Basta escolher um fundo que tenha o ano mais próximo da sua data de aposentadoria como parte de seu nome - por exemplo, se você pretende se aposentar em 2030, você pode escolher o fundo Fidelity Freedom 2030 - e seus ativos serão investidos no fundo. A empresa pensa que é o mix ideal de ações e títulos para essa data de aposentadoria.
Ele irá até mesmo alterar automaticamente essa mistura ao longo do tempo, tornando-se mais conservadoramente investido à medida que você se aproxima da aposentadoria.
Em muitos casos, o plano 401 (k) da sua empresa terá esse plano como sua opção de investimento padrão, o que significa que, se você não fizer nenhuma alteração, suas contribuições serão investidas em tal fundo. Mas os fundos para datas-alvo não são sem suas desvantagens.
Investidor Cuidado
Se você não for cuidadoso, o principal benefício dos fundos para a data-alvo também pode ser um perigo, com sua reputação de “definir e esquecer”, colocando você em uma falsa sensação de confiança e complacência. Só porque um fundo tem o ano de sua aposentadoria pretendida em seu nome, não há garantia de que ele seja realmente adequado ao seu tempo de investimento e temperamento únicos - os dois fatores mais importantes na determinação de sua alocação ideal de ativos.
Durante a Grande Recessão de 2008, alguns investidores em 2010 perderam muito dinheiro quando o mercado caiu quase 40%.
Eles provavelmente esperavam que seus fundos fossem investidos de forma mais conservadora, já que um fundo de 2010 era destinado a pessoas que pretendiam se aposentar em apenas dois anos.
Isso destacou uma importante atenção dos fundos da data-alvo. Pegue várias empresas que oferecem fundos para datas planejadas projetadas com a mesma data de aposentadoria em mente e você encontrará diferentes designs de alocação de ativos - às vezes, muito diferentes.
Por exemplo, uma revisão dos fundos da data-alvo de 2040 oferecidos pelas 10 principais famílias de fundos de data-alvo por ativos sob gestão encontrou alocações de ações variando de 71% até 95%.
O melhor fundo para você
Se você já investiu em um fundo de data planejada ou está apenas considerando um, reserve alguns minutos para determinar sua alocação ideal de ativos usando uma ferramenta on-line gratuita, como o Questionário de Investidor da Vanguard.
Então, se você estiver limitado a uma família de fundos em particular - como pode ser o caso se estiver investindo em um plano 401 (k) de local de trabalho - encontre o fundo de data de destino que melhor corresponda a essa alocação. Pode não ser aquele com o ano da sua aposentadoria pretendida em seu nome!
Por exemplo, digamos que você tem 35 anos e planeja se aposentar aos 70 anos - ou seja, por volta do ano de 2052. Você pode supor que deve investir em um fundo de 2050 desde aquela data mais próxima de sua data de aposentadoria de 2052. Se você tiver acesso apenas aos fundos da Vanguard, a alocação de ativos do seu fundo 2050 terá uma alocação de 90% / 10% de ações / bônus.
Mas isso pode ser uma alocação de ativos muito agressiva para você. Um questionário para investidores como o da Vanguard pode sugerir uma alocação de ativos de 80% / 20% em ações / títulos com base em suas respostas a perguntas sobre tolerância a riscos.
Para obter essa alocação de 80% / 20%, você teria que escolher o fundo 2035 da Vanguard. Por outro lado, se o seu plano de local de trabalho usa o American Funds, seu fundo 2040 corresponde mais de perto à sua alocação ótima de ativos.
Um fundo para a data-alvo o colocará no estádio correto de alocação de ativos, mas o mix de ativos exato variará de empresa para empresa, por isso cabe a você fazer a pesquisa e escolher o fundo que melhor atenda às suas necessidades.
Marcando as taxas mais baixas
Se você é livre para escolher entre várias famílias de fundos - talvez seu plano 401 (k) lhe dê acesso a uma janela de corretagem, ou você esteja investindo através de um IRA - dê um passo adiante. Encontre fundos para datas-alvo de várias famílias de fundos que correspondem à sua alocação ótima de ativos e, em seguida, procure aquele com a menor relação de despesas.
Entre os principais fundos do ano 2040, os índices de despesas variam de um mínimo de 0,16% até 0,94%.
Para cada US $ 1.000 investidos, isso se traduz em custos anuais de US $ 1,60 a US $ 9,40. Não surpreendentemente, uma comparação de como esses 10 fundos realizados em 2016 mostrou aquele com a maior razão de despesa apresentando um desempenho muito pior (um retorno de 5,2%) do que aquele com o menor índice de despesas (um retorno de 8,7%).
Escolha cuidadosamente
Os fundos para datas-alvo definitivamente servem a um propósito útil na simplificação das decisões de alocação de ativos . No entanto, não deixe que sua simplicidade o leve a uma falsa sensação de confiança. Escolher um fundo só porque tem a data de sua aposentadoria pretendida como parte de seu nome não é suficiente. Aproveite o tempo para determinar sua alocação ideal de ativos e, em seguida, escolha um fundo projetado de acordo com isso.