Vantagens e Desvantagens das Obrigações de Poupança
Quais são os títulos de capitalização? Esta página leva você através do básico, como eles são usados e como você pode obter informações detalhadas sobre títulos de poupança que você possui.
Parte 1: Visão Geral das Obrigações de Poupança
Parte 2: Armadilhas e Riscos das Obrigações de Poupança
Parte 3: Como comprar títulos de poupança
O que são títulos de poupança?
Títulos de poupança são títulos emitidos pelo Departamento do Tesouro dos EUA . Eles fornecem dólares de financiamento para o governo dos EUA . Em troca de usar seu dinheiro, o governo lhe paga juros. Esta discussão abrange as obrigações de poupança das séries EE e I.
Quanto interesse eu ganho em títulos de poupança?
As taxas de juros dependem das condições econômicas gerais. Como as taxas de juros em geral aumentam, também aumentam as taxas de juros pagas pelos títulos de capitalização. Se você quiser números exatos, você pode visitar o site do Federal Reserve para as taxas atuais e históricas. Em geral, você verá que as taxas são bastante competitivas para um investimento seguro - e você pode obter alguns benefícios fiscais para ajudar a melhorar seus retornos.
Quais os benefícios fiscais que as obrigações de poupança oferecem?
Dependendo da sua situação, você pode obter alguns benefícios agradáveis do uso de títulos de capitalização. Para começar, os títulos de capitalização não pagam juros periódicos sujeitos a imposto de renda. Em vez disso, aumentam de valor ao longo dos anos.
Isso significa que você pode atrasar a reivindicação da receita de juros até que você resgate os títulos (ou até que eles amadureçam, o que normalmente é 30 anos após a emissão). Se você não quer reivindicar renda agora, mas não se importaria de reivindicá-la mais tarde, os títulos de poupança podem ajudar.
Outro benefício fiscal é a Exclusão Fiscal Educacional (ou Programa Educacional de Títulos de Poupança ).
Se você descontar seus títulos e usá-los para despesas qualificadas de ensino superior , você poderá excluir essa receita de impostos . Certifique-se de seguir as regras referentes ao tipo de despesas, limites de receita e muito mais. Você pode encontrar os detalhes no site Savings Bond for Education.
Por fim, a receita de juros das obrigações de poupança está isenta de impostos estaduais e locais . Isso significa que você pode gastar mais do que ganha. Dependendo do seu estado, isso pode ser um grande negócio ou quase insignificante.
Parte 1: Visão Geral das Obrigações de PoupançaParte 2: Armadilhas e Riscos das Obrigações de Poupança
Parte 3: Como comprar títulos de poupança
Porque eles são apoiados pela plena fé e crédito do governo dos EUA, o risco de inadimplência em títulos de poupança é muito pequeno . É improvável que o governo não possa pagar suas dívidas. Se as coisas ficaram tão ruins, eu suspeito que você teria problemas muito mais urgentes para lidar (como encontrar comida, abrigo, segurança, etc.).
Restrições ao resgate de títulos de poupança
Se você estiver indo para investir em títulos de capitalização, você precisa estar ciente das restrições de pagamento. Você não pode descontar dentro de 6 meses ou 1 ano da data de emissão original (6 meses para títulos emitidos antes de fevereiro de 2003, 1 ano para títulos emitidos após fevereiro de 2003). Além disso, você será penalizado por descontar dentro dos primeiros cinco anos (você perde o interesse dos últimos três meses).
Inflação
Porque eles são relativamente seguros, títulos de capitalização não oferecem retornos enormes. Isso significa que você corre o risco de ver seus ganhos sendo engolidos pela inflação. Com isso em mente, recomendo usar títulos de capitalização para situações em que você simplesmente não pode arcar com nenhum risco para o principal. Se você tiver muito tempo até usar o dinheiro, talvez queira pelo menos investigar outros investimentos.
Se você for usar títulos de capitalização, os títulos de capitalização da Série I incluem uma proteção contra a inflação . Você ganha uma taxa fixa modesta mais uma taxa ajustada pela inflação.
Durante períodos de alta inflação, você ganha mais. Quando a inflação é baixa, você ganha menos.
Parte 1: Visão Geral das Obrigações de Poupança
Parte 2: Armadilhas e Riscos das Obrigações de Poupança
Parte 3: Como comprar títulos de poupança
No passado, você poderia comprar títulos de poupança dos EUA em bancos e cooperativas de crédito, mas esses dias estão atrás de nós. O Tesouro só permite compras on-line ou como parte de seu reembolso de impostos. Além do mais, se você quiser títulos de papel , a única maneira de obtê-los é com a sua restituição de imposto.
Você ainda pode resgatar títulos de poupança de papel na maioria das instituições financeiras, mas conseguir novos não é tão fácil quanto costumava ser.
Se você deseja comprar títulos de poupança para si mesmo ou como presente, analise suas opções sob as novas regras.
TreasuryDirect.gov - Compre títulos de poupança on-line
O Departamento do Tesouro tem um site legal para comprar títulos de capitalização. O processo é surpreendentemente fácil e rápido - contanto que você esteja apenas comprando títulos para si mesmo. Se você for experiente em internet, poderá ser o orgulhoso proprietário de um título de poupança em menos de 10 minutos. No entanto, se você ainda estiver descobrindo as coisas online (ou se houver falhas técnicas ou mensagens de e-mail atrasadas), talvez você tenha uma experiência mais frustrante.
Pessoalmente, tive uma experiência tranquila quando comprei títulos de capitalização no Tesouro Direto , mas outros foram menos afortunados. Basta estar preparado para passar algum tempo no seu computador.
O primeiro passo é criar uma conta . Você terá que fornecer informações pessoais padrão, como seu número de seguridade social e aniversário, e terá que configurar perguntas e respostas de segurança de maneira muito semelhante a qualquer outro site financeiro.
Você também vinculará uma conta bancária à sua conta do TreasuryDirect para financiar suas compras de títulos de capitalização. Por fim, procure um e-mail do TreasuryDirect que confirme sua conta e forneça seu número de conta.
Uma vez logado, você pode comprar uma variedade de títulos do Tesouro. Existe até um formulário "Compra Express" na página de boas-vindas, se você tiver o hábito de comprar títulos de capitalização.
Esta opção permite adicionar rapidamente aos seus acervos sem ter que digitar as mesmas informações que você sempre digita.
Comprar títulos é quase um pouco fácil demais - quer você use ou não o Express. Eu esperava mais informações sobre o que estava fazendo antes de realmente puxar o gatilho, mas talvez eu apenas queira checar três vezes antes de clicar. Se você tende a se mover rapidamente on-line, certifique-se de saber no que está se metendo (por quanto tempo precisa manter os vínculos, por exemplo) antes de confirmar qualquer coisa.
Comprando títulos de poupança como presentes
Títulos de poupança são comumente dados como presentes, e você ainda pode comprar títulos para outra pessoa - quer você compre on-line ou com o seu retorno de imposto. Infelizmente, o processo de comprar on-line e dar um presente é trabalhoso, e simplesmente não parece o mesmo quando você não pode entregar o vínculo real.
Para comprar um título como um presente, você usará sua própria conta do TreasuryDirect, mas o destinatário precisa de sua própria conta para receber o presente (essa é a principal desvantagem do sistema on-line). Se o destinatário tiver menos de 18 anos, o pai ou responsável da criança também precisará abrir uma conta (e depois abrir uma "Conta vinculada menor" em sua própria conta). Além disso, você precisará do número do seguro social do destinatário ao comprar o título de poupança.
Se os pais da criança não puderem ou não abrirem uma conta no TreasuryDirect, você ainda poderá comprar os títulos, guardá-los na "Caixa de presentes" de sua própria conta e transferi-los em uma data posterior.
Compre títulos de poupança com um reembolso de imposto
Se você tem o seu coração na compra de títulos de poupança de papel, você pode fazê-lo com a sua restituição de imposto. No entanto, você só pode obter títulos da Série I com esse método.
Quando você arquivar seus impostos, use o formulário 8888 para comprar títulos com uma parte do seu reembolso. Você tem que comprar em incrementos de US $ 50, e você pode obter até US $ 5.000 em títulos de uma só vez. Você pode, claro, comprar títulos para si mesmo, e também pode usar seu reembolso para comprar títulos de poupança como presentes; Basta digitar o nome do destinatário no formulário. Seus títulos de papel serão enviados para você, e você pode, eventualmente, resgatá-los em um banco ou cooperativa de crédito que trabalha com títulos de capitalização.