Maneiras que a CFSB protege você e você nem sequer sabe disso
A Repartição escreveu regras de segurança do usuário para todos os produtos financeiros ao consumidor.
Mais importante, impõe multas contra credores que infringem suas regras. Ele também determina que as disputas de empréstimos possam ir a juízo, não apenas a arbitragem. Aumentou permanentemente o seguro da Federal Deposit Insurance Corporation sobre depósitos bancários para US $ 250.000.
O CFPB também protege os consumidores em transações imobiliárias domésticas. Isso inclui empresas de títulos, custódia e financiamento afiliadas a corretores de imóveis e construtoras. Ele supervisiona oportunidades iguais de crédito e moradia justa. Ele também define padrões para todas as ofertas de hipoteca. Mas não proíbe produtos hipotecários arriscados, como empréstimos apenas com juros.
A Repartição regula produtos de hipoteca de risco, como empréstimos somente de juros . Isso exige que os bancos provem que os tomadores de empréstimos entendem os riscos. O CFPB também faz com que os bancos verifiquem a renda, o histórico de crédito e o status do trabalho dos candidatos. Ele se reporta ao Departamento do Tesouro .
Em 24 de novembro de 2017, o diretor da Agência, Richard Cordray, renunciou.
Cordray pode concorrer a governador de seu estado natal, Ohio. Ele nomeou a vice-diretora, Leandra English, como diretora interina. O Presidente Trump nomeou Mick Mulvaney, diretor do Escritório de Administração e Orçamento, para essa posição. Em resposta, o inglês processou a administração Trump. Mulvaney impôs um congelamento de 30 dias na contratação e emissão de novas regulamentações.
A legislação que permite a Dodd-Frank estabelece que o vice-diretor deve substituir o diretor da Repartição caso ele renuncie. O presidente tem autoridade para nomear um novo diretor, mas ele precisa ser aprovado pelo Congresso antes de assumir o cargo.
O que o departamento realizou
Desde 2011, a Repartição devolveu US $ 12 bilhões para 27 milhões de consumidores que foram prejudicados pelo setor financeiro. Por exemplo, forçou o Citibank a oferecer uma indenização de US $ 700 milhões. O banco havia enganado os clientes para que eles comprassem proteção indesejada contra roubo de identidade.
O Bureau descobriu que o Wells Fargo havia aberto secretamente contas não autorizadas de depósitos e cartões de crédito para milhões de clientes. Os funcionários abriram as contas e transferiram fundos sem o conhecimento dos clientes. Eles fizeram isso para atingir as metas de vendas. A Repartição exigiu que a Wells Fargo pagasse a restituição integral às vítimas. Também multou o Wells Fargo em US $ 100 milhões e exigiu que ele pagasse US $ 85 milhões a outros reguladores.
A Repartição implementou a Lei de Cartão de Crédito de 2009 . Estabeleceu 10 proteções para usuários de cartão de crédito. Eles incluem:
- Nenhuma taxa de juros aumenta no primeiro ano.
- O banco não pode aumentar as taxas de um saldo existente, a menos que você tenha perdido dois ou mais pagamentos. Quando as taxas aumentam, elas não podem ser aplicadas retroativamente a saldos pré-existentes ou a qualquer saldo que você acabou de pagar.
- Os pagamentos são aplicados aos saldos com as taxas de juros mais altas primeiro.
- O banco deve informar 45 dias antes de aumentar a taxa. Isso é um mês a mais que o aviso prévio de 15 dias.
- Os bancos não podem atribuir taxas com valores superiores a 50% do limite de crédito.
- Os extratos de faturamento devem ser enviados 21 dias antes da data de vencimento do pagamento. Os pagamentos ainda estão em dia, desde que sejam recebidos até as 17h na data de vencimento. Os pagamentos feitos no dia após um fim de semana ou feriado também estão no horário.
A Repartição também criou um banco de dados de contratos de cartão de crédito. Ele permite que os mutuários comparem acordos entre centenas de ofertas de cartão de crédito.
A Agência lançou "Know Before You Owe". Combinou duas divulgações de hipoteca exigidas pelo governo federal em uma forma simples. Isso faz com que os custos e riscos do empréstimo sejam claros e permite aos consumidores comparar a loja.
Também torna mais fácil para os mutuários entenderem os riscos e custos do cheque especial. A Repartição descobriu que os tomadores que usam proteção a descoberto pagam US $ 450 a mais em honorários.
Em 2017, a Agência suspendeu as armadilhas de empréstimos do dia de pagamento. É necessário que esses credores determinem antecipadamente se os mutuários têm a capacidade de pagar os empréstimos. Ele impede que esses credores debitem da conta bancária de um mutuário.
Em 2013, o CFPB estabeleceu padrões mais elevados para o mercado de hipotecas. Isso exigiu que os credores verificassem os rendimentos dos tomadores de empréstimos. Desencorajou as "taxas teaser" introdutórias porque muitos tomadores subprime foram pegos de surpresa quando as taxas dispararam no terceiro ano do empréstimo.
A Repartição divulgou relatórios sobre:
- O impacto da lei CARD.
- Como o relatório de pontuação de crédito que você recebe pode ser diferente daquele fornecido ao banco.
- Como os bancos podem melhorar seu conhecimento das taxas de câmbio que eles usam quando você faz transferências internacionais de dinheiro.
- Um relatório de progresso sobre suas realizações até o momento.
Como Trump está enfraquecendo o Bureau
Os republicanos no Congresso querem enfraquecer o Bureau como parte de sua revogação de Dodd-Frank. Eles alegam que seus regulamentos e ações judiciais prejudicam as empresas, especialmente os pequenos bancos. Os oponentes da Repartição também argumentam que a posição do diretor é inconstitucional. Isso porque ele só pode ser demitido pelo presidente por negligência ou negligência.
Trump nomeou o diretor de orçamento Mick Mulvaney como diretor interino do Bureau. Ele está enfraquecendo o Bureau. Mulvaney é um dos oponentes do Bureau. Em 2014, ele chamou de piada. Ele acredita que sua independência é perigosa. Mas seus criadores disseram que a Repartição precisa de independência para manter sua função de vigilância.
Em 2018, a Câmara dos Deputados divulgou um projeto de lei bipartidário que substituiria a posição do diretor por uma comissão de cinco membros. O presidente selecionaria membros da comissão, mas não mais que três poderiam ser de qualquer partido. O projeto provavelmente não passaria pelo Senado.
Em 2017, os republicanos lançaram um projeto de lei para obter mais controle sobre o Bureau. O projeto daria ao presidente o poder de demitir o diretor por qualquer motivo. Também mudaria o orçamento da Repartição do Federal Reserve para o Congresso.
Em 13 de junho de 2017, o secretário do Tesouro dos EUA, Steve Mnuchin, divulgou um relatório que propunha mudanças para Dodd-Frank. O relatório foi em resposta a uma ordem executiva que o presidente Trump assinou em 3 de fevereiro de 2017. O plano reestruturaria a Repartição como uma comissão de múltiplos membros. Como o projeto da Câmara, isso permitiria ao presidente remover o diretor por qualquer motivo. Também redirecionaria o financiamento da Repartição do Federal Reserve para o Congresso.
Em 24 de outubro de 2017, o Senado votou pela rescisão de uma nova regra criada pela Repartição. A regra teria permitido que os consumidores processassem bancos e empresas de cartão de crédito. Em vez disso, o voto do Senado defende o direito dos bancos de impor arbitragem aos consumidores.
O papel de Elizabeth Warren na criação do CFPB
A senadora e ex-professora de Direito de Harvard, Elizabeth Warren, foi a fundadora do Bureau. Ela é uma defensora dos direitos do consumidor desde 2007 . Foi quando ela percebeu que a desregulamentação ajudava os bancos e colocava os consumidores em risco. Ela acredita que os bancos não devem se tornar " grandes demais para fracassar ". Ela também defendeu a facilitação de empréstimos.
Em 2010, o Presidente Obama nomeou-a como Assistente do Presidente e Conselheira Especial do Secretário do Tesouro no CFPB para colocar o bureau em funcionamento. Mas a maioria republicana na Câmara votou contra sua nomeação como diretora da Repartição.
Em 2010, o diretor Ron Howard apoiou o projeto com dois vídeos humorísticos da internet. Um falava sobre o custo das taxas de cartão de crédito ocultas e o outro sobre o estabelecimento da própria Agência de Proteção Financeira ao Consumidor.