Noções sobre pagamentos de reclamações para valor real em dinheiro e custo de reposição
Quanto dinheiro você vai receber em uma reclamação?
A resposta para a questão de quanto dinheiro você pode esperar obter na sua reivindicação de seguro depende de três fatores principais:
1. Exatamente como você pode descrever, documentar e mostrar o valor perdido de sua propriedade em sua prova de perda.
Um inventário doméstico de itens pode realmente ajudar com isso. Quanto mais detalhes e provas você tiver de valor, menor a probabilidade de estar à mercê das estimativas da seguradora.
2. O tipo de política que você tem
Políticas de seguro diferentes fornecem diferentes coberturas. Três pessoas podem ter uma " política de proprietário " ou uma " política de condomínio ", mas o tipo de política que eles têm ditará os riscos cobertos , as exclusões e os limites especiais para determinados itens. Você pode aprender mais sobre limites especiais de seguro aqui , os limites especiais em uma apólice de seguro não são padrão em todas as companhias de seguros, já que este é um ponto de diferenciação para cada companhia de seguros. Por exemplo, empresas especializadas em atrair consumidores com residências de alto valor podem ter limites especiais mais altos nas áreas de joalheria, artes plásticas ou até coleções de vinhos.
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3. A Base da Liquidação de Sinistros: Valor Real em Dinheiro vs. Custo de Reposição
É aqui que as coisas ficam confusas, mas vamos esclarecer as definições para você, assim como dar exemplos.
A base de liquidação de créditos é em letras pequenas em sua formulação de apólice de seguro. Embora a capa ou a Página DEC da apólice de seguro possa listar os limites e a base geral da liquidação de sinistros, é no texto de como essas coberturas serão pagas que as coisas podem ficar complicadas.
Vamos analisar algumas noções básicas para ajudá-lo a entender como a companhia de seguros determinará o valor dos itens ou propriedade pessoal ou conteúdo que você perdeu, e quanto você será pago como resultado de uma reivindicação. Muitas vezes, quando uma pessoa está decepcionada com o quanto é paga, é porque não entendeu como a base da liquidação de sinistros funcionou e o significado real do Valor Real em Dinheiro e do Custo de Substituição.
Definição do Valor Real em Dinheiro (ACV)
O valor real em dinheiro é quando uma companhia de seguros concorda em pagar o valor depreciado no momento da perda. Os pagamentos de ACV incluem uma dedução por depreciação. Embora pareça interessante ouvir que você receberá uma liquidação de valor em dinheiro, esse tipo de liquidação não permite que você substitua o que perdeu, mas apenas o compensa pelo valor do item como se estivesse sendo vendido em uma garagem. venda.
A companhia de seguros tem formas mais sofisticadas de calcular a depreciação de itens do que apenas fixar preços de etiqueta de venda de garagem neles, mas em qualquer circunstância, o valor em dinheiro real deixa você em uma posição difícil porque você não poderá ir a uma loja e comprar um item semelhante novo.
Reconstruir seu conteúdo pessoal, ou pior ainda, sua casa em um valor em dinheiro real ou base depreciada deixa você em uma perda em comparação com liquidações de custos de reposição.
As políticas de custo de substituição estão disponíveis na maioria dos casos, portanto, sempre obtenha uma cotação para uma política que ofereça custo de substituição antes de chegar ao ACV.
Definição de Custo de Substituição
O Custo de Substituição fornece a você um pagamento igual ao necessário para substituir itens perdidos na liquidação de perdas de sua reivindicação.
O custo de reposição é superior ao ACV, pois permitirá que você se coloque na mesma posição em que estava antes da perda, fornecendo-lhe o dinheiro necessário para substituir seus itens.
Um equívoco comum sobre o custo de reposição é como o custo de reposição será pago, a fim de poder cobrar o custo de reposição, você deve substituir os itens. Leia mais abaixo sobre como o processo de pagamento de custo de substituição funcionará.
Quando você receberá o pagamento do seu seguro?
Dependendo do tamanho da perda e do tipo de reivindicação, você provavelmente terá que fornecer muitas informações antes de receber o acordo completo para a sua reivindicação.
Normalmente, uma vez que o avaliador reviu sua lista de itens de perda, decidiu o que será substituído ou consertado, e atribuiu ou aprovou os valores, eles chegarão ao valor depreciado dos itens ou ao valor em dinheiro real.
Espere ter que fornecer uma lista, peça à companhia de seguros que revise a lista e, em seguida, você terá a chance de ver a oferta antes de receber o pagamento. Se a sua base de liquidação de perda foi o valor em dinheiro real, então eles podem pedir-lhe para assinar o montante, dizendo que é um pagamento final, antes de dar o cheque. O processo é diferente para o custo de substituição.
O Processo em Duas Etapas de Pagamento de Custo de Substituição em uma Reivindicação
Quando você tem uma reivindicação e a liquidação da perda é baseada em custo de reposição, espere que você tenha dois cheques pelo menos antes de ser totalmente compensado.
- O primeiro cheque virá para o valor em dinheiro real dos itens.
- Somente quando você provar que substituiu os itens, receberá pagamentos finais na maioria das circunstâncias. Este é um processo de duas etapas, pelo menos, e coloca a responsabilidade sobre você para realmente substituir os itens antes que você possa ser pago pelo custo total de substituição. Se os itens forem substituídos ao longo do tempo, você poderá enviar suas despesas ao longo do caminho para a substituição e poderá conversar com seu avaliador sobre quando pode esperar pagamentos. Isso depende muito do tamanho da perda.
Manter uma comunicação aberta com o perito em sua reivindicação ajudará você a entender exatamente o que esperar e a ajudá-lo a ser pago pela perda real .
Pode uma companhia de seguros reparar itens quando tem cobertura de custos de reposição?
A companhia de seguros pode ter o direito de reparar ou substituir os itens . Eles analisarão sua lista e informarão o que eles farão. Se um item puder ser razoavelmente reparado ou restaurado para sua condição antes da reclamação, você poderá receber uma reparação nesses casos.
Se o item não puder ser reparado, ele oferecerá o custo de substituição.
Quais informações podem ser necessárias para obter o custo de reposição em uma reivindicação?
Ao esperar uma compensação total pela substituição de itens ou conteúdos pessoais que foram segurados em sua casa , você deverá fornecer uma lista de:
- as descrições de itens com marcas e modelos, se aplicável
- quando você comprou originalmente
- o preço que você comprou para
- o valor de reposição hoje
- qualquer foto mostrando a condição do item (se aplicável ou disponível)
- o recibo original, se fizer sentido
Por exemplo, você pode não ter o recibo de cada par de meias que possuía, mas pode ter guardado o recibo da sua TV de tela grande ou equipamento esportivo caro . Cada companhia de seguros tem seus próprios critérios, então tenha certeza e peça ao avaliador do seguro por um formulário para ajudá-lo a preencher sua lista de itens de perda ou uma diretriz do que eles querem.
Há espaço para negociação em itens de custo de reposição?
Pode haver algum espaço para negociação na sua lista de valores de custo de substituição. Por exemplo, se o item foi substituído por um modelo melhor, por exemplo, você tem um computador com 3 anos de idade e não pode ser substituído pela mesma marca e modelo hoje, encontre um equivalente e aliste-o como " equivalente de substituição "com o valor associado. Sempre tente o seu melhor para encontrar um item de substituição semelhante.
Pode haver alguma negociação para trás e para frente em itens como esse, mas se você der um preço de custo de substituição justo e fizer sua pesquisa, provavelmente conseguirá o que está pedindo.
Se você não fizer o trabalho extra, o avaliador apresentará suas melhores soluções ou avaliações e poderá perder ou ter que voltar à lista e fazer revisões.
Algumas companhias de seguros são mais lenientes do que outras. Isso ocorre caso a caso, dependendo das circunstâncias e dos requisitos da empresa.
O que sobre itens que são obsoletos?
Se um item for determinado como obsoleto ou por sua "natureza inerente não puder ser substituída", você poderá se encontrar em uma situação na qual será oferecido apenas ACV. Uma cláusula semelhante pode ser aplicada a conjuntos ou pares quando apenas uma parte de um conjunto ou par está perdido e o outro não está danificado.
Itens que não podem ser substituídos - como a seguradora paga?
Itens especiais que não podem ser substituídos, por exemplo, coleções, antiguidades e artes plásticas, devem sempre ser discutidos com o seu representante de seguro antes que ocorra uma reivindicação. Isso permitirá que você receba o conselho adequado sobre como proteger o valor com o tipo certo de seguro. Ele também lhe dará a oportunidade de obter avaliações e, possivelmente, agendar os itens em um flutuante ou piloto para garantir uma solução para o valor. Se itens dessa natureza forem perdidos em uma reivindicação e o seguro adequado não tiver sido obtido, você poderá ficar muito desapontado com o que receberá.
O custo de reposição inclui a cláusula estatutária ou a cobertura de ordenanças?
Cuidado com o aumento dos custos de reconstrução quando se trata de cobertura do Estatuto. Embora a sua casa possa estar segurada para o Custo de Substituição, se houver leis que entrem em vigor após a construção da sua residência original, isso poderá impactar o custo real da substituição, aumentando os custos devido a novos estatutos. Há exclusões em algumas formulações que não incluem o aumento do custo de construção devido a estatutos ou decretos municipais.
Os endossos estão disponíveis para adicionar cobertura estatutária à sua apólice, e algumas apólices de seguro high end mais abrangentes incluirão cobertura por lei, mas se a sua não o fizer, isso pode ser um grande problema na interpretação do custo real. de reconstrução será, vs. a cobertura em seu custo de substituição.
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Você pode obter o custo de reposição se o seu prédio foi sub-seguro?
As apólices de seguro incluem cláusulas sobre quando e como o custo de substituição será pago na estrutura ou no prédio. Muitas políticas podem incluir uma Cláusula de Custo de Substituição Garantida também. Esta cláusula permite alguma margem de manobra em torno do valor total segurado da casa quando, após uma perda, é determinado que o custo estava um pouco errado. A quantidade de espaço de manobra que você tem é baseada na sua formulação política específica e no tipo de formulário de política que você possui.
Por exemplo, algumas políticas podem declarar que você ainda será elegível para o custo de substituição se estivesse segurado em pelo menos 80% do valor do custo real de reconstrução. As companhias de seguros podem ter critérios diferentes, por isso certifique-se de verificar se você tem uma cláusula de custo de substituição, uma cláusula de substituição garantida e como as coisas funcionam se você estiver underinsured no momento da perda.
Será que a seguradora já pagou o limite total da minha apólice de seguro em uma reivindicação sem uma grande lista de itens?
Em uma situação de reivindicação de desastre, onde uma casa e seu conteúdo são uma perda total, como em um grande desastre ou incêndio, algumas companhias de seguro podem pagar o valor total para limitar o Lar e os Conteúdos se a situação fizer sentido eles. Isso nunca é garantido e fica a critério da seguradora, eles sempre têm o direito de pedir uma prova de perda. No entanto, em grandes sinistros e perdas totais, se os limites da apólice de seguro fizerem sentido, a companhia de seguros pode chegar a um acordo sem fazer com que você liste todos os itens até os limites da apólice.
Pergunte ao seu representante de seguros como sua seguradora geralmente liquida uma perda total para ter uma idéia de como as coisas funcionariam. A melhor coisa a fazer é sempre estar preparado, com cópias maiores compradas armazenadas em uma nuvem ou cofre fora do local, bem como regularmente documentar sua casa com fotos que você poderia consultar em uma perda total.
Você tem que substituir sua casa ou itens para obter o valor do custo de reposição pago?
Sim, um dos aspectos da redação para o custo de reposição, conforme discutido acima, é que você deve substituir para receber o pagamento do custo de substituição. Caso contrário, você pode optar pelo Valor Real em Dinheiro. No entanto, há exceções em determinadas políticas especializadas, que são políticas com o valor de substituição ou opções de saque.
Valor de reposição e liquidações de perda de caixa versus custo de reposição
Existem algumas políticas de alta qualidade, geralmente para residências de alto valor que podem lhe oferecer a opção de receber o valor total de reposição, sem a obrigação de substituí-las. Esses tipos de apólices geralmente são mais caros do que as apólices de seguro padrão porque levam em consideração coberturas mais extensas e maior flexibilidade durante uma reclamação. Você pode perguntar ao seu representante de seguros se você se qualifica para um desses tipos de apólice, muitas vezes é baseado em valores residenciais mais altos ou em políticas de condomínio ou arrendatário com requisitos de limite de conteúdo mais altos, juntamente com outros critérios. É definitivamente uma boa opção para investigar, porque em uma reivindicação, a opção de tomar uma liquidação em dinheiro com valor de substituição total pode tornar as coisas muito mais fáceis em face de um desastre e evita o incômodo de ter que substituir itens para obter seu valor total.
Isso é muito diferente do Custo de Substituição, em que, se você optar por não substituir o item ou recompilar sua casa, só poderá oferecer o ACV depreciado como uma opção de liquidação.