Por que você precisa de crédito?
Se você não tem um histórico de crédito, ninguém sabe se você pagou ou não empréstimos no passado, e os credores tendem a hesitar em emprestar para novos tomadores de empréstimos (ou aqueles que enfrentaram dificuldades recentemente).
Um bom crédito pode ajudar em várias áreas.
Empréstimo: O uso mais comum de crédito é a aprovação de empréstimos. Quando você solicita um empréstimo, os credores olham principalmente para o seu histórico de empréstimos e sua renda disponível para pagar o empréstimo . Se você é um mutuário experiente com um sólido histórico de pagamento em dia, é mais fácil obter aprovação. Com o tempo, você pode obter aprovação para empréstimos cada vez maiores , incluindo empréstimos para habitação.
Alugando: Bom crédito pode ajudá-lo ao alugar uma casa ou apartamento. Senhorios não te conhecem, então eles usam pontuação de crédito como uma maneira de avaliá-lo como um locatário. Isso nem sempre é um indicador preciso, mas alguns proprietários colocam muita fé nessas pontuações, então é melhor você ter um bom crédito (ou pelo menos uma falta de itens negativos em seu histórico de crédito). Alguns proprietários usam pontuações especializadas para analisar mais do que apenas seu histórico de empréstimos e registros públicos incluídos nas pontuações de crédito padrão .
Candidatar-se a empregos: O crédito também pode afetar sua capacidade de conseguir um emprego. Para muitos cargos, seu crédito não é um problema. Mas se você quiser administrar fundos ou trabalhar em projetos de alta segurança, o crédito ruim pode prejudicar suas chances de obter uma oferta.
Pontuação de seguro: Ao comprar um seguro de automóvel, seu crédito pode afetar sua capacidade de compra e as taxas que você paga.
Tal como acontece com o aluguel, não há um paralelo direto entre o seu crédito e seu comportamento de condução, mas pontuações de seguros são uma realidade .
Quem precisa construir crédito?
Para viver no mainstream do mundo moderno, você precisa de crédito. Claro, você pode viver sem uma pontuação de crédito, mas certas coisas serão mais difíceis , e se você mudar de idéia algum dia, terá que começar do zero. Não há necessidade de pedir de forma imprudente ou pagar mais juros do que o necessário - o crédito e o empréstimo são simplesmente ferramentas que você tem disponível para usar quando apropriado.
Sem histórico: se você nunca tomou emprestado no passado, ou se seus empréstimos anteriores não estão em carteira com as três principais agências de relatórios de crédito, é necessário estabelecer um histórico de crédito. Este pode ser o caso se:
- Você nunca tomou emprestado antes (se você é jovem ou se acaba de evitar dívidas).
- Você chegou recentemente nos Estados Unidos.
Itens negativos em sua história: se você emprestou no passado - mas perdeu pagamentos ou mesmo não pagou empréstimos - você pode melhorar seu crédito usando as mesmas técnicas de alguém que está começando. Contas de cobrança, encerramento e falência podem ser superadas. A chave é começar a reconstruir e adicionar itens positivos que eventualmente superam esses itens negativos.
Como construir crédito
Para estabelecer um histórico de crédito que será atraente para os credores e outros, você precisará pedir dinheiro emprestado e fazer todos os seus pagamentos em dia. É simples assim, mas não é necessariamente fácil. Você pode certamente ver melhorias em um curto período de tempo, mas mudanças significativas levam tempo.
As estratégias abaixo ajudarão você a obter um momentum de curto prazo e estabelecer um sólido histórico de crédito que servirá para o resto da sua vida. Você não precisa passar por essas etapas, mas as abordagens mais fáceis são listadas primeiro, especialmente se você estiver sozinho (sem pais ou outras pessoas ajudando). Dependendo de suas necessidades e recursos, algumas dessas opções podem não ser uma boa opção.
Qualquer que seja o método utilizado, é essencial que o seu credor comunique a sua atividade às três principais agências de crédito .
Se não o fizerem, você não irá melhorar seu crédito. Pergunte ao seu credor, se eles se reportam às agências de crédito antes de pedir emprestado, e depois verificar, verificando seus relatórios de crédito após pelo menos 30 dias.
Empréstimos garantidos por dinheiro: um dos empréstimos mais fáceis de se qualificar é um empréstimo que você já pagou. Com um empréstimo garantido em dinheiro , você empresta dinheiro emprestado em uma conta poupança ou certificado de depósito (CD) no seu banco ou cooperativa de crédito. Como resultado, o credor corre muito pouco risco - eles podem simplesmente pegar o dinheiro se você não fizer pagamentos - e é mais fácil obter aprovação. Por exemplo, você pode depositar US $ 500 no seu banco e obter um empréstimo de US $ 500. Você faria pequenos pagamentos mensais do empréstimo e, com o tempo, seu crédito melhoraria. Estes empréstimos vão por uma variedade de nomes, incluindo empréstimos de construtor de crédito.
Cartões de crédito garantidos: Uma variação dos empréstimos garantidos por dinheiro, um cartão de crédito garantido também permite que você peça emprestado dinheiro que você depositou com um credor. A diferença é que você receberá um cartão de pagamento de plástico que pode ser usado para compras pessoais ou on-line. Você também pode manter seu saldo de empréstimo em zero (você não precisa manter um saldo no cartão), o que ajuda a minimizar os custos de juros. Observe que um cartão de crédito garantido não é a mesma coisa que um cartão de débito pré-pago .
Ajuda de um fiador: Um fiador é alguém que assina seu pedido de empréstimo com você e ajuda você a obter aprovação. O fiador deve ter bom crédito e renda suficiente para se qualificar para o empréstimo, porque eles são basicamente aqueles que estão sendo aprovados (embora os recursos do empréstimo vão para você). Se alguém estiver disposto a fazer isso por você, esse empréstimo o ajudará a estabelecer crédito, desde que você faça todos os pagamentos em dia. Cosigning é um grande favor e é arriscado. Se você não fizer pagamentos, o fiador é 100% responsável por pagar o empréstimo, mesmo que você tenha todo o dinheiro.
Usuário autorizado: se alguém já tiver uma conta de crédito aberta, ele poderá adicionar você como um usuário autorizado. Você recebe um cartão impresso em seu nome e pode usar o cartão para compras. No entanto, você não é responsável por reembolsar o empréstimo.
Programas de varejistas: em vez de tomar empréstimos diretamente de bancos e cooperativas de crédito, você pode fazer empréstimos através de varejistas, que financiam empréstimos usando empresas financeiras ou bancos. Você provavelmente já viu ofertas para comprar mercadorias em um plano de pagamento mensal ou " mesmo como dinheiro ", e esses programas podem ajudá-lo a obter crédito. O mesmo vale para cartões emitidos por lojas e postos de gasolina. Eles podem ser mais fáceis de se qualificar do que os cartões de crédito padrão, mas você precisa ter certeza de que a atividade de empréstimo será relatada às agências de crédito. Só não se esqueça de pagar seus saldos rapidamente. Não seja pego na armadilha de pagar pagamentos mínimos ou você vai acabar pagando mais por tudo que você compra.
Empréstimos pessoais: você também pode simplesmente solicitar “assinatura” ou empréstimos pessoais em seu banco ou cooperativa de crédito . Usando um empréstimo não garantido ajuda você a ir além dos cartões de crédito e empréstimos de varejistas. Em vez de pagar como você cobra, você fará um pagamento mensal regular (que os programas de pontuação de crédito gostam de ver). Com um empréstimo não garantido, você não garante nada como garantia , de modo que o credor assume mais riscos e cobra taxas de juros mais altas.
Chaves para o crédito de construção
Verifique o seu crédito: Certifique-se de que os seus relatórios de crédito estão livres de quaisquer erros que mantenham a sua pontuação de crédito. Especialmente quando você tem pouco crédito ou está se recuperando de um passado difícil, os erros impedem que você obtenha as pontuações que você merece. Corrija esses erros para que os erros de outra pessoa não impeçam você de obter o crédito que merece. O governo dos EUA exige que as agências de crédito forneçam anualmente um relatório de crédito gratuito , e você deve aproveitar esse direito .
Sempre pague a tempo: Uma das partes mais importantes da sua pontuação de crédito é seu histórico de pagamento. Se você pagar a tempo, seu crédito irá melhorar. Pagamentos atrasados em empréstimos impedirão que você avance, e provavelmente é melhor ignorar completamente o empréstimo, a menos que você esteja confiante em fazer pagamentos.
Prepare-se para o sucesso: Prepare-se financeiramente para garantir que você pague seus pagamentos e receba-os a tempo.
- Abra as contas correntes e de poupança, se ainda não as tiver, e aprenda a usar o pagamento de contas online .
- Entenda sua renda e suas despesas e crie um orçamento para que você permaneça no caminho certo.
- Equilibre sua conta corrente regularmente para evitar surpresas desagradáveis.
Emprestar com moderação: Existem várias razões para emprestar menos do que seus credores lhe permitem.
- Utilização de crédito. As pontuações de crédito analisam quanto você está tomando emprestado em comparação a quanto você pode pedir emprestado (seus limites máximos de crédito, por exemplo). Se você usa uma pequena porcentagem do seu crédito disponível - menos de 30% -, você não gera muitos sinais de alerta. Mas se você consistentemente maximizar suas contas de crédito, pode parecer que você está lutando financeiramente, e sua pontuação de crédito pode cair. Mesmo que você pague seu cartão de crédito todo mês, aumentar o saldo pode ser problemático.
- Custos de empréstimos. Você paga juros e outros encargos financeiros quando você toma emprestado, então você efetivamente paga mais pelas coisas que você compra a crédito. Em alguns casos, você pagará mais em juros do que em um item que comprou. Empréstimo pode fazer sentido quando traz uma melhoria a longo prazo em sua vida ou sua situação financeira, mas pedir emprestado para "desejos" é perigoso para suas finanças.
Diversifique seus empréstimos: ao construir crédito, use diferentes tipos de empréstimos. Modelos de pontuação de crédito recompensam você por ter uma variedade de empréstimos para diferentes propósitos, incluindo crédito rotativo (cartões de crédito), empréstimos para automóveis, empréstimos para habitação e empréstimos estudantis. Não aceite dívidas desnecessariamente, mas use o tipo certo de dívida quando o empréstimo fizer sentido.