Estruturar suas taxas de forma diferente pode acabar custando menos
Tomando uma dedução fiscal para taxas de planejamento financeiro
Assim como as taxas de preparação de impostos, as taxas de administração de investimentos e as taxas de planejamento financeiro podem ser consideradas como uma dedução detalhada em seu retorno de imposto , mas somente na medida em que excedam 2% do seu rendimento bruto ajustado (AGI).
Exemplo: Se a sua AGI for de US $ 100.000 e você tiver US $ 3.000 de planejamento financeiro, contabilidade e / ou taxas de administração de investimento, não receberá nenhuma dedução para as primeiras US $ 2.000 de taxas, mas poderá deduzir os últimos US $ 1.000. o valor que excede 2% do seu AGI.
Muitas pessoas pagam essas taxas com um cheque, usando dólares depois de impostos, já que eles acham que essa é a melhor maneira de fazê-lo. Mas se você tem dinheiro em um IRA, pode haver uma maneira melhor de pagar essas taxas, para que elas lhe custem menos depois de impostos.
Pagando taxas de um IRA
Para taxas de administração de investimentos ou taxas de planejamento financeiro que são estruturadas como uma porcentagem dos ativos, você pode pagar taxas diretamente da conta gerenciada. Se for uma conta IRA quando você paga taxas dessa maneira, não é considerado uma retirada. Em vez disso, é considerado uma despesa de investimento e, portanto, você está pagando as taxas com dólares antes de impostos. Para cada US $ 1.000 de taxas pagas dessa forma, se você estiver com uma alíquota marginal de 25%, então, depois de impostos, está custando US $ 750.
Faz sentido pagar taxas diretamente de IRAs tradicionais sempre que possível. No entanto, não faz sentido fazer isso com Roth IRAs. Por quê? Dinheiro Roth IRA nunca será tributado, então você quer deixar o dinheiro crescer livre de impostos o maior tempo possível. O dinheiro tradicional do IRA será tributado um dia e, ao pagar as taxas desse tipo de conta, você está evitando pagar imposto de renda nessa parte.
Infelizmente, você só pode pagar a parte da taxa atribuível ao IRA fora do IRA. Por exemplo, se você tiver US $ 500.000 em um IRA e US $ 100.000 em uma conta de não aposentadoria e pagar 1% ao ano em honorários, os US $ 5.000 atribuíveis ao IRA podem ser deduzidos do IRA, mas os US $ 1.000 atribuíveis ao não. A conta -IRA não pode ser debitada do IRA.
Taxas Internas de Fundos Mútuos e Custos de Negociação
Quando você possui um fundo mútuo, as taxas são cobradas na forma de uma relação de despesas . Esse custo é deduzido do retorno do fundo antes que sua parte seja atribuída a você. Em essência, é um retorno (ou ganho) que nunca foi relatado a você, pois essa parte foi usada para pagar diretamente as despesas. Por esse motivo, você não precisa totalizar suas taxas de fundo mútuo e reivindicá-las como uma dedução.
Isso funciona da mesma maneira com a maioria dos custos de negociação. Se você comprar uma ação e pagar US $ 9,95 pelo negócio, serão adicionados US $ 9,95 à base de custo da ação - assim, quando você vender a ação, o ganho de capital informado é reduzido pelo valor do custo de negociação.
Pagando por conselhos
Alguns consultores de investimento oferecem serviços de planejamento financeiro, bem como serviços de preparação de impostos. Geralmente, isso é fornecido como parte de uma oferta de serviço agrupada e é cobrado com base em uma porcentagem dos ativos gerenciados .
Você pode descobrir que quando você visualiza os custos em uma base pós-impostos, esses serviços são surpreendentemente razoáveis.
Outra coisa a considerar é o custo de fundos mútuos ativamente gerenciados , que têm uma equipe de gerenciamento de analistas de pesquisa que estudam dados do mercado de ações em uma tentativa de obter retornos mais altos. Custa mais pagar por essa equipe de analistas de pesquisa, de modo que os fundos ativamente gerenciados têm taxas de fundo mais altas, geralmente acima de 1% ao ano.
Em vez de usar fundos gerenciados ativamente, você poderia contratar um consultor de investimentos que cobrasse taxas e utilizasse fundos de índices de baixo custo para criar o portfólio. Esses fundos geralmente têm índices de despesas inferiores a 0,30%. Ao estruturar os serviços dessa forma com base em impostos, você pode obter conselhos muito mais pessoais pelo mesmo custo.
Contas gerenciadas separadamente
Para famílias de alto patrimônio líquido com um grande número de ativos investidos, muitos consultores financeiros recomendarão contas gerenciadas separadamente, em vez de fundos mútuos .
Agora você possui os estoques diretamente, portanto não há taxa de despesas. Em vez disso, todas as taxas são pagas na forma de uma taxa de administração de investimento que é debitada da conta. Se for um IRA, as taxas debitadas do IRA são pagas com dólares antes de impostos. Se a conta não for uma conta de aposentadoria, as taxas estarão sujeitas ao limite de dedução detalhado de 2%.