Escolha o objetivo certo para você, então comece!
Quando se trata de pagar pela faculdade, quanto mais cedo você começar, melhor. Mas começar pode ser esmagador. O custo da faculdade está aumentando - espera-se que dobre nos próximos 10 anos - e há uma série de outras incógnitas a serem planejadas. Universidade pública ou privada? Em estado ou fora do estado? Seu filho receberá bolsas de estudo? E a pós-graduação?
Felizmente, você não precisa saber as respostas para todas essas perguntas para começar a economizar.
Aqui estão algumas das estratégias mais úteis para decidir quanto economizar para a faculdade.
1. Escolha um objetivo final
Uma das formas mais comuns de definir uma meta de economia baseia-se no custo projetado da faculdade. É útil começar usando uma das calculadoras para ajudá-lo a estimar o custo da faculdade para o seu filho, com base em fatores como a idade do seu filho, o tipo de escola que você espera que ele frequente e o aumento esperado no custo. da faculdade. Você também deve considerar se há uma escola específica que você já sabe que seu filho quer frequentar.
Obtendo um pequeno choque adesivo? A boa notícia é que, esteja você economizando para o estado, fora do estado ou privado, não precisa planejar o valor total.
Muitos consultores financeiros, em vez disso, recomendam economizar cerca de um terço do custo da faculdade, com a expectativa de que o restante virá de ajuda financeira, bolsas de estudo e renda atual dos pais e / ou dos estudantes (por exemplo, estudo de trabalho).
Isso pode fazer com que a meta de economizar para a faculdade seja mais realista e viável.
Digamos, por exemplo, que seu filho nasceu em 2017 e você está pronto para começar a poupar agora (bom para você!) Para pagar pelo custo projetado da faculdade, seu objetivo final pode ser de US $ 73.700 para um funcionário público. universidade estadual, US $ 116.800 para uma escola pública, fora do estado, e US $ 145.100 para uma faculdade particular.
2. Defina a meta mensal correta para sua ferramenta de economia
É um pouco difícil imaginar o objetivo final daqui a alguns anos? Considere caminhar de volta para uma quantia de contribuição mensal. Apenas lembre-se de que o modo como você salva causará um grande impacto no quanto você economiza quando o filho começar a faculdade.
Muitos especialistas recomendam o uso de um plano de poupança universitária de 529 , uma conta de investimento com vantagem fiscal que funciona como um Roth IRA para a faculdade. Um plano 529 oferece crescimento isento de impostos e saques para despesas qualificadas de ensino superior, que incluem mensalidades e taxas, hospedagem e alimentação, livros, computadores e despesas com educação especial.
O que isso significa para você? Escolher um plano 529 pode significar uma contribuição mensal muito menor, já que o dinheiro cresce com o tempo. Com um plano de 529, as contribuições mensais recomendadas para uma criança nascida em 2017 seriam de cerca de US $ 165 para uma escola pública no estado, US $ 260 para o público fora do estado ou US $ 325 para uma universidade particular.
Se você pretende economizar usando uma conta de poupança tradicional ou uma conta de investimento tributada, convém ajustar sua contribuição mensal de acordo. Por exemplo, a taxa de juros média atual em contas de poupança é de 0,06 por cento APY.
A essa taxa, em uma conta de poupança, você precisaria contribuir com cerca de US $ 300 por mês, durante 18 anos, para pagar 1/3 do custo projetado de uma faculdade pública, cerca de US $ 500 para fora do estado, e cerca de US $ 600 por mês para uma universidade particular.
Quase o dobro da economia necessária em comparação com um 529 !
Usando uma conta de investimento tributada pode gerar retornos significativamente melhores em suas economias. Com um retorno médio de 7%, uma contribuição mensal de cerca de US $ 190 cobriria o custo projetado de uma universidade pública estadual, US $ 300 para fora do estado ou cerca de US $ 390 para uma faculdade particular. No entanto, você perderá as isenções fiscais do plano 529 sobre dividendos e ganhos.
3. Decidir com base no que você pode pagar
Por fim, você pode definir uma meta de economia mensal para a faculdade com base no que sua família pode pagar. Esta é uma boa abordagem se não houver muito espaço de manobra no seu orçamento.
Naturalmente, o que é acessível vai variar muito de uma família para outra. Se você não tem certeza do que é viável para sua família, tente dividi-lo usando a fórmula Rule of 10 da Lumina Foundation.
Embora originalmente concebido como uma referência para as faculdades que procuram expandir o acesso ao ensino superior, a fórmula pode certamente ser utilizada pelas famílias. Essa abordagem recomenda que as famílias paguem pela faculdade usando os benchmarks:
- As famílias economizam 10% de sua renda discricionária;
- As famílias economizam durante um período de 10 anos; e
- Os alunos trabalham 10 horas por semana enquanto frequentam a faculdade.
A renda discricionária é tipicamente definida como a renda total após os impostos, menos todas as despesas mínimas de sobrevivência, como alimentos, medicamentos, moradia, serviços públicos, seguro, transporte, etc.
A Fundação Lumina declara que, para os propósitos desses benchmarks, qualquer renda acima de 200% do nível federal de pobreza é “discricionária”. Para uma família de 4 pessoas em 2017, seria qualquer renda acima de $ 49.200.
Seguindo essa fórmula, uma família que ganha em média US $ 100.000 por ano pode economizar 10% dos US $ 50.800 restantes, ou US $ 423 por mês. Mais de 10 anos, são quase US $ 51.000 economizados para a faculdade. Com um estudante trabalhando 10 horas por semana durante 50 semanas por ano com o salário mínimo de US $ 7,25, isso significa um adicional de US $ 3.625, para uma contribuição total de US $ 14.500 em 4 anos.
Naturalmente, se sua renda aumenta ou diminui, suas contribuições podem ser ajustadas de acordo. E você sempre pode fazer essa metodologia ir mais além usando uma ferramenta de economia com vantagem fiscal para aumentar seu dinheiro ao longo do tempo.
Por exemplo, se uma família com uma criança de 8 anos começou a economizar US $ 423 por mês em um plano de poupança de 529, essa quantia poderia crescer para US $ 75.300 em 10 anos. Isso seria suficiente para cobrir os custos que os especialistas recomendam para uma escola pública fora do estado, ou cerca de metade do custo de uma universidade no estado.
Pensamentos finais
Embora seja fácil obter o choque da etiqueta dos custos da faculdade, lembre-se de que a quantia que você precisa economizar provavelmente é muito menor.
O importante é começar o mais cedo possível e ser consistente com a poupança. No entanto, se seu filho for mais velho, não entre em pânico - você ainda pode economizar uma quantia significativa em um período de tempo mais curto.
Ajuda financeira, bolsas de estudo, trabalho estudantil, sua renda enquanto seu filho freqüenta a faculdade, e contribuições da família podem ajudar a fazer o resto.