Taxa só significa sem comissões.
Os consultores apenas de honorários têm um padrão fiduciário
Os consultores apenas de honorários, ou planejadores financeiros que pagam apenas honorários, quase sempre operam como fiduciários.
Um fiduciário deve legalmente dar conselhos que sejam do melhor interesse do cliente.
Você pensaria que todos os consultores financeiros seriam obrigados a dar conselhos que são do melhor interesse de seus clientes - mas isso não é verdade. A maioria da indústria de consultoria financeira tem um "padrão de adequação". Adequação significa que uma recomendação deve ser apropriada com base na sua situação financeira e objetivos - mas se um produto paga o consultor mais do que outro, e ambos são adequados, eles podem recomendar o produto que paga mais, mesmo que não seja a melhor escolha para você das duas opções. Pergunte a um consultor em potencial se ele tem uma responsabilidade fiduciária ou um padrão de adequação. Você quer que a resposta seja fiduciária.
A partir do verão de 2017, devido a um novo Departamento de Direito do Trabalho chamado Regra Fiduciária, um padrão fiduciário pode se aplicar a quase todos os consultores financeiros que dão conselhos sobre contas de aposentadoria.
Esta nova regra fiduciária, no entanto, ainda não se aplica ao aconselhamento prestado sobre investimentos mantidos fora das contas de aposentadoria. Isso significa que para encontrar um conselheiro que possa oferecer conselhos em seu melhor interesse, você ainda terá que fazer sua lição de casa.
Como os consultores de honorários são remunerados
Um consultor financeiro com honorários exclusivos não pode receber remuneração de uma corretora, de uma companhia de fundos mútuos, de uma seguradora ou de qualquer fonte que não seja você.
Eles representam você e seus interesses ao lhe dar conselhos. Acho que faz sentido procurar conselheiros que pagam apenas taxas, afinal, pense no lugar de onde vem o cheque de alguém, e isso lhe dirá um pouco sobre onde está sua lealdade.
Um consultor apenas pode ter uma taxa que, com base em uma porcentagem dos ativos que eles gerenciam para você, é debitada de sua conta a cada trimestre, ou pode ser uma taxa anual fixa ou uma taxa horária.
Alguns consultores financeiros usam o termo "com base em taxas" para descrever como cobram por seus serviços. Taxa baseada não é a mesma coisa que "taxa apenas".
Baseado em taxas não é o mesmo que apenas taxa
Um consultor financeiro com base em honorários pode receber honorários pagos por você e comissões pagas a eles por uma corretora, companhia de fundos mútuos, companhia de seguros ou parceria de investimento. Essas taxas devem ser divulgadas para você.
Muitos consultores que usam o termo "com base em taxas" recomendam algo chamado de conta gerenciada . Os investimentos oferecidos nessa conta gerenciada podem pagar incentivos à empresa para a qual o consultor trabalha, o que significa que pode não ser tão objetivo quanto parece.
Embora tanto os consultores financeiros com base em honorários quanto os pagos possam ter contas, eles gerenciam onde cobram uma porcentagem dos ativos, os investimentos que eles colocam dentro dessas contas podem ser muito diferentes.
Os consultores financeiros apenas com honorários têm a responsabilidade fiduciária de escolher investimentos que sejam de seu interesse. Eles normalmente usam investimentos que têm baixas despesas internas, como fundos mútuos sem carga, ações e títulos; investimentos que não têm 12 (b) 1 taxas.
Independentemente de como eles são compensados, os consultores financeiros diferem nos serviços que oferecem. Alguns oferecem apenas gerenciamento de investimentos, enquanto outros incluem planejamento financeiro como parte de sua oferta, e alguns são especialistas, como aqueles que se especializam em planejamento de aposentadoria. É importante decidir que tipo de serviços financeiros você precisa para saber que tipo de consultor procurar.
Onde encontrar um conselheiro apenas de honorários
Muitos conselheiros honorários pertencem a uma associação chamada NAPFA, a Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais.
Os consultores só podem se associar ao NAPFA se forem consultores financeiros com honorários exclusivos. O NAPFA oferece um recurso de pesquisa em seu site, que você pode usar para localizar um consultor apenas de taxas perto de você.