Você precisa de seguro quando não puder se dar ao luxo de se recuperar de uma possível perda financeira usando suas economias ou seus próprios meios financeiros. À medida que suas economias crescem e sua vida muda, sua necessidade de seguro deve ser avaliada.
Seguro é algo que você compra para proteger seu estilo de vida ou qualidade de vida se algo imprevisto acontecer para evitar dificuldades.
Você paga um prêmio a uma companhia de seguros por qualquer coisa que queira garantir e, por sua vez, se algo der errado, eles cuidarão disso financeiramente.
O seguro que você precisa? Diretriz Básica
O primeiro passo para entender que tipo de seguro você realmente precisa é entender por que você compra um seguro .
- Se você está comprando seguro para proteger algo que realmente não impactaria sua vida, ou que você pode lidar com a economia, então você provavelmente não precisa desse seguro.
- Se você está comprando seguro para proteger seu sustento, suas condições de vida ou a estabilidade financeira da sua família, porque você não seria capaz de ter o mesmo tipo de compensação financeira, então provavelmente você está fazendo uma boa escolha na compra do seguro.
7 tipos de seguro para orçamento para:
- Seguro de propriedade pessoal e conteúdo residencial
- Seguro de Responsabilidade Civil (incluído no seguro residencial)
- Seguro adicional de despesas de habitação (incluído no seguro residencial)
- Opções de seguro de carro
- Incapacidade
- Seguro de vida
- Plano de saúde
Você pode não precisar de todos esses tipos de seguro, mas entender como eles o protegem pode ajudá-lo a decidir quanto precisa com base no seu estágio atual de vida e quando precisar.
Seguro de bens pessoais
Seguro de propriedade pessoal protege seus ativos. Seguro de propriedade pessoal comum refere-se ao seu valor segurado em casa , seu conteúdo pessoal ou seu carro. Seguro de responsabilidade civil também pode ser incluído com parte deste seguro para protegê-lo de taxas legais , defesa ou despesas relacionadas à sua propriedade, uso da propriedade.
ou suas ações em todo o mundo.
DICA: Economize dinheiro em seus custos de seguro com maiores franquias, ou olhando para diferentes opções de cobertura de seguro residencial .
Quando você adquire franquias mais altas, você se "autosegura" mais de sua propriedade, então você toma menos seguro com a companhia de seguros. Saiba mais sobre como usar uma franquia superior para economizar dinheiro
Quanto Seguro de Propriedade Pessoal Você Precisa?
Se você está financiando suas compras, muitas vezes será necessário fazer um seguro em sua propriedade (como uma casa ou carro). A primeira vez que os compradores de imóveis costumam precisar de comprovação de seguro para suas hipotecas. Você vai querer obter seguro para cobrir o valor de reconstrução de sua casa e considerar os benefícios para cobertura de todos os riscos para permitir a proteção mais abrangente possível. Saiba mais em " O que é uma apólice de seguro contra todos os riscos" .
Conteúdos em sua casa e outros itens pessoais
Se você não possui uma casa, ou se o valor do conteúdo em sua casa é maior do que o habitual, você pode considerar o seguro de seu conteúdo pessoal em um piloto ou através de uma política de locatário , ou seguro de condomínio .
Criando um inventário em casa irá dizer-lhe quanto seguro você precisa para sua propriedade pessoal. Leia mais sobre Valor de Substituição e Opções de Valor Real em Dinheiro que podem afetar quanto dinheiro você recebe pelo seu conteúdo ou construção.
Protegendo onde você mora
Considere o impacto de perder onde você mora por alguns meses devido a um dano por água, fogo ou outras reclamações. Você seria capaz de pagar por um lugar para morar sem ajuda de seguro? Se não, então você precisa de cobertura de despesas adicionais de vida .
Seguro de carro para carros mais antigos
Muitas pessoas tentam poupar dinheiro em seguros de automóveis, pedindo o seguro mínimo . O seguro mínimo não cobre coisas como se uma pedra bate no seu pára-brisa, você desliza fora de controle enquanto dirige, ou se o carro pegar fogo, é vandalizado ou roubado.
E se seu carro estiver sendo reparado devido a um acidente, você precisa de um carro alugado?
Considere a colisão e cobertura abrangente. Se você não tiver cobertura, você não será pago em uma reivindicação ou terá um carro alugado enquanto seu carro estiver sendo consertado devido a um acidente ou desastre.
Saiba mais sobre cobertura abrangente aqui .
Gap Insurance: Você precisa disso?
Seguro de lacuna não é um requisito, mas pode protegê-lo quando você tem um empréstimo ou arrendamento em seu carro. Quando você paga seu empréstimo, você pode não precisar dessa cobertura. Consulte Mais informação
Seguro de invalidez pessoal
Seguro de invalidez protege sua renda se você é de repente incapaz de trabalhar devido a uma doença ou acidente. Geralmente está disponível como parte de um pacote de benefícios para funcionários. Existem dois tipos de deficiência, cobertura a longo prazo e invalidez de curto prazo. Se você é freelancer, ou é autônomo , você também pode considerar a compra de seguro de invalidez pessoal.
Como calcular quanto seguro de invalidez você precisa
O seguro de invalidez geralmente é de 60% (até um máximo mensal) de sua renda antes da incapacidade. Você pode calcular quanto precisa somando:
- custo da sua hipoteca ou aluguel
- impostos sobre a propriedade
- Serviços de utilidade pública
- mantimentos
- pagamentos de dívidas
- prêmios de seguro
- despesas de saúde
- custos de manutenção em casa
- pagamentos de empréstimo de carro ou pagamentos de arrendamento
- Se você tem economias para ajudar a pagar esses custos
Três a seis meses de salário na poupança é uma boa rede de segurança para ajudar se você estiver subitamente desempregado ou incapacitado a curto prazo.
Seguro de vida
Existem muitas opções de redução de custos na escolha de seguro de vida . Saber se você precisa de seguro de vida é o primeiro passo, e você pode ler mais sobre isso em nosso artigo: Como saber se você precisa de seguro de vida .
Quanto seguro de vida você precisa?
80% dos consumidores avaliam mal o preço do seguro de vida, achando que é muito mais caro do que realmente custa.
Seguro de vida é um dos tipos mais acessíveis de seguro se você comprá-lo cedo na vida. Escolhendo uma apólice de seguro de vida acessível que faz sentido em sua situação é importante. Um consultor financeiro poderá sentar com você e calcular quanto você precisa usando um cálculo de análise de necessidades.
Você também deve determinar o que você pode pagar agora e quais serão as prioridades. No final, ter algum seguro de vida é melhor do que não ter nada, considere priorizar:
- Custo para pagar suas dívidas
- Custo para pagar hipoteca
- Fundos para educação infantil (US $ 15.000 por ano de faculdade por criança é um bom ponto de partida conservador)
- Quanto tempo você deseja substituir sua renda para sua família ou beneficiário ? Algumas pessoas usam 10 vezes sua renda como um guia, depende das circunstâncias
- Despesas finais
- Activos, incluindo poupanças, poupanças de reforma, pensões, etc.
- Seguro da apólice de seguro de vida de seu empregador ou outro seguro de seguro de vida existente
Uma vez que todas essas coisas são levadas em consideração, quanto a família precisará para viver confortavelmente?
Dica: Lembre-se de que suas despesas familiares atuais contêm uma parte de suas despesas pessoais ... Não se esqueça de ajustar esse valor quando estiver pensando em substituir a renda.
Estratégia para o seguro de vida: diferentes montantes de seguro em diferentes fases da vida
A compra de seguro de vida precisa fazer parte de uma estratégia global. Considere que, quanto mais você morar, mais dívidas poderão ser pagas e os ativos aumentarão as despesas. Você pode escolher várias políticas de termos diferentes para criar uma abordagem de longo prazo. Discuta as opções com seu consultor financeiro.
Plano de saúde
Determinar um orçamento para o seguro de saúde depende da sua situação pessoal. Considere os diferentes aspectos do tipo de plano que você está procurando.
No seguro de saúde a questão não é quanto, mas que tipo de seguro de saúde que você precisa. Planos diferentes fornecem mais ou menos flexibilidade, franquias maiores ou menores, acesso a médicos com ou sem restrições de provedores de planos de saúde .
Saiba mais sobre as necessidades de seguro saúde, analisando 10 aspectos dos custos de seguro de saúde para economizar dinheiro e confira as vantagens da HSA ou da FSA para ajudar a entender melhor como usar as opções de seguro de saúde em seu benefício.