Qual é melhor - um IRA tradicional ou um IRA de Roth?
Quer isso seja importante ou não para você, entender as diferenças entre as duas contas facilitará sua escolha.
Examine o IRA Tradicional e o IRA de Roth para que você possa ter uma ideia melhor de como cada um pode se encaixar em seu portfólio geral.
Contas, não investimentos
Pense no IRA Tradicional e no IRA de Roth como um tipo de conta de depósito. Muitos ativos diferentes podem entrar, de ações , títulos , imóveis , fundos mútuos e fundos de índice , a mercados monetários e certificados de depósito , mas é um bom negócio, o Congresso limita a quantidade de dinheiro que você pode depositar nessa conta. todo ano. Isso é conhecido como limite de contribuição . Dependendo do tipo de IRA selecionado, as consequências fiscais serão diferentes.
Uma visão geral do IRA tradicional
Contribuições são dedutíveis no momento em que são feitas para indivíduos e famílias que ganham menos do que as limitações de renda em vigor para qualquer ano, que são regularmente atualizadas pelo IRS. Os limites de contribuição consistem em um limite de contribuição "base" e um limite de contribuição "catch-up" que pessoas de 50 anos ou mais podem aproveitar. Por exemplo, em 2017, o limite de contribuição básica era de US $ 5.500 e o limite de contribuição de catch-up era de US $ 1.000, portanto uma pessoa que tinha 52 anos e era qualificada para um IRA tradicional poderia contribuir com US $ 6.500,00 para a conta dele.
Para os anos em que seu dinheiro está sentado em seu IRA tradicional, desde que você siga as regras, você não deve nenhum imposto sobre qualquer um dos lucros de investimento que você gera. Isso significa que não há impostos sobre ganhos de capital nem impostos sobre dividendos, juros e aluguéis . Mesmo se você se encontrar com milhões e milhões de dólares em lucros, contanto que esteja dentro dos limites de proteção da conta, os governos federal, estadual e local não recebem nada disso. Você só paga impostos sobre o crescimento depois de retirar os fundos.
Você pode começar a fazer retiradas do seu IRA tradicional com a idade de 59,5 anos sem ter que pagar a penalidade de retirada antecipada . Você deve começar a receber retiradas e pagar impostos sobre essas retiradas. Todas as retiradas são tributadas, incluindo o principal passado contribuído desde que foi dedutível no momento em que a contribuição foi feita, com a idade de 70,5 anos de idade, assim você não pode acumular muito dinheiro no abrigo fiscal.
IRAs tradicionais e IRAs de Roth são ferramentas de proteção de ativos extremamente úteis. Sob o atual limite de três anos de proteção contra falência estabelecido em 1 de abril de 2016, que é ajustado para o custo de vida a cada três anos, um investidor pode ter até US $ 1.283.025 em saldos combinados em ambos os tipos de IRAs e isento de créditos de credores. Casais casados podem dobrar essa quantia, uma vez que tanto o IRA tradicional quanto o IRA de Roth devem pertencer a um indivíduo. Não existe um IRA de propriedade conjunta. Esta é uma das principais razões pelas quais é prudente procurar o conselho de um advogado de falências qualificado antes de quaisquer decisões sérias quando você está enfrentando dificuldades financeiras. A pior coisa que você pode fazer é sacar seu saldo de IRA tradicional ou Roth IRA e declarar falência, já que você se custou anos de reconstrução quando poderia ter saído do tribunal com seus fundos de aposentadoria intactos.
Uma visão geral do Roth IRA
Contribuições para um Roth IRA são feitas com dólares após impostos e não são dedutíveis no momento em que são feitas. No entanto, ao contrário de um IRA Tradicional e sujeito a certas condições mínimas, se você precisar fazer uma retirada de suas contribuições passadas, você pode fazê-lo isento de impostos sem uma penalidade de retirada antecipada, embora não seja possível substituir os fundos uma vez que eles deixaram a conta. Existem consequências fiscais para quaisquer ganhos de investimento ou outros fundos que excedam as contribuições históricas no IRA de Roth, se tomadas antes dos 59,5 anos de idade.
Durante os anos em que o dinheiro está no Roth IRA, qualquer lucro que você gerar crescerá livre de impostos.
Não há idade de distribuição obrigatória. Se você vive com 105 anos e acaba com um Roth IRA de US $ 25.000.000 porque descobriu o próximo McDonald's, não precisa dar um centavo para os governos federal, estadual e local se fizer uma retirada e começar a gastar sob as regras atuais.
As mesmas proteções de falência que cobrem o IRA tradicional também cobrem o IRA de Roth.
Os benefícios do abrigo fiscal são tão benéficos para um Roth IRA que o Congresso limita especificamente a indivíduos e famílias com rendas brutas ajustadas de menos do que certos limites pré-determinados. Estes são atualizados a cada ano.
Para tirar proveito dos benefícios fiscais do Roth IRA, muitos americanos que não se qualificam porque ganham muito dinheiro se envolvem em uma técnica chamada "backdoor Roth IRA" que envolve o financiamento de um IRA tradicional, convertendo-o em um IRA de Roth.
Como posso abrir uma conta IRA?
Um IRA de Roth e um IRA Tradicional são ambos tipos de contas, não investimentos, para que você possa abrir com muitos tipos diferentes de instituições financeiras. Se você for a um banco ou cooperativa de crédito, eles poderão oferecer um dos tipos de IRA, mas somente permitirão que você coloque certificados de depósito neles.
Se você possui uma IRA com uma corretora de descontos como a Charles Schwab ou a Scottrade, você pode colocar quase qualquer coisa que seja publicamente negociável, incluindo fundos de índices negociados em bolsa, como SPDRS ou ações blue-chip . Alguns investidores que usam exclusivamente fundos mútuos para suas necessidades de aposentadoria preferem abrir uma conta IRA diretamente com uma família de fundos mútuos , como Fidelity ou Vanguard.
Quanto dinheiro eu preciso para começar?
O saldo mínimo de abertura para qualquer tipo de IRA é determinado pela instituição financeira com a qual você está abrindo a conta. Alguns exigem US $ 1.000 a US $ 3.000. Alguns permitem que você comece com apenas US $ 100 com a condição de depositar uma quantia mínima por mês durante um determinado período de tempo para demonstrar seu compromisso de poupança.
Posso ter os dois tipos?
Sim, e você pode até mesmo adicionar fundos a ambos no mesmo ano, desde que sua contribuição total combinada não exceda os limites de contribuição em vigor para o ano. Por exemplo, em um ano em que uma pessoa de 37 anos só pode contribuir com um total de US $ 5.500, essa pessoa pode investir US $ 2.000 em um IRA Tradicional e US $ 3.500 em um IRA de Roth porque, combinados, ainda estão no limite de US $ 5.500. Se você exceder os limites de contribuição e não os corrigir dentro de uma certa janela de tempo, o governo avaliará os impostos que irão essencialmente eliminar seu saldo excedente.
Posso ter um IRA Roth e / ou IRA tradicional e uma conta de aposentadoria no trabalho?
Sim. Se você tem um emprego W-2 ou trabalha para si mesmo, você tem muitas opções para contas de aposentadoria adicionais. Além de financiar um IRA de Roth ou IRA tradicional a cada ano, você também pode financiar um 401 Tradicional (k) , um 401 Roth (k), um 401 (k) Solo , um 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLES IRA ou outros planos qualificados. Estes muitas vezes têm outras vantagens próprias, incluindo a proteção da bancarrota ilimitada no topo da proteção à falência oferecida nas IRAs discutidas.