Os consumidores desse grupo são considerados “invisíveis ao crédito”, o que significa que não têm histórico de crédito com nenhuma das três agências nacionais de relatório, Equifax, Transunion, Experian ou “não-autorizado”, o que significa que seu histórico de crédito tem pouca ou nenhuma atividade recente. .
Mas como eles conseguem quando parece que uma pontuação de crédito é necessária para fazer praticamente tudo?
O que significa não ter crédito
Não ter nenhuma pontuação de crédito não deve ser confundida com uma baixa pontuação de crédito ou crédito ruim. E isso nem sempre significa que um consumidor não tem histórico de crédito.
A Fair Isaac Corporation, que produz a Pontuação FICO, afirma que para uma pontuação ser gerada, seu relatório de crédito deve ter “pelo menos uma conta aberta por seis meses ou mais, e pelo menos uma conta que tenha sido reportada ao departamento de crédito. nos últimos seis meses ”. Assim, é possível que um consumidor tenha um histórico de crédito, mas sem pontuação de crédito, como seria o caso de consumidores que pagam suas dívidas e fecham suas contas.
Se você não tiver uma pontuação de crédito como resultado de um histórico de crédito pequeno ou inexistente, ou se estiver considerando fechar suas contas depois de pagar uma dívida, saiba que a vida sem uma pontuação de crédito é possível - mas nem sempre é fácil.
Aqui estão alguns casos em que não ter uma pontuação de crédito pode representar um desafio.
Alugar um apartamento
Alugando um apartamento sem pontuação de crédito pode exigir um pouco de trabalho de sua parte para encontrar um senhorio que irá trabalhar com você. As grandes empresas de gerenciamento normalmente processam um número significativo de aplicativos em várias propriedades e tendem a depender muito de FICO Scores.
Por outro lado, se você está alugando de uma empresa menor ou um indivíduo, eles podem ser mais flexíveis em sua exigência de uma pontuação de crédito. Informar preventivamente a um senhorio em potencial que você não tem uma pontuação de crédito antes de verificar deve aumentar suas chances de tolerância.
Procurando emprego
Você pode ter ouvido que os potenciais empregadores podem verificar seu crédito. A menos que você trabalhe em um dos 11 estados que proíbe verificações de crédito pré-emprego , isso é verdade - com sua autorização, um possível empregador pode verificar seu crédito durante o processo de solicitação de emprego.
Mas é a informação em seu relatório de crédito que você está concedendo-lhes acesso, não a sua pontuação de crédito. A ausência de uma pontuação de crédito não afetará as decisões de contratação.
Protegendo o seguro de carro
As companhias de seguros de automóveis consideram o histórico de crédito durante o processo de subscrição. No entanto, eles usam uma pontuação de seguro com base em crédito específica que é derivada das informações em seu relatório de crédito, não sua pontuação de crédito real.
De acordo com a Progressive, “Uma pontuação de seguro é uma pontuação calculada a partir de informações em seu relatório de crédito ... desenvolvemos nosso método analisando os seguintes dados de pessoas que seguramos: histórico de sinistros de acidentes e seguros; informações do relatório de crédito. ”
Sua pontuação de crédito não é um fator na garantia de seguro de carro, enquanto seu histórico de crédito é.
Obtendo um telefone celular e estabelecendo contas de serviços públicos
Alguns provedores de telefonia celular e utilitários verificam seu crédito ao estender o serviço para você. Mas eles diferem em como eles avaliam a ausência de uma pontuação.
Alguns provedores de serviços simplesmente omitem esse fator de suas decisões, enquanto outros podem não estender suas melhores tarifas ou planos de serviço para você ou exigirão um depósito.
Aplicando para uma hipoteca
Financiar uma compra de casa sem uma pontuação de crédito exigirá algum esforço, mas é factível.
O processo de subscrição da hipoteca é detalhado e rigoroso e, como resultado, a maioria dos credores atribui muito peso à pontuação de crédito para avaliar sua credibilidade.
No entanto, alguns emissores de hipoteca farão subscrição manual, onde eles avaliam seu arquivo sem uma pontuação de crédito.
Normalmente, você precisará fornecer um comprovante de um histórico de pagamento prolongado no prazo para suas contas que não são de crédito, como aluguel, telefone, utilitários e outras contas mensais.
É menos provável que você encontre um banco grande disposto a subscrever uma hipoteca sem uma pontuação de crédito, mas você tem opções entre credores menores, credores on-line, bancos locais e cooperativas de crédito.
Vida sem uma pontuação de crédito
É possível sobreviver sem uma pontuação de crédito . No entanto, vivemos em um mundo impulsionado pelo crédito, o que fará com que as coisas continuem sem pontuação difícil às vezes. Impossível? Não. Desafiador? Sim.
É importante saber o que está à sua frente caso opte por não ter uma pontuação de crédito e decidir se esse é o caminho certo para você.