As cobranças de dívidas são bem sérias. Essas empresas, contratadas por outras empresas, têm a responsabilidade de cobrar contas vencidas. Os cobradores de dívidas têm várias táticas que podem usar para cobrar uma dívida de você, inclusive telefonar, enviar cartas, listar a dívida em seu relatório de crédito e processá-lo. Estes são difíceis o suficiente para lidar quando a dívida é sua, mas o que você faz quando a conta de cobrança não pertence a você?
A cobrança imprecisa de dívidas pode ter resultado de alguém abrindo uma conta em seu nome e deixando de pagar a conta. Às vezes, as dívidas pagas são acidentalmente enviadas para coleções. E, em alguns casos, colecionadores de dívidas inescrupulosos criam dívidas falsas na esperança de que os consumidores tenham medo de pagar sem jamais questionarem se a dívida é real. Se você tiver alguma dúvida sobre se uma dívida pertence a você, é importante seguir os passos certos.
Você tem certeza de que a dívida não é sua?
Não assuma que, porque a coleção parece estranha e você não se lembra de ter uma conta com esse credor que a cobrança de dívidas não é sua. Há sempre a possibilidade de que um projeto de lei tenha escapado ou que você simplesmente não reconheça o nome do credor original. Por exemplo, um empréstimo pode ter sido vendido para um servidor diferente. Ou, no caso dos cartões de crédito de varejo, o banco que emitiu um cartão de crédito tem um nome diferente daquele com o qual você se inscreveu no cartão de crédito.
Dois períodos de tempo mais importantes para dívidas
A quantidade de esforço que você coloca em disputa a dívida depende de quanto ação o cobrador de dívidas pode tomar contra você para a dívida com base no limite de tempo de relatório de crédito eo estatuto de limitações para o seu estado. O limite de tempo do relatório de crédito é o período máximo de tempo que uma dívida pode ser relatada às agências de crédito; São 7 anos da última data de inadimplência para a maioria das contas.
Em 2017, por exemplo, os cobradores de dívidas não podem reportar dívidas a partir de 2009.
O estatuto de limitações é o tempo em que uma dívida é legalmente aplicável. Simplificando, é a quantidade de tempo que um cobrador de dívidas pode usar o tribunal para forçá-lo a pagar uma dívida. É muito menos provável que um colecionador o processe quando uma dívida estiver fora do prazo de prescrição. Claro, você terá uma ótima defesa se o coletor processar você - a dívida não é sua.
Dispute a dívida com a agência de cobrança
Você tem o direito de solicitar comprovação de dívidas que as agências de cobrança paguem. Uma vez que você solicitou a prova, o cobrador de dívidas tem que interromper os esforços de cobrança até que possa mostrar que você deve a dívida e que o coletor está dentro de seus direitos de cobrar a dívida. Isso significa que não há mais ligações, cartas, atualizações de agências de crédito e nenhuma ação judicial.
Você pode disputar uma dívida com o cobrador de dívidas, enviando o que é conhecido como uma carta de validação da dívida . Esta carta afirma simplesmente que você não vai acreditar que a dívida é sua e que o cobrador de dívidas deve enviar comprovante da dívida para você. Envie sua carta via e-mail certificado para ter uma prova de quando a carta foi enviada e recebida.
Verifique para ver se seu crédito é impactado
Se os cobradores de dívidas estão contatando você sobre uma dívida, há uma boa chance de que a dívida tenha sido relatada para as agências de crédito.
Verifique uma cópia de todos os seus três relatórios de crédito para verificar se a conta de cobrança foi informada às agências de crédito. Você deve verificar todos os três porque algumas agências de cobrança se reportam a todos os três departamentos, enquanto outros relatam apenas um ou dois.
As contas de cobrança podem prejudicar sua pontuação de crédito, impedi-lo de ser aprovado para cartões de crédito e empréstimos, e fazer com que você pague taxas de juros mais altas ou depósitos de garantia nas contas para as quais você foi aprovado. Uma coisa é sofrer danos de crédito para contas de cobrança que são suas. É inaceitável ter problemas de crédito para contas de cobrança que não pertencem a você.
Dispute a dívida com as agências de crédito . Você tem direito a um relatório de crédito preciso, o que significa que você pode contestar contas de cobrança que não pertencem a você. Escreva uma carta para cada uma das agências de crédito que lista a cobrança de dívidas imprecisas em seu relatório de crédito.
Explique que a conta não pertence a você e forneça cópias de qualquer prova que suporte sua reivindicação.
Você pode simplesmente ignorar a dívida?
Fora da vista, fora da mente não é necessariamente uma boa estratégia para lidar com cobranças de dívidas, mesmo coleções que não são suas. Se a dívida não estiver no seu relatório de crédito, estiver fora do limite de tempo do relatório de crédito e estiver fora do prazo de prescrição, você terá menos com o que se preocupar. Mesmo quando todos estes são verdade, você não pode ter como certo que o cobrador de dívidas não vai re-age a dívida e adicioná-lo ao seu relatório de crédito. Ou, eles podem entrar com uma ação judicial com esperanças de que você não vai comparecer ao tribunal e eles vão ganhar um julgamento automático contra você.
Você pode parar um cobrador de dívidas de chamá-lo com uma simples carta de cessação e desistência . O nome parece legal, mas a carta é muito simples. Na carta, você só tem que solicitar que o cobrador de dívidas pare de contatá-lo sobre a dívida.
Uma vez que o cobrador de dívidas recebe sua carta, eles só podem contatá-lo mais uma vez para que você saiba qual ação, se houver, o coletor tomará em seguida. Depois disso, é contra a lei que o colecionador entre em contato com você sobre essa dívida. Envie sua carta por correio certificado e você poderá acompanhar quando o colecionador a receber.
Observe que pedir ao cobrador de dívidas que pare de ligar para você não o impede de usar outras táticas de cobrança - como entrar com uma ação judicial ou listar a dívida em seu relatório de crédito. É melhor deixar o colecionador saber que a dívida não é sua, fornecer prova de qualquer pagamento que você tenha feito ou solicitar a validação do coletor.
Quando os cobradores de dívidas se comportam mal
Você pode processar um colecionador que continua a cobrar uma dívida depois de seguir todos os passos apropriados para contestar a dívida e solicitar a validação. Um advogado experiente em lidar com casos de cobrança de dívida será capaz de dizer se você tem um processo válido e ajudá-lo a prosseguir com os processos judiciais. Você também deve contratar um advogado se for processado pela agência de cobrança. Faça isso mesmo que a dívida não seja sua, então você tem a melhor defesa legal possível.
Obter o Consumer Financial Protection Bureau envolvido se o cobrador de dívidas ou agências de crédito não estão respondendo corretamente. Por exemplo, se o cobrador de dívidas continua a cobrar de você depois de não responder à sua carta de validação da dívida ou se o departamento de crédito continua a listar a dívida em seu relatório de crédito depois de contestá-lo. Você pode enviar uma queixa ao CFPB acessando www.consumerfinance.gov/complaint.