Quanto tempo durará o meu dinheiro em aposentadoria?

by Dana Anspach

Todo futuro aposentado quer saber quanto tempo seu dinheiro durará na aposentadoria. Para chegar a uma resposta, você precisa abordar todos os sete itens desta lista.

01 Taxa de Retorno

O primeiro dos sete itens é a taxa de retorno que você ganha.

A taxa de retorno que você ganha em poupanças e investimentos terá um grande efeito sobre quanto tempo seu dinheiro dura. Houve longos períodos de tempo em que investimentos seguros (como CDs e títulos do governo) obtiveram uma taxa de juros decente e períodos de tempo (como agora) em que as taxas de juros são bastante baixas. Mesmo com estoques. Houve décadas em que os estoques proporcionavam retornos excepcionais e décadas em que os retornos eram praticamente os mesmos do que você receberia se tivesse permanecido com investimentos seguros. Não há como saber exatamente que taxa de retorno você ganhará com o seu dinheiro na aposentadoria.

Basear o sucesso do seu plano apenas em retornos médios não é uma boa ideia. Uma média significa metade do tempo que você ganharia algo abaixo da média.

O que fazer: confira os retornos históricos examinando os melhores resultados e os piores casos. Alguns períodos de 20 anos parecem ótimos; outros não fazem. Você deve certificar-se de que seu plano funciona mesmo se você obtiver um resultado abaixo da média. É possível, então, executar cenários mostrando diferentes opções para que você saiba o que ajustar em seu plano (como gastos), caso se aposente em um período de tempo que forneça retornos abaixo da média.

02 seqüência de retornos

Quando você está tirando dinheiro de contas, a sequência de devoluções ou a ordem em que você recebe devoluções é importante. Isso é chamado de risco de seqüência . Por exemplo, suponha que nos primeiros 5 a 10 anos de sua aposentadoria todos os seus investimentos venham bem, e assim você não apenas terá a quantia que precisa retirar, mas também seu saldo principal crescerá. Nesta situação, suas chances de ficar sem dinheiro diminuem. Por outro lado, se seus investimentos não forem bons nos primeiros anos de aposentadoria, talvez seja necessário gastar parte do seu principal para cobrir suas despesas. Será mais difícil recuperar seus investimentos nesse momento.

O que fazer: teste seu plano em vários possíveis resultados. Se uma baixa sequência de retornos ocorrer no início da aposentadoria, planeje fazer um ajuste para baixo em seus gastos e estilo de vida para garantir que seu dinheiro perdure durante os anos de aposentadoria.

03 quanto você retira

Planos de aposentadoria tradicionais são baseados em algo chamado taxa de retirada . Por exemplo, se você tem US $ 100.000 e recebe US $ 5.000 por ano, sua taxa de retirada é de cinco por cento. Muita pesquisa foi feita sobre o que é chamado de taxa de retirada sustentável; significando o quanto você pode retirar sem ficar sem dinheiro durante a sua vida. Diferentes estudos colocam esse número em qualquer lugar de cerca de três por cento a cerca de seis por cento ao ano, dependendo de como seu dinheiro é investido, qual horizonte de tempo você quer planejar (30 anos versus 40 anos por exemplo) e como (ou se) você aumentar suas retiradas para a inflação.

O que fazer: Crie um plano que calcule sua taxa de retirada antecipada não apenas ano a ano, mas também medida em todo o seu horizonte de tempo de aposentadoria. Dependendo de quando a Previdência Social e as pensões começam, pode haver alguns anos em que você precisa se retirar mais do que os outros. Tudo bem, desde que funcione quando visto no contexto de um plano plurianual.

04 quanto você gasta - e quando você gasta

Um dos maiores erros de aposentadoria que vejo as pessoas cometendo é estimar de forma imprecisa o que gastarão na aposentadoria. As pessoas esquecem que, de tempos em tempos, podem incorrer em despesas de consertos em casa. Eles esquecem a necessidade de comprar um carro novo de vez em quando. Eles também se esquecem de colocar grandes despesas de saúde em seu orçamento.

Outro erro que as pessoas cometem; gastar mais quando os investimentos se dão bem cedo. Quando você se aposenta, se os investimentos se saem muito bem nos primeiros anos de aposentadoria, é fácil supor que isso significa que você pode gastar os ganhos em excesso. Não necessariamente funciona assim; grandes retornos no início devem ser escondidos para potencialmente subsidiar retornos ruins que podem ocorrer mais tarde. Resumindo: se você retirar muito cedo demais, pode significar que, de 10 a 15 anos, seu plano de aposentadoria estará em apuros.

O que fazer: crie um orçamento de aposentadoria e uma projeção do caminho futuro que suas contas seguirão. Em seguida, monitore sua situação de aposentadoria em comparação com sua projeção. Se o seu plano mostra que você tem um excedente, só então você pode gastar um pouco mais.

05 Inflação

Sem dúvida, as coisas custam mais agora do que vinte anos atrás. A inflação é real. Mas quanto impacto terá em quanto tempo seu dinheiro dura na aposentadoria? Talvez não seja tão grande impacto quanto você pode pensar. A pesquisa mostra que, quando as pessoas chegam aos seus últimos anos de aposentadoria (idade 75+), seus gastos tendem a desacelerar de uma maneira que compensa o aumento dos preços. Em particular, os gastos com viagens, compras e alimentação são reduzidos.

Tem sido demonstrado que a inflação terá um menor impacto sobre as famílias de renda mais alta, uma vez que gastam mais dinheiro em coisas não essenciais e, portanto, têm "extras" que podem ser abandonados se as taxas de inflação aumentarem.

A inflação tem um impacto maior nas famílias de baixa renda. Você tem que comer, consumir energia e comprar necessidades básicas. Quando os preços sobem nesses itens, as famílias de renda mais baixa não têm outras coisas em seu orçamento que podem cortar. Eles têm que encontrar uma maneira de cobrir as necessidades.

O que fazer: monitore as necessidades de gastos e as retiradas anualmente e faça os ajustes necessários. Se você é uma família de baixa renda, considere investir em uma casa eficiente em termos energéticos, começar um jardim e morar em algum lugar com fácil acesso ao transporte público.

06 Despesas com Cuidados de Saúde

Cuidados de saúde na aposentadoria não é livre. O Medicare cobrirá algumas de suas despesas médicas - mas certamente não todas. Em média, espere que o Medicare cobre cerca de 50% das despesas relacionadas à saúde que você incorrerá na aposentadoria. Os aposentados de baixa renda podem esperar gastar quase 30% de suas despesas com aposentadoria em itens relacionados à assistência médica.

Essas estimativas vêm do gasto total relacionado à assistência médica, que inclui prêmios para o Medicare Parte B, Medigap Policies ou um plano Medicare Advantage, bem como co-pagamentos e consultas médicas, trabalho de laboratório, receitas médicas e dinheiro para audição, odontologia e saúde. Cuidados com a visão.

O que fazer: reserve um tempo para estimar seus custos de assistência médica na aposentadoria . É melhor assumir que eles serão altos e que você terá que gastar sua dedução total a cada ano. Se você não incorrer na despesa, então você está livre para gastar o dinheiro em outra coisa. Planejar esse caminho deixa espaço para extras. É muito melhor do que ficar aquém.

07 quanto tempo você vive

Em média, você pode esperar viver até os 80 anos. Mas lembre-se, ninguém é mediano. Metade das pessoas vive mais que a média; às vezes muito mais tempo. É melhor construir o seu plano desde que você viva mais que a média.

Se você é casado, precisa levar em conta a longevidade potencial de qualquer um que viva mais tempo do que olhar para as coisas como se fosse solteira. Se você tem um diferencial de idade, deve pensar na expectativa de vida do mais novo de vocês dois. Quanto mais tempo o seu dinheiro de aposentadoria precisar durar, mais cuidadoso você precisa ser para monitorá-lo para ter certeza de que está no caminho certo.

O que fazer: estimar a expectativa de vida e montar uma projeção de aposentadoria, que é um cronograma ano a ano de receitas e despesas. Estenda este cronograma para cerca de 90 anos.