O que é crédito e como é usado?
O que é crédito?
Crédito refere-se a empréstimos: sua capacidade de emprestar e a quantia emprestada. Quando se trata de empréstimos (como cartões de crédito , empréstimos para automóveis e empréstimos para habitação), o seu crédito é a sua reputação como mutuário.
Ele diz aos credores a probabilidade de você pagar seus empréstimos, o que os ajuda a decidir se aprova ou não sua solicitação de empréstimo e quanto cobra.
Seu crédito é composto de informações sobre seu histórico de empréstimos . A maioria das informações vem de seus relatórios de crédito.
O que é um relatório de crédito?
Relatórios de crédito são uma coleção de informações, incluindo:
- Empréstimos que você usou no passado, mesmo se você os pagou (geralmente nos últimos sete anos, embora haja exceções)
- Empréstimos que você está usando atualmente (incluindo linhas de crédito não utilizadas)
- Quanto você pediu emprestado
- Seus pagamentos mensais mínimos obrigatórios
- Seu histórico de pagamentos: você efetuou pagamentos atrasados ou está sempre dentro do prazo?
- Registros públicos, como falência e execução de hipoteca
- Quaisquer empréstimos que você tenha assumido e esteja em cobranças
Seu relatório de crédito é o documento mestre que está por trás do seu "crédito". Com base nessa informação, os credores decidem se oferecem ou não um empréstimo.
No entanto, a maioria dos credores não olha para o seu relatório de crédito. Em vez disso, um programa de computador analisa as informações e cria uma pontuação de crédito (veja abaixo). Uma pontuação alta significa que você tem mais chances de obter aprovação para um empréstimo a taxas atraentes.
Quando alguém quer ver seu relatório de crédito ou obter sua pontuação de crédito, eles o solicitam de um departamento de crédito (também conhecido como agências de relatórios de crédito).
De acordo com a lei federal, você também pode visualizar seus relatórios de crédito gratuitamente pelo menos uma vez por ano. Veja como solicitar seus relatórios .
O que são agências de crédito?
Agências de informação de crédito coletar todas as informações que aparecem no seu relatório de crédito. Eles são armazéns de informação, mas podem não guardar tantos dados quanto você pensa. Por exemplo, sua renda anual não faz parte de seus relatórios de crédito básicos .
Mais uma vez, eles obtêm essas informações de credores com os quais você trabalhou, bancos de dados de registros públicos e outras fontes. Eles distribuem ou vendem essas informações quando você solicita um empréstimo, ou quando alguém solicita um relatório de crédito (como um empregador ou senhorio - que precisa de sua permissão antes que um relatório possa ser divulgado).
Existem numerosas agências de crédito, mas as "três grandes" têm o maior impacto no que é mais frequentemente chamado de "crédito". É essencial que as informações em cada departamento de crédito sejam precisas - se houver erros nos seus relatórios de crédito, eles precisam ser corrigidos ou você será rejeitado por empréstimos (e isso pode causar problemas em outras áreas, como solicitações de emprego ou seguro de automóvel). preços ).
Para mais detalhes, consulte Como funcionam as agências de crédito .
O que é pontuação de crédito?
Agências de crédito têm uma tonelada de informações.
Existem centenas ou milhares de linhas de informação sobre você em seus bancos de dados, e é difícil para os credores classificarem tudo isso. Não há horas suficientes no dia para um funcionário de um banco, cooperativa de crédito ou credor on - line ler os relatórios de crédito de cada solicitante de empréstimo manualmente.
Como resultado, a maioria dos credores usa pontuação de crédito em vez de ler relatórios de crédito.
As pontuações de crédito são números gerados por um programa de computador que lê seus relatórios de crédito. Ele procura por padrões, características e bandeiras vermelhas em seu histórico. Com base no que o programa encontra, ele gera uma pontuação de crédito. As pontuações são fáceis para os credores interpretarem - elas podem simplesmente estabelecer regras com base no nível de sua pontuação. Por exemplo, as pontuações de crédito acima de 720 podem ser aprovadas automaticamente, os empréstimos entre 650 e 720 recebem uma taxa de juros mais alta e outros empréstimos não são aprovados.
Embora a lei federal forneça relatórios de crédito gratuitos, ela não fornece pontuação de crédito gratuita. No entanto, você pode comprar notas de crédito em agências de crédito, e existem várias maneiras de ver sua pontuação gratuitamente . Observe que existem várias pontuações de crédito disponíveis - saiba como elas funcionam e quais são mais importantes.
O que é crédito usado para?
O crédito foi originalmente usado para decisões de empréstimo, mas a pontuação de crédito e os relatórios também aparecem em outras áreas de sua vida. Consumidores e legisladores observam constantemente o que é usado para crédito, e debatem sobre a imparcialidade da pontuação de crédito e o uso crescente dessas pontuações.
Empréstimo de dinheiro: este é o uso mais comum de pontuação de crédito. Os credores em potencial querem saber se é provável que você pague seus empréstimos a tempo. Como eles não o conhecem pessoalmente, eles tentam fazer uma previsão com base em suas experiências de empréstimo anteriores. Um empréstimo oferecido sem verificação de crédito é geralmente caro .
Cobertura de seguro: as seguradoras verificam seu crédito para determinar se devem ou não cobrir você e a que tarifas. Eles usam pontuações de seguro que são ligeiramente diferentes das pontuações padrão de empréstimo.
Emprego: alguns empregadores conferem seu crédito, embora seja necessário dar-lhes permissão para fazê-lo. Presumivelmente, eles estão tentando fazer um julgamento sobre o quão responsável você é baseado em seu histórico financeiro. Em alguns trabalhos, o link faz sentido (eles querem evitar situações em que você pode ser tentado por subornos), enquanto em outros trabalhos o link é menos claro.
Utilitários: para obter serviços como eletricidade ou água, talvez seja necessário obter uma verificação de crédito. Se isso não for possível (porque você ainda não acumulou seu crédito) ou se tiver crédito ruim, os provedores de serviços geralmente exigem um depósito de segurança maior.
Aluguel: semelhante a empresas de serviços públicos, seu próximo proprietário pode pedir para retirar seu crédito. Dependendo do mercado de locação, seu crédito pode impedir que você alugue ou leve a um depósito maior.
Há muita confusão em torno de informações relacionadas a crédito. As informações mais importantes usadas em uma decisão de crédito são informações de seus relatórios de crédito e detalhes que você inclui em um aplicativo. Por exemplo, sua renda não é incluída em seu relatório de crédito ou pontuação, mas os credores precisam saber se você pode ou não pagar (calculando uma relação dívida / renda , por exemplo) - assim eles perguntam sobre a renda da aplicação.
Leia mais sobre os fatores que afetam ou não seu crédito .
Como o crédito é útil para os consumidores?
O crédito pode ser útil ou prejudicial para os consumidores. Para ver os prós e contras, volte à definição mais ampla de crédito: a capacidade de pedir emprestado.
Empréstimo torna possível comprar coisas caras. Se você quisesse comprar uma casa, talvez fosse necessário reservar centenas de milhares de dólares em uma conta de poupança, e isso não é viável para a maioria das pessoas. Um empréstimo hipotecário torna possível possuir uma casa, controlar seu ambiente de vida e construir equidade em casa (se tiver sorte, o valor da casa também aumentará).
Auto empréstimos permitem obter um meio de transporte seguro e confiável. Empréstimos estudantis permitem o ensino superior, o que muitas vezes leva a ganhos maiores e ao melhor padrão de vida.
Com crédito, os consumidores podem pagar por coisas caras com pequenos pagamentos. Infelizmente, a tentação (e às vezes apenas a má sorte) pode causar problemas. Depois de pedir emprestado, você precisa pagar. Se você não puder pagar os pagamentos por qualquer motivo, seu crédito sofrerá e você enfrentará altas despesas (taxas atrasadas, custos legais e assim por diante). Ofertas tentadoras de “juros de 0%” podem acabar sendo surpreendentemente caras.
Mesmo se você sempre pagar a tempo, o crédito pode ser um parasita em suas finanças. Por exemplo, empréstimos do payday são empréstimos extremamente caros que geralmente duram meses ou anos. Pagar apenas o mínimo em seu cartão de crédito também resulta em um relacionamento de longo prazo com a dívida. Quase sempre custa dinheiro emprestar, e algumas pessoas optam por viver sem dívidas e créditos para evitar os custos e riscos.
E quanto a pontuação de crédito? Esses são provavelmente úteis para os consumidores como um todo, mas eles são um problema se você tiver um crédito ruim.
A pontuação de crédito torna menos dispendiosa a tomada de empréstimos porque os credores podem, mais ou menos, automatizar as decisões de empréstimo. Além do mais, os credores não discriminam com base na raça ou outras características dos tomadores de empréstimos (a pontuação de crédito deve eliminar qualquer discriminação), portanto, a concessão de empréstimos é mais justa.
Finalmente, os credores podem reduzir suas perdas evitando os tomadores que são mais propensos à inadimplência, o que mantém os custos baixos para outros tomadores. O outro lado, é claro, é que, se você tiver um crédito ruim, dificilmente conseguirá um empréstimo . Felizmente, é possível construir crédito e reconstruí-lo depois que você passa por tempos difíceis - e as melhorias podem ocorrer em poucos anos.