- quanto tempo você estará pagando o empréstimo
- quanto cada pagamento será
- o valor total que você pagará pelo prazer de comprar coisas com o dinheiro de outra pessoa
Você nunca conseguirá a perfeição em nenhuma categoria, mas é importante saber exatamente o que fazer para conseguir uma boa promoção em uma categoria, para as outras categorias.
Para esse experimento, digamos que você queira fazer um empréstimo de US $ 10.000, e você está decidindo se o empréstimo deve ser 1,2,3,4,5,6 ou 7 anos (12, 24, 36, 48 , 60, 72 ou 84 meses, respectivamente). Vamos supor que a taxa de juros oferecida em todos os empréstimos seja de 5% ao ano.
Primeiro, vamos considerar o maior “choque de carteira” de qualquer empréstimo: o pagamento mensal. Enquanto longe da consideração mais importante de qualquer empréstimo, é definitivamente crítico que você será capaz de pagar esse pagamento a cada mês sem sobrecarregar seu orçamento ou mergulhando em poupança.
Quanto você pagará cada mês por cada período de empréstimo automático:
- 12 meses: US $ 856,07
- 24 meses: US $ 438,71
- 36 meses: US $ 299,71
- 48 meses: US $ 230,29
- 60 meses: US $ 188,71
- 72 meses: US $ 161,05
- 84 meses: US $ 141,34
Claramente, se você está procurando minimizar seu pagamento mensal, o plano de 84 meses é um vencedor. Mas você provavelmente também notará que não há uma diferença enorme entre o pagamento que você fará uma vez que o número de anos aumenta: qual é a grande diferença, você se perguntará, entre um empréstimo de 60, 72 e 84 meses?
A resposta, meus amigos, é interessante.
A razão pela qual os bancos, concessionárias de carros e outras instituições financeiras estão dispostos a emprestar dinheiro é porque eles ganham dinheiro com isso. Quanto mais tempo você estender a duração do seu empréstimo, mais tempo você estará pagando a outra pessoa para poder fazê-lo.
Quanto interesse você estaria pagando no total em termos de empréstimo diferentes:
- 12 meses: US $ 272,90
- 24 meses: US $ 529,13
- 36 meses: US $ 789,52
- 48 meses: US $ 1.054,06
- 60 meses: US $ 1.322,74
- 72 meses: US $ 1.595,05
- 84 meses: US $ 1.872,48
Vale a pena para você pagar um extra de $ 550 para esticar a duração do seu empréstimo de 5 anos para 7? Talvez. Mas talvez você reconsidere quando você ver que porcentagem do dinheiro que você estaria gastando seria indo para alinhar o bolso do seu credor em vez de pagar por seu carro.
Qual porcentagem do empréstimo é de juros para cada período de empréstimo automático:
- 12 meses: 2,66 por cento
- 24 meses: 5,03 por cento
- 36 meses: 7,32 por cento
- 48 meses: 9,54 por cento
- 60 meses: 11,68%
- 72 meses: 13,76 por cento
- 84 meses: 15,77%
Isso significa que se você escolher o empréstimo de 7 anos, um total de 15% do valor pago não será direcionado ao seu carro , mas diretamente ao banco.
Então, quando faz sentido obter um empréstimo automático de 84 meses e quando não?
Quando faz sentido ir com um empréstimo de 84 meses:
- Se você está sem dinheiro. Embora eu sugiro que você considere pegar o ônibus ou outro transporte público se você levar 8 anos para pagar um ativo depreciável que provavelmente não durará por muito tempo, se você realmente precisa de um veículo e realmente só pode pagar o menor pagamento mensal possível, pegue o empréstimo.
- Desculpe , a resposta acima é a única boa razão para ir com um empréstimo estendido.
Quando não faz sentido ir com um empréstimo de 84 meses:
- Se você puder pagar um pagamento mensal mais alto. Realmente - por que você prolongaria a agonia de devendo dinheiro a mais alguém? Se você puder pagar confortavelmente um pagamento mensal mais alto, não faz sentido financeiro arrastá-lo para fora.
- Se você tem financiamento alternativo disponível. Você pode emprestar dinheiro de um parente para comprar um veículo? Se assim for, você deve considerar fazê-lo para salvar-se pagamentos de juros desnecessários.
- Se você realmente não precisa de um veículo. Se você mora em uma grande área metropolitana com transporte público confiável, ou se pode facilmente viajar de carro com um vizinho, precisa se perguntar se vale a pena pagar ou não milhares de dólares em juros - sem mencionar o alto custo de manutenção , abastecer e segurar um veículo.