maioria dos modelos procura mais ou menos as mesmas coisas: eles querem prever se é provável que você pague suas contas em dia .
A pontuação de crédito FICO analisa quanta dívida você tem, como você pagou no passado e muito mais. As pontuações ficam entre 300 e 850 e são compostas pelos seguintes componentes :
- 35% Histórico de pagamentos - você perdeu os pagamentos ou não pagou empréstimos?
- 30% das quantias devidas - quanto você deve ( e você está maximizado )?
- 15% Duração do Crédito - está pedindo emprestado novo para você?
- 10% Novo Crédito - você solicitou inúmeros empréstimos no passado recente?
- 10% Tipo de crédito - você tem uma mistura saudável de diferentes tipos de dívida (auto, casa, cartões de crédito e outros)?
As pontuações de crédito alternativas geralmente são baseadas em informações semelhantes. Mas algumas pessoas não têm um histórico de empréstimo - talvez você seja jovem ou nunca tenha pegado emprestado.
As pontuações de crédito “alternativas” mais recentes consideram outras fontes de informação, como, por exemplo, se você paga suas contas em dia (incluindo contas de serviços, aluguel e muito mais).
Outros tipos de pontuação também existem. Eles podem usar uma combinação de informações de relatórios de crédito e outras fontes. Por exemplo, os credores às vezes criam “pontuações de aplicativos” personalizadas que usam as informações que você fornece em seu pedido de empréstimo (sua renda ou quantidade de tempo em sua residência atual pode ser usada).
Informações sobre suas pontuações
Como você pode descobrir qual é a sua pontuação de crédito e o que está em seus relatórios de crédito?
Relatórios de crédito gratuitos estão disponíveis para todos os consumidores dos EUA sob a lei federal . Para obter seu relatório das três principais agências de relatórios de crédito (TransUnion, Equifax e Experian), visite AnnualCreditReport.com. Lembre-se de que suas pontuações são baseadas nas informações contidas nos seus relatórios de crédito.
Se seus relatórios de crédito parecem bons, sua pontuação será alta.
Pontuação de crédito livre é mais difícil de encontrar, mas existem várias maneiras de obter pontuações gratuitas . Pergunte ao seu credor para a sua pontuação a qualquer momento que você solicitar um empréstimo, e veja se o seu banco ou empresa de cartão de crédito oferece pontuação livre. Desconfie de sites que comercializam informações gratuitas - alguns deles oferecem pontuações “não oficiais” (que podem ser úteis) e outras são fraudes.
Obtendo Aprovação
As pontuações de crédito não determinam se sua solicitação de empréstimo é aprovada ou não. Eles são simplesmente números gerados a partir de seu relatório de crédito (ou outro modelo de pontuação de crédito). Seu credor define padrões em que as pontuações de crédito são aceitáveis e toma a decisão final. Se você optar por viver uma vida livre de dívidas , você não terá um histórico de crédito ou alta pontuação de crédito (mas ainda pode valer a pena).
Para melhorar a sua pontuação de crédito, você tem que mostrar que você é um mutuário experiente e responsável, que provavelmente irá pagar a tempo. Se você criar seus arquivos de crédito com informações positivas , sua pontuação de crédito seguirá. Leva tempo, mas é possível.
Às vezes, o seu relatório de crédito contém erros. Quando isso acontece, você pode perder oportunidades que você merece. É essencial que você consiga corrigir esses erros caso alguém esteja perguntando sobre seu crédito. O processo é tedioso, mas vale a pena. Para correções sensíveis ao tempo (quando você está solicitando uma hipoteca e comprando uma casa), o resgate rápido pode aumentar sua pontuação em poucos dias .