Segundo a American Bankers Association (ABA), a maioria dos consumidores americanos não paga nenhuma taxa ao seu banco. Você faz parte desse grupo?
Os bancos ainda ganham muito dinheiro e as taxas são uma fonte importante de lucros. Isso significa que as pessoas que pagam taxas compensam todos os outros - às vezes pagando centenas de dólares ou mais a cada ano. Se você está pagando taxas para o seu banco, descubra o que eles são, o que eles estão custando e como você pode acabar com esses custos.
01 Taxas de Manutenção
As taxas de manutenção são relativamente fáceis de evitar. Você também pode:
- Use um banco que não cobra taxas de manutenção ou
- Qualifique-se para uma isenção de taxa para que as taxas não sejam cobradas
O free banking ainda é uma realidade. Após a crise financeira, os grandes bancos fizeram uma grande notícia cortando contas bancárias gratuitas (e aumentando as taxas de manutenção). No entanto, muitos bancos ainda oferecem cheques gratuitos. Os bancos on-line são uma fonte rápida e fácil de serviços bancários gratuitos, pois raramente têm requisitos mínimos ou taxas mensais . Se você quer os benefícios de um banco tradicional (as agências bancárias ainda são úteis ), procure instituições locais menores, como bancos regionais. As cooperativas de crédito, que são de propriedade de seus clientes, também são uma ótima opção para verificação gratuita.
As isenções de taxas são bastante diretas: se você atender a determinados critérios, o banco não cobrará taxas de manutenção. Critérios comuns que permitem que você evite taxas incluem:
- Como configurar o depósito direto de seu pagamento em sua conta bancária (às vezes é necessário um mínimo de US $ 500 por mês)
- Mantendo o saldo da sua conta acima de um determinado nível (US $ 1.000, por exemplo)
- Inscrevendo-se para declarações sem papel
- Usando diferentes serviços do mesmo banco (obtendo uma hipoteca do mesmo banco onde você mantém sua conta corrente, por exemplo)
02 Cheque Especial e Fundos Insuficientes
As taxas de saque a descoberto são geralmente em torno de US $ 35 por transação falhada. Por exemplo, se sua conta tiver $ 1, mas você gastar $ 4 com seu cartão de débito (e tiver se inscrito no programa de proteção de cheque especial do banco), pagará $ 35 apenas para emprestar $ 3. Retire dinheiro do caixa eletrônico depois disso e você poderá enfrentar outra cobrança de US $ 35.
Felizmente, as taxas de cheque especial são opcionais. Os bancos costumavam inscrever-se automaticamente na proteção a descoberto, mas agora você precisa optar pelo serviço. Na maioria dos casos, você preferiria apenas que seu cartão fosse recusado (provavelmente você pode pagar com dinheiro ou outro cartão, poupando os US $ 35). Se você estiver interessado em proteção de cheque especial, vale a pena pesquisar as opções. Alguns bancos transferem dinheiro de sua conta poupança para sua conta corrente por $ 10 ou mais, e outros oferecem linhas de crédito a descoberto (que cobram juros sobre o valor que você “toma emprestado” em vez de uma taxa fixa alta por transação).
Afastar-se não é suficiente
Você pode pensar que você está claro se você nunca optou por proteção de cheque especial. Mas você ainda pagará taxas se o saldo de sua conta chegar a zero e as cobranças chegarem à sua conta. Por exemplo, você pode ter configurado pagamentos de hipoteca ou seguro automáticos de sua conta corrente (para que o seu responsável tire os fundos todos os meses). Esses pagamentos são tratados de forma diferente - optar por proteção de cheque especial só o impede de gastar demais com seu cartão de débito .
Se as transações reduzirem o saldo de sua conta abaixo de zero, seu banco cobrará uma taxa por fundos insuficientes . Essas taxas também são tipicamente em torno de US $ 35 por transação falhada.
O que você pode fazer
Como você pode evitar taxas de cheque especial e NSF? A resposta fácil é manter dinheiro suficiente na sua conta. Mas é difícil fazer isso quando o dinheiro está apertado e as transações eletrônicas puxam dinheiro sem que você saiba.
Acompanhe o quanto você tem na sua conta e até quanto você terá na sua conta na próxima semana. Se você balancear sua conta regularmente, saberá quais transações já passaram e quais ainda estão esperando. Seu banco pode mostrar que você tem uma certa quantia de dinheiro disponível, mas você sabe que nem todas as suas contas atingiram sua conta ainda. Para mais detalhes, incluindo formulários e modelos de planilhas, consulte Como equilibrar sua conta .
Também é útil configurar alertas. Envie seu banco para você quando o saldo da conta estiver baixo . Você saberá que precisa alterar ou cancelar pagamentos ou transferir fundos de uma conta poupança.
Como uma rede de segurança, você também pode querer configurar uma linha de crédito a descoberto. Espero que você não tenha o hábito de usá- lo, mas é uma maneira menos dispendiosa de lidar com erros ocasionais.
03 taxas de ATM
Se você usa caixas eletrônicos com freqüência, você precisa de uma maneira de evitar essas taxas. A melhor abordagem é usar os caixas eletrônicos que são de propriedade ou afiliados pelo seu banco . Você não pagará a taxa de multibanco do seu banco, nem pagará uma taxa adicional ao operador do caixa eletrônico. Use o aplicativo móvel do seu banco para encontrar caixas eletrônicos gratuitos.
Se você usa uma cooperativa de crédito - até mesmo uma pequena cooperativa de crédito - você pode ter mais acesso a caixas eletrônicos grátis do que você pensa. Muitas cooperativas de crédito participam de ramificações compartilhadas . Isso permite que você use serviços de filiais (e caixas eletrônicos) em diferentes cooperativas de crédito - não apenas em sua própria cooperativa de crédito. Descubra se sua cooperativa de crédito participa e descubra onde estão os caixas eletrônicos mais convenientes.
04 A lista continua
Transferência bancária: as transferências eletrônicas são ótimas para enviar dinheiro rapidamente , mas não são baratas. Se você realmente não precisar enviar um fio, encontre uma maneira menos dispendiosa de enviar fundos eletronicamente .
Taxa de fechamento da conta: os bancos pagam quando você fecha uma conta logo após abri-la. Se você mudou de ideia sobre um banco, aguarde pelo menos três a seis meses antes de fechar a conta para evitar taxas.
Excesso de transferências: algumas contas limitam o número de transações (especialmente transferências da conta) permitidas por mês. As contas do mercado monetário, que oferecem alguns dos benefícios das contas correntes e de poupança , podem limitar-lhe a três levantamentos por mês. As contas de poupança, devido ao Regulamento D, limitam certos tipos de saques a seis por mês . Se você pretende gastar dinheiro com essas contas, planeje com antecedência e transfira o dinheiro para sua conta bancária em lotes maiores.
Penalidades de retirada antecipada: os certificados de depósito (CDs) geralmente pagam taxas de juros mais altas do que as contas de poupança. A troca? Você precisa se comprometer a deixar seu dinheiro na conta por um longo tempo. Se você sair cedo, pagará uma multa . Para economizar esse dinheiro, crie uma escada de CD para que você sempre tenha algum dinheiro liberado ou use um CD líquido que permita retiradas antecipadas .