Como os empréstimos de cabeça para baixo acontecem
Como os números funcionaram
Os empréstimos são pagos ao longo do tempo. Geralmente, cada pagamento mensal vai em parte para os juros e parcialmente para reduzir o saldo do empréstimo.
Eventualmente, você paga o saldo do empréstimo inteiramente. Esse processo é chamado de amortização .
Com um empréstimo amortizável, você quer que o saldo do empréstimo chegue a zero antes do valor do item.
Como os empréstimos ficam de cabeça para baixo
Os empréstimos vão de cabeça para baixo quando o item que você compra perde valor mais rápido do que o saldo do empréstimo diminui. Por exemplo, um carro novo pode custar US $ 25.000. Alguns anos depois, pode valer apenas US $ 15.000. Se você deve mais de US $ 15.000 no empréstimo, você tem um empréstimo de cabeça para baixo. Você vai ter que escrever um cheque para vender a coisa ou continuar pagando por isso depois que é inútil.
Para evitar esse problema, você precisa pagar o empréstimo (ou amortizá-lo) mais rápido do que o item perde o valor. Para empréstimos para automóveis, você geralmente quer empréstimos que durem menos de cinco anos. Termos mais longos (como empréstimos de seis e sete anos) podem ajudar a manter os pagamentos mensais baixos, mas você corre o risco de estar de cabeça para baixo no final do seu empréstimo .
Home empréstimos de cabeça para baixo?
Os empréstimos de cabeça para baixo nas casas são mais complicados porque você pode esperar que as casas aumentem de valor por longos períodos de tempo (os automóveis perdem valor devido à depreciação praticamente imediatamente depois de comprados).
No entanto, o colapso do subprime a partir de 2007 mostrou que a queda dos preços das casas é um risco muito real. No mundo imobiliário, às vezes o termo "subaquático" ou patrimônio negativo é usado em vez de de cabeça para baixo.
O movimento dos preços não é o único risco : certos tipos de hipotecas podem puxá-lo para debaixo d'água porque o saldo do seu empréstimo aumenta com o tempo.
Opções para empréstimos de cabeça para baixo
Se você encontrar seu empréstimo de cabeça para baixo, terá decisões difíceis a tomar.
Corra para fora: uma opção é manter seu carro ou casa e continuar pagando o empréstimo. Infelizmente, isso nem sempre é viável. Reparos caros podem tornar o veículo mais problemático do que vale a pena, e você pode precisar se mudar e vender sua casa. Se você seguir esse caminho, investigue o seguro para gerenciar seu risco.
Vender (e pagar): outra opção é vender - só para acabar com as coisas. A má notícia é que a venda não trará dinheiro suficiente para pagar o empréstimo, então você terá que conseguir dinheiro por conta própria. Se você está vendendo um carro, talvez seja melhor vendê-lo sozinho, já que muitas vezes você pode obter preços mais altos de compradores privados do que de uma concessionária.
Trabalhe: você também pode parar o sangramento trabalhando com o seu credor. Discuta suas opções com seu emprestador e com um banco local ou uma cooperativa de crédito. Uma abordagem pode ser vender seu carro e criar um novo empréstimo para qualquer saldo não pago. Isso pode exigir uma reintegração voluntária . Você não terá um carro, mas terá pagamentos mensais mais baixos e custos de juros mais baixos daqui para frente. Combine isso com a compra de um carro usado barato, e você pode estar no seu caminho para um sólido terreno financeiro.
Ou você poderia tentar alugar um carro em vez disso.
Roll the debt: uma opção tentadora, que é usada mais do que deveria, é varrer a dívida para baixo do tapete. Vá até uma concessionária e explique sua situação. Você pode trocar seu veículo existente por um novo e adicionar qualquer saldo de empréstimo não pago ao seu novo empréstimo de carro. Claro, então você está pagando por seu carro novo e seu carro velho todo mês - o que geralmente é imprudente. Você acabará com pagamentos mensais mais altos e pagará mais juros do que o necessário.