Como melhorar seu bem-estar financeiro hoje levará ao sucesso na aposentadoria
Aqui estão algumas dicas para fazer com que alcançar esses objetivos de aposentadoria pareça um pouco mais administrável.
Dica 1: concentre-se nas coisas que você pode fazer e decida agir hoje
Os níveis de confiança na aposentadoria são muito baixos agora, com relatórios de pesquisa mostrando que menos de 20% dos funcionários da força de trabalho relatam que estão no caminho certo para atingir suas metas de aposentadoria.
O que é mais preocupante no relatório da Financial Finesse é que 61% dos funcionários não sabem se estão economizando o suficiente para se aposentar confortavelmente. Esses funcionários se enquadram na categoria “desconhecido” devido à falta de planejamento. Como a frase comum diz: "Aqueles que não planejam planejam falhar".
Se você está sentindo uma falta geral de confiança na aposentadoria ou se enquadra na categoria de “desconhecidos” porque ainda não criou um plano básico, você pode assumir o controle do seu planejamento de aposentadoria seguindo estas etapas para aumentar seu preparo:
Crie um plano e coloque-o por escrito. Determine o que você precisa para se aposentar. Mesmo que a aposentadoria seja um objetivo de longo prazo, uma estimativa de estimativa de desempenho será suficiente. Você pode estimar o que você terá disponível, olhando para seus investimentos atuais e fontes de renda de aposentadoria. Em seguida, calcule o que você precisa economizar anualmente para atingir sua meta de aposentadoria. Seu plano financeiro escrito não precisa ser excessivamente complicado e pode ser tão simples quanto um plano de uma página.
Implemente seu plano. Este é, de longe, o passo inicial mais importante, porque a procrastinação servirá apenas como um obstáculo ao seu caminho para a independência financeira. Se você descobrir que não conseguirá atingir sua meta de aposentadoria com o dinheiro atual que está economizando, tome medidas adicionais hoje, identificando maneiras de economizar mais, reduzir suas necessidades de despesas, eliminar dívidas ou alterar seus planos originais.
Nunca é tarde demais para voltar ao caminho certo.
Acompanhe seu progresso. Executar um cálculo de aposentadoria pelo menos uma vez por ano é aconselhável para ver se você está no caminho certo para atingir suas metas. Tenha em mente que seu plano é dinâmico, não estático. Revise seu progresso pelo menos uma vez por ano. Pense também sobre o impacto que os eventos da vida, como um casamento ou divórcio, promoção ou demissão, nascimento de uma criança e financiamento de uma educação, terão no seu plano. Se necessário, faça mudanças em seu plano conforme sua situação muda e mantenha as linhas de comunicação com seu cônjuge, parceiro, amigos, família, planejador financeiro ou qualquer pessoa que escute seus planos de aposentadoria!
Dica 2: Proteja-se e aos seus entes queridos
Não é incomum colocar todo o nosso foco e atenção em poupar para a aposentadoria em vez de nos concentrarmos em proteger contra os riscos potenciais . Evite esse erro, pensando sobre os riscos financeiros que você pode suportar e os que você pode reduzir o impacto ou eliminar completamente.
Sua vida. Certifique-se de ter cobertura de seguro de vida adequada e o tipo certo de seguro para suas necessidades. É melhor revisar suas necessidades de cobertura usando uma abordagem imparcial antes de pensar no tipo de política para preencher as lacunas de cobertura.
Geralmente, você pode escolher entre termo , vida inteira, vida universal e seguro de vida variável. Revise suas políticas pelo menos uma vez por ano. Também é importante reconhecer que, quando a situação mudar ou ocorrer um grande evento da vida, sua cobertura também precisará mudar. À medida que sua data de aposentadoria planejada se aproxima, certifique-se de reavaliar suas necessidades de seguro de vida (consulte Você ainda precisará de seguro de vida quando se aposentar?).
Sua saúde. Um evento de incapacidade a longo prazo ou uma permanência prolongada em um asilo pode ter um impacto dramático e duradouro em sua riqueza. A cobertura apropriada pode reduzir o risco financeiro associado a esses obstáculos e deve fazer parte de sua revisão do planejamento de aposentadoria. Se você estiver preocupado com suas opções de seguro de saúde à medida que se aproximar da aposentadoria, inclua os custos de assistência médica no seu plano de orçamento para a aposentadoria.
Seus ativos. Do ponto de vista de investimento, um portfólio diversificado ajuda a reduzir o risco de todo o seu ninho de aposentadoria indo para o sul e levando consigo seus sonhos de aposentadoria. Escolher a alocação correta de investimentos com base em suas metas financeiras, idade, tolerância ao risco e horizonte de tempo pode fazer uma grande diferença. Mas você também quer pensar em outros ativos, como sua casa ou outras propriedades imobiliárias. Talvez o ativo mais importante seja sua capacidade de gerar renda agora e no futuro. Você pode ser capaz de usar sua paixão e habilidades para gerar renda extra através do trabalho autônomo ou de uma convicção lateral da aposentadoria.
Dica 3: dê uma olhada em todas as suas opções de economia de aposentadoria
Há uma variedade de opções que podem ajudar você a economizar para a aposentadoria dos seus sonhos. Aqui estão três contas a considerar.
Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador (401k, 403b, etc). Muitos especialistas financeiros sugerem que o plano de aposentadoria da sua empresa pode ser um dos seus melhores investimentos. Por quê?
- As contribuições são feitas antes dos impostos para que eles reduzam diretamente o seu rendimento tributável. E eles também aumentam o imposto deferido, então você não pagará impostos sobre os ganhos até que você retire os fundos.
- Raramente é sábio deixar dinheiro de graça através de contribuições correspondentes! A maioria das empresas oferece programas correspondentes que podem aumentar o retorno do seu dinheiro. Para se beneficiar de uma partida do empregador, certifique-se de contribuir, pelo menos, até a partida da empresa. O valor médio da contribuição do empregador é de cerca de 3%. Verifique com seu departamento de RH para mais detalhes.
- Os planos patrocinados pelo empregador estão se tornando mais portáteis, significando que podem ser transferidos sem consequências fiscais para um IRA ou para o plano de aposentadoria de um futuro empregador.
Confira as IRAs. Mesmo se você estiver participando de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, não se sinta como se fosse sua única opção de investimento quando se trata de economizar para a aposentadoria. IRAs são outra ótima maneira de poupar dinheiro para o futuro. Alguns limites de renda e outras restrições se aplicam a fim de deduzir a contribuição ou contribuir para um Roth IRA. Portanto, certifique-se de escolher o melhor IRA para sua situação e lembre-se de que você sempre pode contribuir para ambos se não tiver certeza.
Considere HSAs. As contas de poupança de saúde oferecem excelentes benefícios fiscais para despesas com assistência médica. Eles também são considerados por muitos planejadores financeiros como uma fonte suplementar de renda de aposentadoria.
Dica 4: concentre-se no bem-estar financeiro geral
Bem-estar financeiro é um termo usado para descrever o status de nossa saúde financeira geral e está diretamente ligado à preparação para a aposentadoria. Reavaliar a maneira como você gerencia suas finanças e adotar uma abordagem holística para melhorar sua saúde financeira geral. Aqui estão algumas maneiras fáceis de melhorar seu senso de bem-estar financeiro e encontrar mais dinheiro para a aposentadoria.
Aumente seu conhecimento. Quanto mais tempo você dedicar para aprender sobre opções de poupança para aposentadoria, mais bem preparado estará.
Aumente sua renda. Se você está preocupado em não ter renda suficiente para economizar, considere aumentar sua renda fazendo hora extra, fazendo um trabalho de meio período, começando um negócio ou comprando um imóvel alugado. Use a renda extra para reduzir a dívida, para ter mais dinheiro para economizar ou investir no futuro.
Encontre maneiras de reduzir seus gastos. Um orçamento ou "plano de gastos pessoais" é um passo fundamental para o sucesso da aposentadoria. Viver abaixo de seus meios permite que você aumente o dinheiro que você tem para economizar hoje, para que você possa investir em um veículo de aposentadoria para o futuro. Vá além de simplesmente rastrear onde seu dinheiro foi no passado e diga ao seu dinheiro para onde ir antes do início do mês. Descubra o que você gasta por mês em despesas comprometidas, como moradia, serviços públicos e alimentação, em comparação às suas despesas com estilo de vida discricionário, como entretenimento e jantar fora. Essas coisas são mais “desejadas” ou “necessárias”? Veja onde você pode recuar e pegar o dinheiro e colocá-lo para economizar ou investir.
Refinanciar e consolidar dívidas. Se você tiver dívidas com juros altos, passe algum tempo pesquisando credores dispostos a refinanciar sua dívida atual a uma taxa menor do que você está pagando atualmente. Em geral, a dívida colateralizada, como um empréstimo de carro, terá uma taxa menor do que a dívida não garantida. A dívida baseada em imóveis é geralmente dedutível de impostos e pode ser financiada por períodos mais longos do que a maioria das outras formas de dívida, o que pode torná-la uma das fontes de dívida mais baratas.
Eliminar taxas e encargos extras. Suas atuais relações bancárias e de crédito estão cobrando taxas excessivas? Busque por melhores ofertas usando Bankrate ou Deposit Account para comparar taxas e avaliar serviços entre bancos, cooperativas de crédito, cartões de crédito e instituições de empréstimo. Use a economia extra de taxas e encargos para pagar dívidas ou investir.
Pesquise maneiras de reduzir seus impostos. Contribuir para as contas de despesas flexíveis (FSAs), se oferecidas pela sua empresa, para o pagamento de despesas de assistência médica e de dependentes, sem impostos. Max out seu HSA se você estiver em um plano de saúde alto dedutível. Estime o número de subsídios de retenção que você deve reivindicar no seu W-4 com uma calculadora de retenção.
Melhorar o seu bem-estar financeiro não acontece da noite para o dia. Mas se você tomar apenas algumas dessas etapas regularmente, estará no caminho para o sucesso da aposentadoria.