Nunca é tarde demais para os baby boomers reverem os planos de aposentadoria
Se você é um Baby Boomer em seus anos de pico de ganhos, ler as manchetes sobre os desafios da aposentadoria que estão ao virar da esquina pode parecer um pouco esmagadora. Mas há boas notícias! De acordo com um relatório de pesquisa recentemente lançado da Financial Finesse sobre bem-estar financeiro em diferentes gerações, os Baby Boomers estão na posição financeira global mais forte quando comparados com outros grupos etários.
No entanto, como é ocasionalmente o caso com boas notícias, há más notícias para colocar este lampejo de esperança em perspectiva. A má notícia é que um número cada vez maior de boomers está se sentindo menos confiante em relação à aposentadoria. Embora nunca seja tarde demais para planejar, a realidade é que os Baby Boomers não têm tanto tempo quanto as gerações mais jovens para fechar a lacuna de preparação para a aposentadoria.
Se você é um Baby Boomer pensando em suas próprias perspectivas de aposentadoria, aqui estão alguns passos importantes que você pode tomar agora:
Crie um plano de gastos pessoais com o seu orçamento de aposentadoria em mente
Orçamento tem uma má reputação, porque a maioria das pessoas experimentam estresse e frustração, enquanto se esforçam para encontrar um método para monitorar consistentemente os gastos. Se você é um Baby Boomer prestes a se aposentar, você deve se concentrar em criar um plano de gastos proativo que diga ao seu dinheiro onde ir antecipadamente para garantir que seus gastos estejam alinhados com suas metas de vida.
Existem muitas razões pelas quais você precisa criar um plano de gastos agora mais do que nunca. Primeiro, os planos de gastos ajudarão você a evitar gastar mais do que o necessário e aumentar sua dívida total. Baby Boomers que estão preocupados com suas obrigações de dívida são menos propensos a relatar a confiança em sua própria preparação para a aposentadoria e essas preocupações de dívida são uma das razões pelas quais muitas pessoas estão adiando a aposentadoria.
Os planos de gastos também ajudam a liberar dinheiro extra para pagar as dívidas. Eles também podem ser usados para ajudar a identificar economias extras que podem ajudá-lo a maximizar as contas com vantagens fiscais, como 401ks, IRAs e HSAs. Talvez o maior benefício de se criar um orçamento ou um plano de gastos durante o estágio final da carreira seja a conscientização de quanto dinheiro você realmente precisa para fazer as coisas que deseja fazer na aposentadoria. Seus cálculos de aposentadoria são realmente estimativas de estimativa até que você tome o tempo para realmente entender onde seu dinheiro está indo. Estar ciente de seus gastos atuais fornece algumas informações úteis para ajudá-lo a ver como seu plano de renda de aposentadoria realmente parece.
Priorize seus objetivos financeiros
A vida é o que acontece com você enquanto você está ocupado fazendo outros planos. Em nossas vidas financeiras, pode ser fácil se distrair quando vários objetivos estão competindo pelos mesmos recursos limitados de tempo e dinheiro. A melhor maneira de priorizar seus objetivos financeiros é criar um plano e colocá-lo por escrito. Se você é casado ou tem um parceiro no caminho da liberdade financeira, reserve um tempo para discutir seus objetivos de curto e longo prazo. Se você estiver tentando decidir se faz mais sentido sair da dívida, economizar fundos adicionais para a aposentadoria ou pagar por um seguro de assistência de longo prazo, certifique-se de que suas necessidades básicas de aposentadoria sejam cobertas antes de decidir separar ativos para seu filho ou educação do neto.
Infelizmente, não há departamentos de ajuda financeira para a nossa própria aposentadoria. Mostrar aos seus entes queridos o caminho para a verdadeira independência financeira pode ser um dos presentes mais memoráveis que você dá às pessoas que mais importam.
Avalie suas opções de seguro de saúde
Custos de saúde são uma das maiores preocupações de planejamento de aposentadoria e isso realmente se torna top of mind como sua aposentadoria se aproxima. Do ponto de vista orçamentário, os custos relacionados à saúde são uma parte significativa do orçamento durante nossos anos de aposentadoria.
Se você tem seguro médico aposentado, vá em frente e comece a rever suas opções e os custos associados. Você também deve visitar o site healthcare.gov se estiver se aposentando antes dos 65 anos, quando a elegibilidade do Medicare entrar em vigor. Se você estiver em um plano de dedução alta com uma opção HSA, aproveite ao máximo sua capacidade de economizar até US $ 3.350. para cobertura individual ou US $ 6.750 para cobertura familiar (mais US $ 1.000 para ambos, se 55 anos de idade ou mais) de dólares antes dos impostos em uma conta de poupança de saúde para ajudar a cobrir os custos futuros.
Planejar possíveis despesas com cuidados de longo prazo
Custos de cuidados a longo prazo podem ser um dreno significativo em seu ninho de aposentadoria. Você pode fazer um excelente trabalho acumulando ativos de aposentadoria suficientes para se aposentar confortavelmente e vê-lo desaparecer rapidamente após apenas alguns anos de despesas com cuidados de longo prazo. Pergunte a quaisquer amigos ou familiares que sua experiência foi cuidar de um ente querido necessitando de serviços de cuidados de longo prazo e você vai entender rapidamente que esta é uma ameaça real. De fato, estima-se que cerca de 70% dos idosos de 65 anos precisarão de algum tipo de tratamento de longo prazo. A Associação de Alzheimer projetou que o custo da demência aumentará de mais de US $ 220 bilhões no ano passado para mais de US $ 1 trilhão em 2050.
Ao pensar em como potencialmente pagar por cuidados de longo prazo, você deve estar ciente de que o Medicare não cobre despesas com cuidados de longo prazo. Em geral, o Medicaid exige que você gaste praticamente todos os seus ativos para se qualificar e há um período retrospectivo de cinco anos em ativos que foram oferecidos a outros.
Suas opções são pagar do próprio bolso usando o seu ninho de aposentadoria, gastar os ativos para se qualificar para o Medicaid, ou comprar um seguro de assistência de longo prazo para se proteger contra esse risco potencial. Você pode aprender mais sobre o seguro de cuidados a longo prazo usando recursos e informações encontradas em lifehappens.org ou longtermcare.gov.
Aqui estão algumas diretrizes para ajudá-lo a escolher a melhor maneira de pagar por quaisquer despesas relacionadas a cuidados de longo prazo:
- Se você antecipar que seus ativos de aposentadoria estarão entre US $ 200 mil e US $ 2 a US $ 2 milhões em ativos, talvez você queira considerar a compra de cobertura de seguro de cuidados de longo prazo.
- Verifique se o seu estado oferece um programa de parceria de cuidados de longo prazo. Esses programas permitem que você mantenha uma quantia adicional de ativos igual à cobertura de seguro real adquirida através do programa de seguro de assistência de longo prazo e você ainda se qualificará para o Medicaid se usar todos os benefícios.
Revise sua carteira de investimentos regularmente para verificar se ela está adequadamente diversificada
A abordagem de "definir e esquecer" para investir na aposentadoria pode não prejudicá-lo tanto nos estágios iniciais de sua carreira. No entanto, à medida que a aposentadoria se aproxima, seu horizonte de tempo encurta e você não terá tanto tempo para se recuperar de uma grande perda. Um recente relatório de pesquisa geracional da Financial Finesse descobriu que pouco menos de um terço de todos os Boomers tinham 15% ou mais de sua carteira em uma ação. Baby Boomers também relataram o maior declínio no reequilíbrio de suas contas de investimento de qualquer geração em uma base anual.
Considere a possibilidade de diversificar seus investimentos em aposentadoria se atualmente você tem mais de 10-15% em qualquer ação. As ações de empresas individuais têm potencial de crescimento significativo, mas também podem diminuir significativamente ou chegar a zero e nunca se recuperar. Isso é especialmente arriscado para as ações do empregador, já que você pode estar desempregado ao mesmo tempo em que suas economias são dizimadas.
Depois de analisar a exposição de sua empresa individual, pense em grande plano e certifique-se de que sua carteira de investimentos seja alocada adequadamente entre os diferentes tipos de classes de ativos, como ações, títulos, imóveis e dinheiro. Uma das maneiras mais simples de diversificar seus investimentos de aposentadoria é através do uso de um fundo equilibrado ou de um fundo de aposentadoria de data-alvo. Você também pode criar seu próprio mix de alocação de ativos usando essas diretrizes e reequilibrando regularmente.
Estimar quanto dinheiro você gostaria durante seus anos de aposentadoria
Executar um cálculo básico de aposentadoria pelo menos uma vez por ano é uma atividade de planejamento financeiro de melhores práticas. Então, por que tantos Baby Boomers ainda não se deram ao trabalho de calcular se estão no caminho certo para atingir suas metas futuras de renda ao longo da aposentadoria?
Existem muitas razões pelas quais as pessoas não têm tempo para executar uma calculadora de aposentadoria básica. Alguns motivos comuns incluem o medo de descobrir que não estão no caminho certo, a incerteza sobre quais ferramentas usar para avaliar seu progresso e uma falta geral de confiança que estão economizando o suficiente.
Quanto dinheiro você realmente precisará durante a aposentadoria?
A melhor abordagem é começar a antecipar se você planeja simplesmente manter seu padrão de vida existente ou antecipar a necessidade de mais ou menos. Se você tiver 5 anos ou menos até a idade de aposentadoria desejada, deverá preencher um plano orçamentário para a aposentadoria. Aqui está um modelo básico que você pode usar para começar.
Caso contrário, a orientação geral é direcionar inicialmente uma taxa de reposição de 70 a 90%. Você sempre pode ajustar isso para cima ou para baixo, dependendo do seu estilo de vida de aposentadoria desejado. A coisa mais importante a fazer é estimar se você será capaz de gerar renda suficiente de todos os recursos potenciais para obter uma sensação de independência financeira. Como este artigo aponta, há inúmeras calculadoras por aí e é provável que seu plano de aposentadoria no trabalho tenha uma calculadora embutida.
Se você não executou sua própria estimativa de aposentadoria, tome medidas recentemente e leve seus esforços de planejamento de aposentadoria para o próximo nível.