Independentemente da idade, você deve rever os custos de cuidados de longo prazo agora
Se usarmos essas informações, pagar por cinco anos de serviços de assistência prolongada ou moradia prolongada pode ser extremamente caro.
Mais uma estatística que é surpreendente é:
8 por cento das pessoas entre 40 e 50 anos de idade têm uma deficiência que pode exigir serviços de cuidados a longo prazo
Em um momento em que muitos dificilmente têm sua aposentadoria totalmente financiada, vale a pena olhar para as opções de cuidados de longo prazo e que tipo de custos estão envolvidos com um plano de seguro de cuidados de longo prazo, independentemente da sua idade. Ter os fatos pode poupar dinheiro a longo prazo e ajudá-lo a elaborar um plano financeiro para enfrentar tempos difíceis.
Por que obter seguro de cuidados de longo prazo? Você realmente precisa?
Ninguém sabe se eles precisarão de seguro de cuidados de longa duração, da mesma forma, você não sabe se você precisará de um seguro residencial para roubo ou incêndio. No entanto, as estatísticas indicam que, com o envelhecimento da nossa população, um em cada poucas pessoas necessitará de algum tipo de cuidados de longo prazo, portanto, a questão é mais sobre o que você pode pagar por seus cuidados de longo prazo. você corre o risco?
O governo pagará pelo cuidado de longo prazo?
Algumas pessoas acreditam que não precisam se preocupar com cuidados de longo prazo, porque o governo pode pagar por esses serviços. Isso é um equívoco.
O governo só pagará por cuidados de longo prazo sob circunstâncias específicas e a cobertura é limitada com base em critérios e situações específicos.
Por exemplo, o Medicare pode pagar por cuidados de longa duração até um máximo de 100 dias para serviços especializados ou cuidados de reabilitação num lar de idosos. É muito limitado e, estatisticamente, a permanência média coberta pelo Medicare é de 22 dias. O Medicaid fornece cobertura, mas, para se qualificar para o Medicaid, você deve se enquadrar em um determinado nível de baixa renda. Para certas populações, pode haver alguma cobertura para aqueles que se qualificam sob a Lei dos Antigos Americanos ou os critérios estabelecidos pelo Departamento de Assuntos de Veteranos . Além de programas como esses, que são programas limitados que atendem apenas a populações específicas, as pessoas muitas vezes precisam recorrer à cobertura de seguro de saúde privado para obter ajuda com os custos dos cuidados de longo prazo.
O que é seguro de cuidado de longo prazo?
O seguro de cuidados a longo prazo (Seguro de Cuidados de Longo Prazo) oferece renda se você se tornar dependente dos cuidados de outra pessoa ou precisar de assistência para tarefas básicas e necessidades decorrentes de uma doença.
A razão para precisar de cuidados de longa duração pode ser uma doença crônica, uma doença física prolongada, uma doença degenerativa ou outra condição médica que exija que você receba atendimento domiciliar ou tenha cuidados em uma instituição de assistência à vida ou de longa permanência.
O benefício de renda que você recebe pode ser usado para pagar seus cuidados de longo prazo e garantir que você ou sua família recebam a ajuda necessária para o seu cuidado pessoal quando você não puder fornecê-lo por si mesmo.
Serviços necessários, incluindo os de um cuidador, devido a uma doença debilitante podem incluir Atividades de Vida Diária (ADL), atendimento domiciliar, limpeza, serviços de enfermagem e realocação para cuidados especializados de longa duração ou instalações de vida assistida.
Quanto custa o cuidado de longo prazo?
Embora o custo do cuidado de longo prazo varie com base no tipo de cuidado que você precisa, existem algumas ferramentas on-line que podem ajudá-lo a calcular quanto custa por mês, a Genworth tem uma ferramenta que oferece um custo médio de longo prazo. Cuidados a longo prazo, bem como informações específicas do estado. Uma ferramenta como esta pode ajudá-lo a descobrir se você poderia pagar por si mesmo, ou se você deve considerar o seguro de cuidados a longo prazo.
Quanto custa o seguro de cuidados prolongados (LTC)?
O custo do seguro de assistência prolongada varia muito. Mesmo com a mesma situação exata, o custo que você poderia obter cotado com uma operadora de seguro pode ser significativamente maior do que outro.
Com o seguro de cuidados a longo prazo, vale a pena comprar.
Ao tentar economizar dinheiro em seguro de saúde, a melhor abordagem é fazer sua pesquisa, você poderia economizar centenas de dólares por ano, o que resulta em milhares de dólares ao longo do tempo. Conseguir um corretor de seguro de saúde que pode ajudá-lo é uma opção que você pode querer olhar. O corretor não só pode verificar muitas companhias de seguros para você, mas também será capaz de rever suas opções de cobertura de seguro de saúde suplementar e possivelmente montar um pacote que irá abordar muitas das suas necessidades no seguro de saúde. Eles também poderão explicar em detalhes quais são as várias opções e condições de cobertura na política.
Como o preço funciona no seguro de assistência de longo prazo?
Assim como com outro seguro privado, cada provedor de seguro LTC irá definir suas próprias taxas com base em sua experiência de perda e subscrição . Os pacotes LTC terão diferentes termos e condições ou requisitos.
Exemplos de custos de seguro de assistência a longo prazo
Esta informação é baseada em dados da Associação Americana para o Seguro de Cuidados a Longo Prazo ( AALTCI), estes são apenas exemplos para mostrar a variação do custo em diferentes circunstâncias e como a escolha da companhia de seguros LTC pode fazer uma diferença significativa.
Em cada caso, há uma diferença de preço de cerca de US $ 1.000 ou mais com base na companhia de seguros. Ele pode ser usado como um bom exemplo de quão importante pode ser comprar boas taxas de seguro de assistência de longo prazo. Estes são baseados em um benefício diário máximo de US $ 150 por um período de três anos, são apenas exemplos, lembre-se de que você precisaria obter suas próprias cotações com base em sua situação pessoal, estas são apenas para mostrar a faixa potencial de preço e Ajudá-lo a ver por que comprar uma política é um aspecto muito importante para essa cobertura.
- Idade 55 - Solteiro Individual; Faixa de custo: US $ 1.325 a US $ 2.550
- Idade 55 - Casal (ambos 55 anos, Saúde Preferencial, Política Compartilhada); Faixa de Custos: US $ 2.085 a US $ 3.970
- Idade 55 - Casal (ambos 55 anos, Standard Health); Faixa de custo: US $ 1.985 a US $ 3.970
- Idade 60 - Casal (idade 60, Saúde Preferencial, Política Compartilhada); Faixa de custo: US $ 2.605 a US $ 4.935
O seguro de assistência a longo prazo cobre os custos para sempre?
Seguro de assistência a longo prazo oferece cobertura por tempo limitado. É improvável que o benefício cubra os custos "para sempre". Portanto, você pode administrar os custos do seu seguro de assistência a longo prazo, escolhendo planos com períodos de cobertura mais longos ou mais curtos, bem como escolhendo o período de tempo pelo qual dependerá antes que os benefícios sejam acionados . Discutimos isso mais nas 10 dicas e perguntas a serem feitas sobre os cuidados de longo prazo abaixo.
10 dicas para comprar um bom seguro de assistência a longo prazo: sua lista de verificação de compradores de LTC
Como cada companhia de seguros trabalha com seus próprios padrões de subscrição, é útil ter uma lista de itens a serem perguntados para que você entenda o que está comprando e comprando na cobertura.
Aqui estão alguns pontos que são importantes considerar quando você está procurando a melhor companhia para cobri-lo para o LTC:
- Pergunte-lhes sobre os requisitos de atividades da vida diária para que você receba um pagamento de benefícios, você quer entender o que se qualifica para a cobertura sob o plano de LTC que você está considerando.
- Abrange o comprometimento cognitivo, algumas pessoas podem ter comprometimento cognitivo, mas ainda assim serem capazes de realizar AVD. O plano que você está olhando para pagamento nesses casos?
- Descubra o que está na lista de Atividades da Vida Diária que se qualifica para cada plano que você está comparando. Por exemplo, talvez exista uma função da vida diária que você não pode executar, mas pelos termos da política escolhida, ela não é considerada uma das ADLs qualificadas. Uma empresa geralmente exige que mais de uma atividade da vida diária seja um problema antes que você possa se qualificar para seus benefícios. Você quer saber o que se qualifica com antecedência antes de comprar sua política. Não há uma definição padrão em toda a indústria de como as AVD são avaliadas , por isso é importante fazer perguntas e obter exemplos de situações para a cobertura que você está comprando. Alguns exemplos de AVD são: tomar banho, vestir-se, movimentar-se (transferir), comer. Como cada um é definido pode fazer a diferença.
- Pergunte-lhes se existe um valor em dinheiro ou uma opção para sacar se você não usar a cobertura e se a apólice paga dividendos. O que acontece se você morrer e não tiver usado a cobertura?
- Compare o custo da cobertura individual versus cobertura compartilhada com um cônjuge. Essa é uma boa maneira de economizar dinheiro. Nestas circunstâncias, peça uma explicação completa sobre o que acontece e como funciona esse benefício compartilhado se ambos estiverem exigindo cuidados, em comparação a apenas um de vocês.
- Os prêmios aumentam com o tempo ou permanecem constantes? Existe proteção contra inflação? Inflação afetará as taxas de cuidados a longo prazo, você pode ter opções no plano que você compra que resolve isso.
- Como o pagamento funciona em uma reivindicação? Qual é o processo de reclamações? Existem valores mensais ou diários? Quais são os limites?
- Qual é o pool máximo de benefícios ? Qual é o tempo máximo que os benefícios são pagos? Em média, uma política de LTC pode fornecer entre um a cinco anos de cobertura. As políticas geralmente não têm um período ilimitado de tempo. Esse é um fator importante a ser considerado ao comparar políticas. Então, você vai querer saber se há pilotos disponíveis para prolongar esse tempo. Esses detalhes podem fazer uma grande diferença em suas escolhas e ao comparar o custo.
- Existe um período de espera? Quanto tempo é isso?
- Se você tomar uma política com um período de espera de longo prazo, você tem outros benefícios que você qualifica para que possa cobrir você durante o período de espera, como o Medicare ou outros planos de saúde privados?
Quando você deve comprar um seguro de assistência prolongada?
As pessoas geralmente esperam até que pensem que precisam de alguma coisa antes de começar a planejá-la e, infelizmente, no caso do Seguro de Assistência a Longo Prazo, isso não funcionará a seu favor. A AALTCI recomenda a idade ideal para procurar um seguro de saúde a longo prazo entre os 52 e os 64 anos.
Na verdade, de acordo com dados da Associação Americana para o Seguro de Cuidados de Longo Prazo , a taxa de rejeição para o seguro de cuidados prolongados parece aumentar com a idade. Então você pode até querer olhar para as opções mais cedo. A taxa crescente de rejeição à medida que envelhece faz muito sentido, dado que o seguro é baseado em um risco esperado e, à medida que você envelhece, mais restrições e situações médicas podem surgir, o que apontaria para um aumento do risco levando a uma necessidade maior de longo prazo. Cuidados a longo prazo.
Quem deve comprar um seguro de assistência de longo prazo para cobrir os custos?
Obviamente, se você está preocupado com o seu futuro, você deve considerar a compra de um seguro de assistência a longo prazo, seja para você ou para um dos pais. No entanto, você também deve considerar:
- Certificando-se você tem bom seguro de saúde em primeiro lugar. A medicina preventiva e a tomada de medidas para cuidar da sua saúde podem ajudar a identificar problemas antes que se tornem sérios em muitos casos.
- Verificar se você tem outras fontes potenciais de renda às quais você poderia recorrer em uma situação de cuidado de longo prazo. Por exemplo, você já tem uma apólice de seguro de vida da qual você pode estar disposto a pedir dinheiro emprestado se a situação surgir?
- Você está em condições de se autossegurar os custos com cuidados de longo prazo? Você tem familiares que ajudarão? Esses membros da família estão realmente em condições de ajudar?
A decisão de comprar cuidados de longo prazo deve ser revista como parte do seu plano financeiro de longo prazo. Se você precisa ou não é muito específico para sua própria situação. Você pode decidir, depois de analisar com o seu planejador ou corretor financeiro, se há opções complementares a serem exploradas, ou poderá fazer alterações em suas outras coberturas de seguro , o que economizará seu dinheiro.
Os millennials ou jovens devem adquirir seguro de assistência de longo prazo?
Se você tem um pai que não tem cuidados de longo prazo e está preocupado que, se alguma coisa acontecer, eles não podem pagar, você deve considerar investir na compra de cuidados de longo prazo para seus pais ou conversar com eles sobre isso. As famílias costumam ser as que mais sofrem quando um membro idoso da família adoece. De acordo com o estudo da Beyond Dollars da Genworth, 46% dos cuidadores disseram que fornecer o cuidado afetou sua saúde e bem-estar.
Ter que tirar uma licença do seu trabalho, ou não poder trabalhar porque um pai precisa de cuidados, pode transformar-se em um problema financeiro para você. Ou porque você acaba pagando pelo cuidado, ou porque você é incapaz de trabalhar como resultado. Converse com seus pais sobre o que acontece se precisarem de cuidados de longa duração. O seguro pode ajudar a todos da família em um caso como este e pode ser de seu interesse olhar para si mesmo planejando com eles.
Você deve escolher uma doença crítica ou cuidados de longa duração?
As pessoas mais jovens podem considerar a compra de seguro contra doença grave como uma alternativa ao Long-Term Care quando são mais jovens e, em alguns casos, o provedor de seguro de doença crítica pode oferecer a opção de converter o seguro de doença grave em cuidados de longo prazo em seus 50 ou 60 anos sem fazer um exame médico. Nem todas as seguradoras de doenças críticas fazem isso, mas você pode estar interessado em encontrar alguém que faça isso se estiver planejando uma assistência médica de longo prazo.
Nunca olhe para cobertura de cuidados de longo prazo sozinho, olhe para o seu grande quadro para tomar a melhor decisão.
Estatísticas sobre cuidados de longa duração: o seu pedido de cobertura pode ser negado?
Aqui estão algumas estatísticas básicas com base no site da AALTCI: Candidatos a cuidados de longo prazo abaixo de 50 anos foram reduzidos a uma taxa de 11%, enquanto olhamos para as taxas de cobertura recusada para cuidados de longo prazo por faixa etária, nós veja os números onde a cobertura é recusada aumentar:
- para 50 a 59 a taxa foi de 17 por cento
- Taxa de 60 para 69 aumentou para 24%
- por 70 a 79 anos, o número cai para uma taxa de rejeição de 45%
Como escolher uma boa companhia de seguros de cuidados a longo prazo
Além dos termos de cobertura, do prêmio da apólice e da flexibilidade da política para suas necessidades, você também precisa considerar a situação financeira e a reputação da seguradora. É muito difícil saber como as companhias de seguros irão se comportar com o tempo, mas existem sistemas de classificação que mostram a estabilidade financeira de uma seguradora que pode ser usada como indicadores. Este tipo de informação é fundamental quando você está olhando para a compra de uma política que só pode pagar anos abaixo da linha como com o seguro de vida ou Long-Term Care. Pedir a um profissional licenciado como um corretor que representa várias companhias de seguros pode ajudar, mas você também pode verificar as classificações financeiras da empresa nas classificações da AM Best .
Qual empresa de seguro de cuidados a longo prazo é melhor?
Uma vez que a subscrição para cada plano de cuidados de longo prazo difere de empresa para empresa, o melhor plano de benefícios de seguro de cuidados de longo prazo será diferente dependendo de:
- Sua idade
- Seu histórico médico
- A quantia de cobertura de cuidado a longo prazo você compra
- e uma variedade de outros fatores, alguns dos quais abordamos em nossa lista de perguntas a serem feitas acima.
A melhor maneira de economizar dinheiro em cuidados de longo prazo
A melhor maneira de economizar dinheiro no seguro de assistência de longo prazo é planejar com antecedência. Quando as pessoas não têm opções de cuidados a longo prazo e surge uma situação que coloca toda a sua vida no caos, desde a perda de rendimento até à necessidade de ajuda. Dê algumas considerações sobre quais são seus riscos agora e quais são os riscos para sua família. Olhe para o coletivo de todas as diferentes apólices de seguro que você tem, incluindo suas opções de seguro de vida . Procure preços competitivos e uma companhia de seguros que ofereça flexibilidade e opções de benefícios favoráveis. Mesmo se você decidir que não quer comprar a cobertura agora, pelo menos você entenderá o que esperar do custo e poderá se beneficiar das discussões que terá com corretores ou outros profissionais que podem orientá-lo para essa parte de seu planejamento financeiro. .