- Tanto as pensões como a Segurança Social oferecem rendimentos garantidos para toda a vida.
- As pensões geralmente oferecem uma opção que permite a continuidade da renda de um cônjuge; Segurança Social oferece renda de sobrevivente também.
No entanto, é aí que as semelhanças terminam. Enquanto as regras da Previdência Social são as mesmas para todos, as regras de pensão de cada empresa não são as mesmas. Isso significa que dois futuros aposentados com situações financeiras e familiares idênticas podem fazer escolhas muito diferentes sobre quando começar sua pensão com base em qual empresa trabalham.
Por exemplo, cada vez que analiso as opções de pensão para os futuros aposentados da Honeywell, não vejo nenhum valor em retardar a data de início da pensão. No entanto, com muitos outros planos de pensão revisados, há uma grande dose de valor para que o aposentado adie a data de início de sua pensão, mesmo que planeje se aposentar mais cedo.
Exemplo de análise de pensão
David está se aposentando aos 60 anos.
Sua pensão oferece várias opções e diferentes quantias de pagamento, dependendo da idade que ele escolher para começar sua renda de pensão. Embora ele se aposente aos 60 anos, pode ser benéfico esperar até os 65 anos para começar sua pensão. Ele tem poupança e outras contas de aposentadoria que ele pode usar para fornecer sua renda de aposentadoria necessária de 60 a 65 anos, se ele decidir atrasar o início de sua pensão.
Aqui está um resumo de duas das opções de pensão de David:
- Vida única aos 60 anos: US $ 19.536 por ano
- Vida única aos 65 anos: $ 34.128
Deverá ele começar a pensão aos 60 ou 65 anos?
Se David esperar cinco anos para começar sua pensão, receberá US $ 14.592 a mais por ano. Mas ele perderá $ 97.680 (5 anos x $ 19.536 por ano). Para fazer uma análise simples, pegue $ 97.680 dividido por $ 14.592 e verá que ele recupera seus $ 97.680 em 6,7 anos, no ano em que ele atinge a idade de 71 anos. Isso pode ser chamado de sua idade de equilíbrio.
Uma análise simples, no entanto, não leva em conta o valor do dinheiro no tempo. Se David tiver que usar $ 97,680 do seu próprio dinheiro dos 60 aos 65 anos, ele não estará ganhando juros sobre esse dinheiro. Se assumirmos que David poderia ganhar 4% do seu dinheiro, a idade de equilíbrio é de cerca de 73 anos.
Supondo que David espere até os 65 anos para começar sua pensão, se ele viver até os 80 anos, sua data de início da pensão atrasada aumentará mais de US $ 120.000 em seu bolso quando comparado a iniciar sua pensão aos 60 anos. poupança e investimentos.)
Quanto maior a taxa de retorno que David acha que pode obter em seus investimentos, menos benéfico é o atraso na data de início de sua pensão.
Por exemplo, se David achasse que poderia ganhar uma taxa de retorno de 10% sobre suas economias e investimentos, sua idade de equilíbrio se aproximaria dos 82 anos de idade.
Seja cauteloso ao assumir que você pode ganhar uma alta taxa de retorno, pois você também deve considerar o nível de risco de investimento necessário para tentar obter um retorno maior. Renda de pensão é garantida. Comparar os benefícios previdenciários com investimentos mais arriscados não é uma análise justa. Muitas vezes é difícil, se não impossível, encontrar uma taxa de retorno mais alta de investimentos seguros .
Se David fosse casado, uma análise de ponto de equilíbrio semelhante poderia ser feita usando opções de pensão que proporcionam renda contínua a um cônjuge sobrevivente . Nesse caso, a expectativa de vida conjunta deve ser considerada.
Cada pensão é diferente
Cada pensão tem sua própria fórmula que determina quanto você pode receber com a idade.
Eu trabalhei com clientes que tinham pensões de mais de uma empresa e com uma pensão nós aconselhamos que eles começassem os benefícios imediatamente; enquanto com a outra pensão aconselhamos que esperem cinco anos antes de começar os benefícios.
Os impostos também devem ser considerados na sua análise final. Às vezes, adiar a data de início de sua pensão e fazer retiradas do IRA ou do 401 (k) durante os anos intermediários proporciona um resultado tributário melhorado quando visto durante o período de tempo completo de aposentadoria.
Seu pressentimento sobre quando começar os benefícios da pensão pode não estar certo. Uma análise cuidadosa nesta área pode compensar. Não comece os benefícios previdenciários sem antes olhar para os números projetados sobre o número total de anos esperados na aposentadoria.