O que acontece quando você escreve (ou deposita) um cheque?
Se tudo correr bem, o processo é tranquilo, mas dependendo da sua perspectiva, o momento pode ser um problema:
- Se você recebeu o cheque, provavelmente está com pressa para liberar.
- Se você escreveu o cheque, talvez esteja esperando alguns dias extras para conseguir o dinheiro.
Logisticamente, o banco recebedor ou cooperativa de crédito (onde o cheque é depositado ou descontado) envia o cheque em papel ou formulário eletrônico para o banco no qual os fundos são sacados, ou para uma câmara de compensação situada entre os dois bancos. Assumindo que os fundos estão disponíveis e não há problema com o cheque, o dinheiro é transferido.
Limpar cheques que você escreve
Quanto tempo demora um cheque para limpar depois de escrevê-lo? Não há uma resposta única porque a velocidade depende de vários fatores. Geralmente, leva alguns dias para que os cheques que você escreve atinjam sua conta (até que isso aconteça, um cheque é essencialmente apenas um IOU), mas esse cronograma está sendo comprimido desde a aprovação da lei Check 21, em 2004.
Toda vez que você faz um cheque, é melhor agir como se o dinheiro não estivesse mais na sua conta.
No passado, as pessoas faziam isso registrando todas as transações em registros de cheques . Equilibrar suas contas correntes (seja em papel ou eletronicamente) ainda é uma boa prática .
Você pode estar acostumado a esperar vários dias (ou mais) para ver dinheiro para realmente deixar sua conta. Durante esse tempo, o cheque é chamado de "pendente" e você poderia gastar o dinheiro em outra coisa (mas gastaria duas vezes, cometendo fraudes e se preparando para taxas de saque a descoberto).
O uso dos mesmos fundos duas vezes enquanto se aguarda a liberação de um cheque é chamado de " aproveitamento do float " e pode levar a inúmeros problemas .
Quanto tempo você tem para garantir que o dinheiro está na sua conta? É tecnicamente ilegal escrever um cheque que você sabe que não pode ser esclarecido, por isso, limite-se a escrever cheques quando tiver fundos disponíveis . Na prática, você pode realmente ter alguns dias. Você enviou o cheque ou o entregou a um caixa em um grande varejista? Os registradores de check-out geralmente vêm equipados com scanners de cheques que convertem instantaneamente seu cheque em papel em um cheque eletrônico - e você pode ter certeza de que o cheque será enviado ao seu banco o mais rápido possível (talvez no mesmo dia).
Mesmo se você entregar o cheque a um indivíduo (como um amigo que você está pagando ou um encanador que trabalha em sua casa), essa pessoa pode usar um dispositivo móvel para depositar o cheque . Por outro lado, há sempre a possibilidade de o indivíduo ou empresa deixar o cheque acumular poeira por algumas semanas antes de levá-lo ao banco para depósito. Infelizmente, não há como saber com certeza.
Se você quiser uma regra básica, é melhor assumir que os fundos deixarão sua conta cerca de dois dias depois de você pagar com cheque, mas esse prazo pode mudar facilmente .
Usando cheques que você recebe
Se você recebeu um pagamento em cheque, provavelmente está ansioso para usar o dinheiro: pode precisar dele para despesas, ou pode ter dúvidas sobre se o cheque vai ou não saltar. Então, quanto tempo você tem que esperar?
"Disponível" não significa limpo: quando alguém lhe dá um cheque, ele "é liberado" quando o dinheiro é transferido da conta do autor e você pode gastá-lo. No entanto, nem sempre é claro se ou quando o dinheiro chegou. Seu banco geralmente permitirá que você gaste dinheiro com cheques depositados - e até mesmo sacar dinheiro - antes que um cheque tenha sido liberado.
Mas você é responsável por qualquer cheque que você depositar, então você terá que reembolsar quaisquer fundos que você usar se o cheque for devolvido depois que você receber o dinheiro.
A lei federal (Regulamento CC) exige que os bancos disponibilizem pelo menos parte do seu depósito dentro de alguns dias.
Para muitos itens, como cheques pessoais, os primeiros US $ 200 estão disponíveis em um dia útil (se não imediatamente), e o restante ficará disponível em alguns dias. Outros itens, como cheques emitidos pelo governo, cheques bancários e ordens de pagamento do USPS permitem que grandes quantias sejam retiradas rapidamente.
Seu banco é livre para ser mais liberal do que a lei exige: o banco pode simplesmente assumir que qualquer cheque é bom e permitir que você retire o valor total imediatamente. Conveniente, certo? Mas se esse cheque saltar , você terá problemas. O banco debitará sua conta para receber o dinheiro de volta e isso pode levar a sérios problemas.
Quanto tempo você deve esperar antes de assumir que um cheque foi cancelado? Não há uma resposta definitiva, mas é prudente ser conservador em relação a cheques que você não tem certeza. Com cheques escritos de grandes bancos, você freqüentemente (mas nem sempre) descobre dentro de alguns dias se houver algum problema. Quando cheques vêm de contas no exterior, as coisas podem levar muito mais tempo. Sua melhor aposta é entrar em contato com seu banco e obter uma resposta firme quanto ao status do cheque. Explique suas preocupações e pergunte se você está ou não correndo algum risco se gastar o dinheiro. Para mais detalhes, consulte Quanto tempo esperar após depositar um cheque .
Para disponibilizar os fundos o mais rápido possível, faça com que eles sejam depositados: use o depósito de cheque remoto quando disponível, e cheque o depósito no início do dia para fazer o horário de corte desse dia. Seu banco sempre lhe dirá que seus depósitos serão mantidos por cinco dias ou mais, mas em muitos casos, os fundos ficarão disponíveis mais rapidamente. Se isso não for rápido o suficiente, tente perguntar ao serviço ao cliente ou ao gerente se existe alguma maneira de liberar alguns desses fundos (isso pode funcionar se você for um cliente estabelecido sem histórico de cheques incorretos na conta).
Perigos dos cheques "limpos"
Se você tiver alguma dúvida sobre um cheque "liberado", não gaste o dinheiro até que esteja satisfeito de que seu banco tenha coletado o dinheiro necessário. Esperar é inconveniente, mas lidar com um saldo negativo também não é muito divertido.
Assumir que um cheque foi liberado é perigoso. Às vezes, um erro honesto causa problemas, e às vezes os trapaceiros aproveitam mal-entendidos sobre como os cheques são claros. Um golpe comum envolve pagar alguém com um cheque (especialmente um cheque ou ordem de pagamento falsa ) e pedir que a vítima devolva o valor do pagamento a maior ou transfira o dinheiro para um “remetente”. A vítima envia dinheiro que não existe e Eventualmente, o banco descobre que o cheque foi ruim. Infelizmente, os bancos não protegem os consumidores nesta situação - a vítima é responsável por quaisquer perdas e precisará pagar o banco.