Refinanciamento hipotecário não é certo para cada proprietário de casa
Refinanciamento hipotecário é toda a raiva quando as taxas de juros caem. As taxas também não precisam cair muito, antes que dezenas de donos de imóveis decidam que o refinanciamento de suas hipotecas faz sentido. Mas nem sempre faz sentido financeiro refinanciar . Às vezes, o refinanciamento de hipotecas é a pior coisa que você pode fazer.
O que é refinanciamento hipotecário?
Refinanciar uma hipoteca significa que os proprietários estão pagando sua hipoteca existente e substituindo essa hipoteca por um novo empréstimo.
Geralmente, os custos associados ao refinanciamento de hipotecas são lançados no empréstimo, o que significa que eles são adicionados ao saldo existente, aumentando o valor do empréstimo.
Quando um montante de empréstimo é aumentado, o patrimônio de um proprietário é diminuído.
É possível aumentar o saldo principal de uma hipoteca e reduzir o pagamento da hipoteca existente. É por isso que muitos mutuários gravitam em direção ao refinanciamento de hipotecas. Para reduzir o pagamento da hipoteca existente, o prazo do empréstimo é estendido. Mas um pagamento menor pode não render a longo prazo. Muitas vezes é uma resolução de curto prazo.
Por que o refinanciamento da hipoteca estende o prazo da sua hipoteca
Quando o prazo do empréstimo for prolongado, levará mais tempo para pagar essa hipoteca integralmente. Se você pegou um empréstimo quando comprou a sua casa, provavelmente foi um empréstimo de 30 anos. Digamos que você decida refinanciar sua hipoteca ao final de 5 anos. Em vez de esperar pagar seu empréstimo em 25 anos, você estará pagando a hipoteca por um período total de 35 anos.
Se seu empréstimo original foi amortizado por 30 anos em uma hipoteca de US $ 100.000 com juros de 6%, seu pagamento mensal é de US $ 599,55. Se você refinanciar essa hipoteca em US $ 103.000, a 5,5%, seu novo pagamento será de US $ 584,82. Seu empréstimo será redefinido para um prazo de 30 anos. A maioria dos mutuários seleciona um período de amortização de 30 anos.
Você vai fazer um extra de 60 meses de pagamentos e pagar mais US $ 35.065 ao longo da vida do empréstimo, se você vive na propriedade o tempo suficiente para pagar o seu empréstimo.
Se você decidir vender após o refinanciamento da hipoteca, perderá US $ 3.000 em ações, além do saldo principal que pagou no empréstimo original de US $ 100.000.
Custos Associados Com Refinanciamento De Hipoteca
Você quer pagar os custos do refinanciamento da hipoteca através de uma taxa de juros mais alta ou essas taxas serão adicionadas ao seu saldo de hipoteca não pago porque poucos proprietários pagam esses custos em dinheiro. Não há passeio grátis. A seguir estão as taxas típicas pagas para obter um refinanciamento:
- Avaliação
- Política de títulos
- Garantia
- Pontos de Empréstimo
- Originação
- Em processamento
- Subscrição
- Fio
- Procura do beneficiário
- Aplicação
- Administração
- Recondicionamento
- Relatório de crédito
- Notário
- E-mail doc
- Serviço fiscal
- Gravação
Não vale a pena refinanciar sua hipoteca para economizar US $ 15 por mês nessas circunstâncias. A maioria dos especialistas em hipotecas diz que você deve ser capaz de recuperar seus custos de refinanciamento de hipotecas por um período de 3 anos. Se você economizou apenas US $ 15 por mês e custou US $ 3.000 em honorários, levaria 200 meses para se equilibrar.
No entanto, se os custos totais para refinanciar sua hipoteca custarem US $ 3.000, por exemplo, e você economizar US $ 50 por mês em seu pagamento de hipoteca, diminuindo-a nessa quantia, você quebrará ao final de 5 anos. Às vezes, as pessoas se transformam em refinanciadores em série, e toda vez que as taxas de juros caem meio ponto ou um ponto, elas se apressam em refinanciar, achando que estão fazendo a coisa mais inteligente quando muitas vezes é o oposto.
Além disso, sua situação pessoal poderia ser única, e o refinanciamento poderia fazer sentido para você quando não o faria para os outros à primeira vista. Por exemplo, digamos que você tenha uma segunda casa com um saldo de hipoteca de US $ 200.000. Essa hipoteca pode ser paga a uma taxa ligeiramente superior às taxas de hoje. Se a hipoteca da sua casa principal, digamos, fosse amortizada em 15 anos, você provavelmente poderia refinanciar sua casa principal por 30 anos, manter o mesmo pagamento e pagar a hipoteca da sua segunda casa.
Se você estiver em dúvida, pergunte a um corretor imobiliário que não tenha um cachorro na corrida, como um avaliador, ou um agente de custódia, ou até mesmo um agente imobiliário para calcular a matemática para você. Porque se você perguntar a um credor hipotecário se você deve refinanciar, na maioria das vezes a resposta a essa pergunta é sim.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.