O que acontece com a dívida quando seu divórcio é finalizado?
Acordo de divórcio versus contrato de empréstimo
Primeiro, esteja ciente de que tudo o que você concorda durante o divórcio não é necessariamente acordado pelos seus credores.
Um dos cônjuges é frequentemente responsável por reembolsar certos empréstimos após o divórcio (até mesmo dívidas conjuntas, como um empréstimo de carro solicitado por ambos os parceiros). Mas isso significa apenas que eles devem cuidar da dívida - eles podem não seguir e fazer pagamentos.
Se seu nome está em um empréstimo - como um mutuário ou co-signatário - você é 100% responsável pela dívida do ponto de vista do credor. Mesmo se você se divorciou e seu ex-cônjuge concordou em lidar com a dívida, seu crédito está em jogo se alguém não pagar, e você também será responsável por multas por atraso e custos de cobrança. Os credores fizeram um acordo com vocês dois em conjunto e, infelizmente, esse contrato não é afetado por nada em seu contrato de divórcio.
Seus credores provavelmente nem sabem que você se divorciou e, infelizmente, eles não são simpáticos às lutas pessoais. Mudar o seu endereço, mudar o seu nome e até mesmo notificar os credores do seu divórcio (e os detalhes do seu contrato) não o tirarão do gancho para um empréstimo.
Os credores continuarão a relatar a atividade dos empréstimos às agências de crédito , e os pagamentos perdidos reduzirão sua pontuação de crédito.
Em outras palavras, o seu ex pode ser responsável pela "dívida", mas você ainda é responsável pelo "empréstimo" ou pela "conta" até que seja resolvido.
Protegendo seu crédito
Existem apenas duas maneiras de manter seu crédito seguro após o divórcio.
Discuta essas ideias com seu advogado antes de tomar qualquer ação:
- Tire o seu nome do empréstimo (refinanciando ou tendo seu nome removido)
- Certifique-se de que o credor seja pago
Removendo-se de empréstimos: é melhor separar-se de empréstimos compartilhados que seu ex deve pagar. Mesmo que você confie completamente na outra pessoa, ela pode morrer ou se tornar temporariamente incapacitada, e a dívida estará de volta em seus ombros (embora o seguro de vida e invalidez - que você possui - possa resolver o problema).
A maioria dos credores não vai simplesmente tirar o seu nome de um empréstimo após o divórcio. É sempre possível, e nunca é demais perguntar, mas não tenha esperanças. O empréstimo foi aprovado contando com ambos os seus rendimentos, e olhando para ambos os seus históricos de crédito (pode ter sido o seu crédito que obteve o empréstimo aprovado, e eles não querem deixá-lo fora do gancho). Se for uma possibilidade, o credor provavelmente precisará rever o crédito e a receita do tomador restante antes de remover seu nome.
Obter um novo empréstimo: a abordagem mais simples é pagar quaisquer empréstimos em ambos os seus nomes e substituí-los por empréstimos em nome de uma pessoa. Geralmente requer refinanciamento de empréstimos existentes . Por exemplo, você obteria um novo empréstimo de carro ou hipoteca e usaria esse empréstimo para pagar seu antigo empréstimo.
Infelizmente, a pessoa responsável pela dívida terá que aplicar - e obter aprovação - por conta própria. Se eles não tiverem renda e crédito suficientes, o pedido será negado. Nesses casos, o mutuário pode ser capaz de oferecer garantia adicional (por exemplo, usando o capital próprio da casa para pagar um empréstimo automático). Para empréstimos grandes, como empréstimos para habitação, isso é especialmente difícil, pois são necessários, com frequência, duas rendas para cobrir os pagamentos.
Liquidar ativos: outra opção é vender o que você deve em dinheiro (com a entrada e aprovação do seu advogado local, é claro). Divida as receitas e parte maneiras. Pode não ser um bom momento para vender, pode ser perturbador para as crianças, e você pode não querer vender - mas é uma fuga limpa.
Você pode até ter que vender por menos do que deve se seus ativos perderam valor.
Empréstimos hipotecários de cabeça para baixo e empréstimos para aquisição de carros podem exigir que você invista dinheiro (em vez de coletar dinheiro), mas poderá deixar o passado para trás. Uma perda hoje pode ajudá-lo a evitar dores de cabeça e encargos financeiros no futuro. Ou pode ser apenas um preço que você tem que pagar para seguir em frente.
Não assuma nada
A coisa mais importante a fazer durante o divórcio é administrar suas dívidas proativamente e não apenas assumir que elas estão sendo pagas. Você precisa ficar de olho nas coisas, desde que seu nome esteja na dívida, e os empréstimos podem estar por aí por muitos anos após o seu divórcio.
Certifique-se de ter uma maneira de acompanhar os empréstimos após o seu divórcio. Obtenha acesso on-line às contas e certifique-se de que os emprestadores tenham uma maneira de enviar e-mails para você (seja sua nova residência, uma caixa postal ou outro acordo). Monitore suas contas regularmente e leia qualquer correspondência do seu credor para evitar a falta de empréstimos .
Ação legal: é claro, você pode entrar com uma ação legal contra um ex-cônjuge que não paga - mas as alternativas acima são muito melhores. Para começar, você não quer gastar mais tempo com advogados, e se você é o único pagando dívidas, é muitas vezes porque o seu ex não pode dar ao luxo de fazê-lo (ação tão legal não vai te fazer muito bem) .