O seguro contra todos os riscos também pode ser referido como "abrangente" ou "abrir perigos"
O que é uma apólice de seguro contra todos os riscos?
Um contrato de seguro contra todos os riscos ou política de riscos em aberto oferece cobertura e proteção contra todos os "riscos" ou perigos que podem danificar sua casa ou conteúdo e propriedade pessoal , a menos que os "riscos" sejam excluídos especificamente na formulação da política.
Isso significa que, se você precisar fazer uma reivindicação devido a danos súbitos ou acidentais, você receberá uma política de todos os riscos, a menos que a companhia de seguros prove que o dano foi causado ou seja o resultado de algo especificamente excluído, listado ou limitado no texto.
Quais opções existem além do seguro contra todos os riscos?
Há muitas opções possíveis quando você compra a cobertura em sua casa, além do All-Risk, como:
- uma opção de política de Perigos Nomeados
- uma política que irá fornecer-lhe todos os riscos em seu prédio, e apenas os perigos nomeados em seus pertences pessoais ou conteúdo
Qual é a diferença entre seguro de todos os riscos e seguro de perigos nomeados?
O seguro contra todos os riscos abrange mais coisas que podem acontecer, pois abrange tudo o que não é excluído. É um tipo de política mais caro.
A cobertura denominada Perils abrange apenas os riscos que são especificamente listados na política, por isso, porque abrange muito menos, é uma política menos dispendiosa.
Perigos Nomeados: abrange apenas o que é especificamente mencionado como coberto na política. Perigos Nomeados é uma política de cobertura limitada e normalmente tem cerca de uma dúzia de riscos cobertos.
All-Risk: Fornece cobertura para tudo o que pode acontecer, a menos que seja especificamente excluído.
Exemplos de Cobertura de Política de Todos os Riscos vs. Perigos Nomeados
Por exemplo, se você tiver uma Política de Todos os Riscos em seu prédio e conteúdo, e um amigo aparecer para ajudá-lo a instalar uma TV em seu escritório, seu amigo a largará e não apenas quebrará a TV, mas danificará o chão. A política de todos os riscos abrangeria os danos ao plenário e à TV porque era súbita e acidental, desde que a redação da política de todos os riscos não listasse a situação na redação como algo excluído.
Com uma política de perigos nomeados, se ela disser que você é coberto apenas por incêndio, danos causados por fumaça, raios e canos congelados, a situação discutida acima não será coberta porque não está listada.
Outro exemplo seria Se você tiver um backup de esgoto, e ele não estiver especificamente listado como coberto, você estará sem sorte. Considerando que em uma política de todos os riscos, seria coberto se não foi excluído na seção de exclusões da formulação da política. O backup de esgoto pode ser excluído, por isso é importante estar ciente das exclusões e ver se você pode adicionar coberturas que são importantes para você em uma política de todos os riscos por meio de um endosso. Os endossos são outra maneira de adicionar cobertura a uma política.
Você precisa de uma política de todos os riscos?
Você é a melhor pessoa para determinar se você precisa de uma política de todos os riscos, porque é realmente sua escolha quanto ao que você quer ser segurado.
A melhor maneira de tomar a decisão é determinar em que tipo de posição você estaria se algo acontecesse em sua casa e descobrisse que você não estava segurado por ela.
Sempre pergunte à sua companhia de seguros ou representante qual é a diferença de preço entre uma política de todos os riscos e uma política de perigos nomeados. Às vezes, a diferença de preço é de apenas alguns dólares por mês.
É importante sempre obter as duas opções de preço, em vez de assumir que o Todo-Risco será muito caro.
Se você quiser economizar dinheiro, considere aumentar sua franquia para economizar dinheiro em seu prêmio e obter uma cobertura melhor.
Estatísticas sobre sinistros e riscos de seguro residencial
De acordo com as estatísticas da ISO sobre perdas de proprietários de imóveis e os dados mais recentes do Insurance Information Institute, 5,9% das residências seguradas tinham reclamações.
Os dados de 2015 mostram que, de todos os sinistros de seguro residencial, aproximadamente 97% eram sinistros por danos à propriedade. Estes foram os principais riscos que causaram as reclamações:
- 23,8 por cento vieram de fogo e relâmpago
- 20,3 por cento do vento e granizo
- 45,1 por cento de danos causados pela água e congelamento
- 1,8 por cento do roubo
- 6,1 por cento de "todos os outros danos à propriedade", que inclui vandalismo e malícia maliciosa
Que coisas são tipicamente excluídas em uma política de todos os riscos?
Cada companhia de seguros pode optar por incluir mais cobertura em sua política de todos os riscos, limitando as exclusões como um privilégio de valor agregado. No entanto, para ter uma ideia geral, aqui estão alguns exemplos de itens que são excluídos em uma política de todos os riscos. :
- Danos causados por roedores ou pragas
- Alguns tipos de danos causados pela água, por exemplo, o esgoto podem ser excluídos. Esta é uma parte importante da sua cobertura de seguro para entender. Sempre pergunte quais tipos de danos causados pela água estão incluídos ou excluídos em sua apólice .
- Movimento da terra
- Inundar
- Incidentes nucleares
- Atos de terrorismo
- Quebra de itens frágeis
- Avaria mecânica
- Poluição
- Desgasto
- Defeitos ocultos ou latentes
- Dano gradual
Estes são apenas exemplos, há muitos outros itens excluídos ou especificamente mencionados em uma política de todos os riscos, é importante perguntar a sua companhia de seguros ou representante exatamente o que eles são, porque cada companhia de seguros é diferente e coberturas variam.
Uma apólice de seguro All-Risk pode custar-lhe um pouco mais, mas por causa de todas as coisas diferentes que pode cobrir, geralmente vale a pena tomar uma política de todos os riscos, sempre que a escolha está disponível para você.
É uma maneira melhor estratégia para pagar um pouco mais de uma franquia e ter cobertura de todos os riscos do que pagar alguns dólares a menos em seguros e não ter uma reivindicação coberta em tudo.
Você nunca sabe o que pode dar errado, ou que tipo de acidente pode acontecer, esta política lhe dará proteção muito melhor para que você não precise se preocupar tanto durante uma situação de reivindicação.