Quando você está falando sobre crédito, ou basicamente o nível de confiança que os credores potenciais têm para pagar o dinheiro que você emprestou, você pode cair em qualquer lugar em uma escala de crédito muito ruim, o que significa que ninguém lhe emprestará dinheiro algum, ter crédito pendente, onde os bancos e as empresas de crédito praticamente pedem emprestado. A maioria das pessoas cai em algum lugar entre esses dois extremos.
Como definir crédito "ruim"
Bad crédito geralmente descreve um registro de falhas do passado para acompanhar os pagamentos em seus contratos de crédito, resultando na incapacidade de obter aprovação para novo crédito.
Isso normalmente significa que você não pagou seu crédito e outras obrigações a tempo ou não as pagou. Seu relatório de crédito também leva em conta registros públicos, como quaisquer ônus fiscais estaduais ou federais, falências ou julgamentos legais contra você.
Empresas chamadas agências de crédito (também conhecidas como agências de relatório de crédito) coletam seu histórico de crédito e o compilam em um relatório de crédito. Cada agência mantém seu próprio relatório separado, e seu histórico de crédito e pontuações podem variar entre eles, devido a erros ou informações omitidas. Embora você veja os registros e o histórico de todas as suas contas de crédito reais em seu relatório de crédito, não encontrará nenhuma pontuação de crédito em seu relatório de crédito.
Pontuações FICO
Cada bureau de crédito calcula uma pontuação FICO com base em suas informações de crédito. A Fair Isaac Corporation (FICO) desenvolveu o software e os algoritmos para calcular essa pontuação; daí o nome.
Empresas diferentes, como credores de automóveis, credores hipotecários e empresas de cartão de crédito, olham para potenciais tomadores de empréstimo de maneiras diferentes de acordo com suas necessidades, de modo que, para acomodar isso, existem dezenas de variações e cálculos de pontuação FICO. As pontuações de crédito variam de 300 a 850, com 650-670 sendo consideradas a extremidade inferior de uma pontuação de crédito "boa" e pontuações mais baixas indicando crédito cada vez mais ruim.
Ter um monte de registros negativos, pagamentos em atraso ou, possivelmente, um padrão de inadimplência no seu relatório de crédito pode, sem dúvida, resultar em menor pontuação de crédito. Se você tiver contas enviadas para uma agência de cobrança , como contas médicas não pagas, a agência de cobrança pode relatar sua inadimplência para as agências de crédito, mesmo que o hospital não o faça.
O crédito ruim geralmente resulta quando as pessoas passam por um ponto difícil financeiramente, provocando vários eventos negativos em um curto período de tempo, como cobrar altos saldos recentemente em cartões de crédito, pedir concordata ou ter um veículo recuperado. Alguns eventos negativos só precisam acontecer uma vez, como um penhor de impostos ou execução de hipotecas, para deixar os credores receosos de trabalhar com você.
A precipitação de crédito pobre
Uma vez que você tem um crédito ruim, os emprestadores são menos propensos a emprestar para você por causa da maior probabilidade de que você poderia ficar para trás em qualquer novo cartão de crédito ou contas de empréstimo. Você pode encontrar todas as suas solicitações de crédito negadas, ou se você for aprovado, você provavelmente receberá uma taxa de juros muito mais alta do que os tomadores de empréstimo que tenham uma boa pontuação de crédito . O aumento da taxa de juros é uma maneira de o credor se compensar pelo risco de emprestar dinheiro a você.
Bad crédito afeta mais do que apenas o seu cartão de crédito e aprovação de empréstimos e taxa de juros .
Algumas companhias de seguros consideram sua pontuação de crédito ao citá-lo uma taxa de insolvência . Prestadores de serviços públicos e telefonia celular geralmente cobram um depósito de segurança para os candidatos com crédito ruim. Senhorios podem exigir um depósito de segurança mais elevado se você tiver crédito ruim, ou eles podem recusá-lo para um contrato de locação ou locação por completo.
Verifique seu status e pontuações FICO
Se você normalmente ficar em cima de suas finanças, você pode ter uma idéia decente de onde sua pontuação de crédito cai. Você sabe se você está atrasado em pagamentos de empréstimos ultimamente, ou se tem grandes saldos de cartão de crédito que excedam 30% do seu crédito disponível. Se você recentemente recusou os pedidos de crédito, as taxas de juros do cartão de crédito aumentaram ou os emissores do cartão reduziram seus limites de crédito, considere essas informações como um sinal de que sua pontuação de crédito está em baixa.
Descubra a sua pontuação de crédito FICO e obter uma cópia das informações reais relatadas em seu registro de crédito. Você pode descobrir que uma das agências de crédito não registrou uma conta que tenha um histórico de pagamento positivo, ou você pode até encontrar erros que diminuíram sua pontuação de crédito desnecessariamente. Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito a cada ano de cada uma das três agências de crédito , TransUnion, Equifax e Experian.
Verificar o seu relatório de crédito irá ajudá-lo a descobrir o que está prejudicando sua pontuação de crédito. A Federal Trade Commission (FTC) autorizou apenas um site, AnnualCreditReport.com, a fornecer esses relatórios. Você também pode obter estimativas gratuitas de sua pontuação FICO inscrevendo-se em um dos muitos sites de monitoramento de crédito. Muitos deles oferecem uma conta básica com pontuações FICO de uma ou duas das três agências de crédito sem nenhum custo. Você não precisa gastar dinheiro para descobrir o que está causando o seu crédito ruim. Muitos desses sites também têm simuladores de pontuação de crédito, que mostram o quanto sua pontuação de crédito pode subir ou descer pagando contas, abrindo novas contas e outras alterações.
Tome medidas para reparar seu crédito ruim
O crédito ruim não precisa durar para sempre. Você pode tomar medidas para melhorar sua pontuação de crédito ao longo do tempo. Primeiro, concentre-se em remover informações negativas de seu relatório de crédito usando uma disputa de relatório de crédito ou uma técnica de reparo de crédito confiável. Além disso, o impacto de algumas marcas negativas no seu relatório de crédito diminui ao longo do tempo, por isso, às vezes tudo que você precisa fazer é esperar as coisas. Concentre-se em adicionar informações positivas ao seu relatório de crédito , adicionando novas contas e consistentemente pagando-as a tempo.