Se você está comprando um carro 100 por cento em dinheiro, sua pontuação de crédito provavelmente nunca será discutida. No entanto, se você for como a maioria dos americanos, provavelmente não poderá fazer uma compra tão grande em dinheiro - e é aí que sua pontuação de crédito entra em ação.
Se você está preocupado que sua pontuação de crédito é muito baixa para permitir que você compre um carro com financiamento, tenho algumas boas e más notícias. A boa notícia é que você pode respirar um pouco mais facilmente, porque a certeza, você quase certamente encontrará alguém disposto a financiar a compra de seu carro. A má notícia é que, se você tiver uma contagem de crédito ruim , vai custar muito mais para financiar a compra do que se você tivesse um histórico de crédito impecável.
Sua pontuação de crédito é basicamente uma medida para os credores de quão seguro é o risco de lhe emprestar dinheiro. Se você tem uma pontuação de crédito perfeita, o credor é quase garantido para não ter que persegui-lo e retomar o carro por inadimplência em seus pagamentos . Como tal, eles provavelmente aceitarão uma taxa de juros baixa, dado o baixo risco. Mas se a sua pontuação de crédito for menor, a probabilidade é que você seja um risco de fuga e, como tal, sua taxa de juros subirá - fazendo com que seu carro seja muito mais caro no longo prazo.
Então, quão ruim é ruim - e quão bom é bom?
Vamos começar com o bom. Se sua pontuação de crédito for superior a 700, provavelmente você pode esperar receber uma taxa de juros de 5%. À medida que sua pontuação de crédito cai, suas taxas aumentam - e quando você atinge 500 ou menos, sua taxa de juros provavelmente será de cerca de 15% ou mais; yikes!
Como posso descobrir minha pontuação de crédito?
Repita depois de mim: nunca, nunca pague para ver sua pontuação de crédito! Sua pontuação de crédito, conforme relatado pelas principais agências de informação de crédito é muito facilmente disponível: basta digitar " pontuação de crédito livre " em seu mecanismo de busca. Muitas empresas de cartão de crédito também mostram aos membros a sua pontuação de crédito como um "privilégio" de ser um membro de carteirinha.
O que devo fazer se minha pontuação de crédito é baixa?
Depende de quais são suas opções. Se você realmente precisa ter um carro novo agora (será que isso realmente acontece?), Então você terá que se contentar com uma taxa de juros mais alta. No entanto, se você tiver a opção, é uma idéia muito inteligente pegar transporte público, viajar de carro, caminhar, andar de bicicleta ou até mesmo pegar um carro emprestado de um amigo em vez de comprar um veículo novo com menos do que crédito estelar. Muitas vezes, os relatórios de crédito livre mostrarão uma lista de algumas razões pelas quais sua pontuação é do jeito que é. Se a sua pontuação de crédito é baixa porque você tem altos saldos em seus cartões de crédito, passe alguns meses pagando o saldo antes mesmo de pensar em ir ao estacionamento para ver os veículos. Se a sua pontuação de crédito é baixa por razões que são mais difíceis de resolver a curto prazo, então você deve considerar falar com um planejador financeiro certificado (um com um dever fiduciário de colocar suas necessidades antes dos lucros) e discutir suas opções.
Se você absolutamente deve ter um carro e está olhando para economizar dinheiro, provavelmente você está pensando em comprar um veículo usado em vez de um novo. Além do fato óbvio de que o preço da etiqueta será menor, se o seu pagamento mensal de carro for menor, isso também permitirá que você tenha a margem de manobra financeira para se concentrar em corrigir sua pontuação de crédito ruim. Mas você deve estar ciente de que as taxas de juros são geralmente mais altas para carros usados do que para carros novos. Quanto menor sua pontuação de crédito, maior será o diferencial entre a taxa usada e a nova. Embora seja provável que seja um negócio melhor para você comprar um carro usado, vale a pena analisar os números se você tiver uma pontuação de crédito realmente baixa.
Como você pode tornar o processo mais fácil - mesmo com um baixo índice
Há uma diferença entre ter uma pontuação mais baixa porque você não tem muito histórico de crédito e tem uma pontuação baixa porque já entrou em concordata ou deixou de pagar um cartão de crédito.
Se você tem uma pontuação inferior a 700, seu trabalho é documentar, documentar e documentar. Você precisará particularmente fazer o caso de fazer pagamentos pontuais - e se fizer isso com sucesso, poderá ver suas taxas cair para aquelas com uma pontuação de crédito perfeita.
Esteja preparado para fazer backup de suas reivindicações com evidências: traga extratos de cartão de crédito, recibos de pagamento de aluguel e qualquer outra coisa que mostre que você paga a tempo e integralmente. Se você tem um emprego estável e é capaz de colocar pelo menos 25 por cento do valor do carro em um pré-pagamento , isso também pode ajudá-lo a garantir uma taxa mais baixa.
Se sua pontuação de crédito for inferior a 500, essas técnicas provavelmente não funcionarão tão bem para você, embora isso não signifique que você não deva tentar, e você deve estar preparado para uma taxa de juros mais alta.
Se tudo o mais falhar, talvez valha a pena pedir a um parente ou amigo muito próximo com crédito estelar que assine seu empréstimo . Se você fizer isso, poderá conseguir uma taxa de juros muito melhor. Basta estar ciente, porém, que uma falha de sua parte para fazer pagamentos significaria que eles estariam no gancho financeiro para o montante total do empréstimo.
O que posso fazer depois de ter assinado meu empréstimo e a tarifa ser alta?
A coisa mais importante que você pode fazer é fazer pagamentos pontuais pelos próximos 6 a 12 meses. Você também deve se concentrar em reparar sua pontuação de crédito. Não abra novos cartões de crédito ou solicite outros empréstimos: essas coisas serão bandeiras vermelhas em seu relatório de crédito. Após 6 a 12 meses, você deve procurar opções para refinanciar seu empréstimo de carro .