Banco com seu corretor
O que é uma conta de gerenciamento de caixa?
Uma conta de gerenciamento de caixa é uma conta de corretagem projetada para administrar dinheiro, fazer pagamentos e gerar juros.
As contas são normalmente, mas nem sempre, separadas das contas de investimento em corretoras, mas é possível vinculá-las facilmente a contas de investimento.
Simplifique: Uma conta de gerenciamento de caixa permite que você use uma instituição financeira para suas necessidades de poupança e investimento. Isso significa apenas um login para acompanhar, menos declarações e formulários de impostos a cada ano e transferências rápidas de e para suas contas de investimento.
Use seu dinheiro: a maioria das contas vem com um cartão de débito , um livro de cheques e serviços de pagamento de contas on - line . Como resultado, eles praticamente eliminam a necessidade de manter uma conta bancária dedicada.
Ganhar juros: as contas de gerenciamento de caixa pagam juros, embora muitas vezes você possa fazer melhor em bancos on-line. Mas se você minimizar o caixa ocioso e usar investimentos de longo prazo para suas metas de longo prazo, a taxa de juros pode não importar. É fácil transferir dinheiro para uma conta poupança on-line, se você quiser ganhar mais.
Recursos obrigatórios
A maioria das contas de gerenciamento de caixa oferece recursos básicos, como um cartão de débito gratuito e uma escrita de cheques ilimitada. Mas algumas empresas vão além dos complementos estelares.
Descontos em caixas eletrônicos: se você se movimentar muito, procure uma conta de gerenciamento de caixa com descontos generosos em caixas eletrônicos. Alguns provedores limitam os descontos a caixas eletrônicos nos Estados Unidos ou redes específicas, enquanto outros reembolsam quase todas as cobranças relacionadas a caixas eletrônicos em todo o mundo.
Acesso fácil: pergunte sobre taxas mensais e requisitos de saldo mínimo para abrir uma conta. A menos que você tenha dezenas de milhares de dólares, algumas corretoras estão fora de questão - ou cobram taxas mensais.
Depósito móvel: a maioria das contas de gerenciamento de caixa aceita o depósito direto do seu pagamento e benefícios do Seguro Social, mas você pode ocasionalmente depositar um cheque. Especialmente quando não há filial local, os depósitos em seu dispositivo móvel são mais fáceis . Caso contrário, você precisará depositar pelo correio.
Alertas úteis: mantenha-se atualizado sobre o que está acontecendo em sua conta. Para evitar pagamentos em falta ou cheques devolvidos, configure alertas para informar quando o saldo da sua conta estiver muito baixo. Impeça a fraude descobrindo instantaneamente grandes retiradas.
Links para bancos externos: você provavelmente desejará manter outras contas bancárias abertas e é crucial poder transferir dinheiro facilmente. Por exemplo, o excesso de caixa pode ir para uma conta bancária on-line para ganhar um APY mais alto, e você pode querer uma conta bancária local para manuseio de dinheiro e um cofre .
Seguro FDIC: Os provedores de conta de gerenciamento de caixa automaticamente “varrem” seu dinheiro não utilizado em investimentos que pagam dividendos ou juros. Se a segurança é importante para você, pesquise se essas contas de varredura são ou não seguradas pelo FDIC.
Esse programa garantido pelo governo protege você no caso de o banco que detém seu dinheiro cair de barriga para cima.
Onde abrir uma conta
Se uma conta de gerenciamento de caixa lhe interessar, abra uma conta na corretora de sua escolha. Comece perguntando às instituições com as quais você já trabalha - deve ser fácil adicionar uma nova conta, e suas participações atuais com essa empresa podem ajudá-lo a se qualificar para vantagens extras.
Se você está começando do zero, a conta de gerenciamento de dinheiro da Fidelity vale a pena dar uma olhada. Essa conta está disponível sem depósito inicial mínimo e não há taxas mensais, mas tem muita potência para clientes com patrimônio líquido alto. Você receberá descontos em todas as cobranças de caixa eletrônico em todo o mundo (exceto taxas de transação estrangeira), e a Fidelity inclui todos os recursos obrigatórios descritos acima. Como bônus, você pode fazer pagamentos móveis da sua conta usando o Apple Pay e também pode solicitar um cartão de crédito de recompensas que coloque mais dinheiro em sua conta de gerenciamento de caixa.
E quanto aos bancos?
As contas de gerenciamento de caixa são ferramentas úteis para o gerenciamento de dinheiro. Para entender os prós e contras, pode ser útil comparar essas contas semelhantes a bancos a bancos padrão e cooperativas de crédito.
Cobertura do FDIC: Os bancos normalmente limitam o seguro do FDIC a US $ 250.000 por depositante por instituição. As cooperativas de crédito usam o seguro NCUSIF , que é igualmente seguro. Mas os provedores de gerenciamento de caixa podem distribuir seus ativos entre vários bancos, multiplicando sua cobertura disponível (enquanto você só tem uma instrução para lidar). Observe que os fundos em uma conta de corretagem não são segurados pelo FDIC - pode levar vários dias para que seu dinheiro seja coberto, mas o seguro SIPC pode cobrir sua conta de corretagem.
Presença local: A maioria das corretoras não possui agências locais. Se o fizerem, esses escritórios não são projetados para necessidades bancárias de alto volume. É provavelmente útil manter uma conta em um banco local ou uma cooperativa de crédito para serviços presenciais.
Mínimo dos ativos: embora algumas corretoras não tenham o mínimo, outras exigem ativos significativos. Por exemplo, você pode precisar de US $ 25.000 para começar a usar o gerenciamento de caixa. Bancos on-line regularmente abrem contas sem exigência de saldo mínimo .
Taxas de multibanco: os bancos são famosos por cobrar taxas de multibanco. Você costuma pagar taxas ao proprietário do caixa eletrônico, e seu banco pode cobrar taxas adicionais pelo uso de um caixa eletrônico "estrangeiro". As corretoras tendem a rebater essas taxas ou oferecer acesso a várias redes sem taxas .