Não é tão divertido quanto o nome sugere
Empréstimos mais tradicionais (como hipotecas de taxa fixa de 30 anos e empréstimos para veículos a 5 anos) são empréstimos totalmente amortizáveis . Com esses empréstimos, você paga o saldo do empréstimo gradualmente ao longo de todo o prazo do empréstimo; a maior parte do empréstimo é paga em anos posteriores, enquanto os custos de juros são mais altos nos primeiros anos (você pode até pagar mais em juros do que paga pelo saldo a cada mês). Com um empréstimo de balão, por outro lado, você ainda vai pagar principalmente juros por alguns anos, e então você vai avançar e fazer um grande pagamento para acabar com o saldo restante do empréstimo.
A quantidade de tempo antes do vencimento do seu balão varia, mas de 5 a 7 anos é um período de tempo comum.
O que acontece quando o balão é devido?
Se você está considerando um empréstimo de balão, é essencial planejar o dia em que seu pagamento é devido. Faça isso antes mesmo de solicitar o empréstimo e tenha em mente que as coisas nem sempre funcionam como planejado.
Na maioria dos casos, os tomadores tomam uma das ações abaixo:
Refinanciamento: quando o pagamento é devido, uma opção é pagar por outro empréstimo. Em outras palavras, você refinancia. Então você vai começar um novo empréstimo com um período de reembolso mais longo (talvez mais 5 a 7 anos, ou você pode refinanciar um empréstimo para uma hipoteca de 15 ou 30 anos).
Para conseguir isso, você precisará ser capaz de se qualificar para o novo empréstimo - para que seu crédito , sua renda e seus ativos precisem estar em boa forma quando o pagamento do balão for devido.
Se você refinanciar e esticar o empréstimo, lembre-se de que acabará pagando mais juros porque está pegando emprestado por um longo período de tempo. Esperemos que as taxas de juros sejam as mesmas de quando você emprestou (ou diminuiu) quando refinanciou; caso contrário, teria sido melhor usar um empréstimo amortizante tradicional.
Vender o ativo: outra opção para lidar com o pagamento do balão é vender o que você comprou com o empréstimo. Se você comprou uma casa ou um auto, você pode vendê-lo e usar os recursos para pagar o empréstimo integralmente. Naturalmente, isso pressupõe que o ativo vale o suficiente para cobrir o saldo do empréstimo; Na crise imobiliária e hipotecária, alguns mutuários descobriram que suas casas valiam muito menos do que deviam.
Pague-o: se o fluxo de caixa não for um problema, você pode simplesmente pagar o empréstimo no vencimento. Isso raramente é uma opção viável - é por isso que você emprestou em primeiro lugar - e pagamentos de balão podem ser dezenas de milhares de dólares (ou mais). No entanto, pode haver uma situação em que você esteja confiante de que terá o dinheiro de que precisa.
Novamente, é ótimo planejar o futuro, mas você também deve ter um plano de backup caso as coisas não funcionem da maneira esperada. Considere o que está em jogo se você tiver que vender por menos do que deve: seu crédito sofrerá, e você pode ter que pagar um empréstimo que não está mais sendo beneficiado se for um empréstimo de recurso .
Quais são os empréstimos de balão usados para?
Você pode se deparar com empréstimos em balão em uma variedade de situações, incluindo:
Financiamento de empresas: empréstimos de balão são usados às vezes para compra ou financiamento de empresas. Especialmente para novos negócios, o dinheiro está em falta, e a empresa não tem histórico de crédito (por isso é importante construir crédito para o seu negócio ). Os vendedores ou credores podem oferecer um empréstimo mais fácil de lidar, e que dá ao novo empresário a oportunidade de mostrar que ela fará os pagamentos conforme acordado: os pagamentos podem ser calculados como se o empréstimo fosse pago em 10 anos pagamento mensal é relativamente pequeno), mas um pagamento de balão é devido após 3 anos.
Após 3 anos de pagamentos pontuais, o comprador deve ter mais facilidade em obter aprovação de um banco.
Compra de casa: empréstimos de balão também podem ser usados para comprar uma casa. Em alguns casos, um pagamento é calculado como se você tivesse uma hipoteca amortizante de 30 anos (e parte do saldo do empréstimo fosse liquidada), mas um pagamento em balão é devido após 5 ou 7 anos. Em outros casos, os mutuários pagam juros apenas até que o pagamento do balão seja devido. Essa abordagem pode tornar os pagamentos mensais mais acessíveis, mas é arriscado: você deve muito dinheiro algum dia, e perderá sua casa e arruinará seu crédito se não puder obter o dinheiro.
Auto empréstimos: você pode até encontrar empréstimos para automóveis que incorporam pagamentos de balão, e a idéia (como em qualquer outro empréstimo) é encontrar um pagamento mensal mais baixo para o comprador. Com os automóveis, os empréstimos inflacionários são especialmente arriscados porque os automóveis estão depreciando ativos - eles perdem valor ao longo do tempo (“assim que você sai do lote da concessionária”, como dizem). Então, em 5 anos você fica com um auto que vale muito menos do que você paga, e você tem que pagar a maior parte do que você emprestou. Você pode tentar vender o carro, mas você pode não ter o suficiente para cobrir o empréstimo - então você vai ter que escrever um cheque (nem sempre é fácil vender um carro que você ainda deve dinheiro ). Outra alternativa é refinanciar e alongar o empréstimo por mais alguns anos, deixando-o de cabeça para baixo ; você quase certamente deve mais do que o carro vale nesse caso.