O Fair Credit Reporting Act é a lei federal que explicita, entre outras coisas, quanto tempo as informações negativas podem permanecer no seu relatório de crédito. O prazo do relatório de crédito é de sete anos para a maioria das informações negativas. Certos tipos de informações negativas permanecerão no seu relatório de crédito por mais tempo do que isso.
- As informações de inadimplência, como pagamentos com cartão de crédito atrasado e cobranças, podem ser informadas por sete anos a partir da data da inadimplência.
- Despesas, sete anos + 180 dias a partir da data informada para o departamento de crédito, geralmente, isso é simplesmente sete anos a contar da data da acusação.
- Padrão de empréstimo do estudante , sete anos (definido pelo Higher Education Act).
- Foreclosures, sete anos.
- Ações judiciais ou julgamentos , sete anos a contar da data do arquivamento ou do estatuto estatutário de limitações , o que for mais longo.
- Falência , até 10 anos a partir da data de sua apresentação.
- Imposto pago, sete anos a partir da data de pagamento ou até que você peça ao IRS para removê-lo.
- Ônus fiscais não pagos, indefinidamente.
Para residentes da Califórnia
- Os ônus fiscais pagos ou liberados permanecem em seu relatório de crédito por 7 anos a partir da data de liberação ou 10 anos a partir da data de apresentação.
- Os privilégios fiscais não pagos permanecem em seu relatório de crédito por 10 anos a partir da data de apresentação.
Para os residentes de Nova York
- Julgamentos pagos permanecer em seu relatório de crédito por 5 anos a contar da data de entrada.
- As cobranças pagas permanecem no seu relatório de crédito por 5 anos a partir da data de pagamento ou última data de atividade.
Você tem que fazer alguma coisa?
Depois que o limite de tempo de relatório de crédito tiver decorrido, as informações desatualizadas deverão ser retiradas automaticamente do seu relatório de crédito. Você não precisa fazer nada para solicitar que o departamento de crédito atualize seu relatório de crédito.
No entanto, se houver um erro com a data do relatório, você terá que usar o processo de contestação do relatório de crédito para corrigir o erro, de modo que as informações caiam no relatório de crédito no momento correto.
Envie cópias de todas as evidências que você apóia sua reivindicação para ajudar a provar seu caso. Você pode reclamar com o Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor se o bureau de crédito e o fornecedor de informações continuarem violando seus direitos, listando informações imprecisas em seu relatório de crédito.
Relatório Limite de Tempo vs. Obrigação de Pagar
Só porque o limite de tempo de relatório de crédito expira não significa que você não deve mais uma dívida. O limite de tempo de relatório de crédito não define quanto tempo um credor ou coletor pode ir atrás de você por uma conta não paga. Enquanto uma dívida legítima não for paga, o credor pode tentar cobrar de você telefonando, enviando cartas e qualquer outra ação legal.
Confusão com o Estatuto de Limitações
Há outro período de tempo que se aplica a dívidas, o estatuto de limitações . Este limite de tempo varia por estado e limita a quantidade de tempo que um credor ou coletor pode usar o tribunal para forçá-lo a pagar uma dívida - se você puder provar que o estatuto de limitações já passou. O estatuto de limitações é tipicamente separado do limite de tempo de relatório de crédito. A dívida pode continuar a ser listada em seu relatório de crédito, mesmo que o estatuto de limitações tenha passado, especialmente se o prazo de prescrição for inferior a sete anos.
No entanto, os julgamentos de processos podem continuar a ser reportados através do estatuto de limitações estatais se esse período de tempo for superior a sete anos.