Uma linha de crédito para sua conta corrente
Qualquer dinheiro que você usa é fornecido como um empréstimo padrão do seu banco, então você pagará juros sobre o valor emprestado.
No entanto, as linhas de crédito a descoberto são frequentemente menos dispendiosas do que os programas de proteção a descoberto tradicionais , que geralmente cobram cerca de US $ 35 por cada transação rejeitada que atinge sua conta.
Uma linha de crédito a descoberto oferece uma opção para proteção de cheque especial, mas há outras opções. Lembre-se de que a proteção a descoberto é opcional, portanto, você não precisa adicionar nada à sua conta, mas seu banco ainda pode cobrar taxas, mesmo que você nunca tenha optado por receber cobertura de cheque especial.
Fundos para continuar pagando
É sempre melhor manter uma caixa de dinheiro em sua conta corrente, mas às vezes erros e surpresas pegam você de surpresa e é bom ter um plano para essas situações. Se sua conta corrente ficar sem validade, o resultado dependerá dos tipos de cobrança que afetam sua conta e de como sua conta está configurada.
Transações de cartão de débito de uma só vez: se você usar seu cartão de débito para compras cotidianas ou saques em caixas eletrônicos, seu banco poderá simplesmente rejeitar a transação, desde que você nunca tenha optado por qualquer tipo de proteção de cheque especial como uma linha de cheque especial. crédito, por exemplo.
Nesse caso, você pode usar um método de pagamento diferente ou simplesmente fazer sem. No entanto, se você tiver optado por algum tipo de proteção de cheque especial, você usará esse serviço.
Pagamentos pré-autorizados: as faturas mensais recorrentes que atingem sua conta pela ACH provavelmente ainda serão processadas pelo seu banco, mesmo que sua conta esteja vazia.
Nesses casos, você pagará uma taxa por fundos insuficientes , novamente, geralmente em torno de US $ 35, ou usará alguma forma de proteção de cheque especial.
Cheques: Sim, as pessoas ainda escrevem cheques. Se você escrever um cheque para obter mais dinheiro do que o disponível em sua conta, seu banco poderá ou não permitir que o cheque seja processado. Novamente, se você tiver uma proteção regular a descoberto, ela cobrirá a verificação, desde que a quantia esteja dentro dos limites. Se não, seu banco pode permitir que o cheque seja devolvido, resultando em várias taxas e dores de cabeça .
Armadilhas
Uma linha de crédito a descoberto é menos dispendiosa do que a proteção a descoberto tradicional e permite que você continue gastando em emergências. Mas é perigoso confiar em qualquer forma de proteção a descoberto. Seu banco acabará cortando você se você usá-lo com muita freqüência, e você vai pagar mais em taxas do que você precisa. É melhor equilibrar sua conta e inscrever-se em alertas para saber se você está com pouco dinheiro.
Custo: As linhas de crédito a descoberto, embora baratas, não são gratuitas. Você terá que pagar juros sobre o dinheiro emprestado . Se você só pedir emprestado por um dia ou dois, o custo deve ser extremamente baixo. Mas você também pode ter que pagar uma pequena taxa toda vez que você entrar na linha de crédito do cheque especial, então quanto mais você usá-lo, mais lhe custará.
A taxa por ocorrência pode ser em torno de cinco dólares. Finalmente, alguns bancos cobram uma modesta taxa anual para manter o serviço na sua conta.
Limites: Geralmente, não há limites estritos sobre quantas vezes você pode usar uma linha de crédito a descoberto, mas os bancos ficam incomodados com os clientes que os usam com muita frequência e podem acabar fechando sua conta. Geralmente, há um limite de dólares na linha de crédito para evitar que você tome empréstimos demais. Dependendo do seu crédito e potencial necessidade, você pode garantir uma linha de crédito a descoberto por US $ 500 ou US $ 1.000, embora alguns bancos ofereçam linhas com um limite de crédito de até US $ 10.000.
Alternativas: Novamente, existem outras opções. Se o seu principal risco for o gasto excessivo com o seu cartão de débito, você pode simplesmente optar pela proteção contra cheque especial. Seu banco rejeitará seu cartão e você poderá encontrar outra maneira de pagar.
Seu banco também pode permitir que você configure uma transferência de sua conta poupança - em vez de pedir emprestado o dinheiro do banco, você usará seu próprio dinheiro. A taxa para uma transferência de poupança é geralmente similar (você pode configurá-la para que sua conta poupança seja usada antes de você tomar emprestado de uma linha de crédito).
Obtendo uma linha de crédito a descoberto
Para se inscrever para uma linha de crédito a descoberto, entre em contato com seu banco. Não se esqueça de perguntar sobre todas as alternativas, como uma transferência de conta poupança, e familiarize-se com as taxas. Quando estiver na sua conta, use-o o mínimo possível.
Exemplo
Você não tem dinheiro em sua conta corrente, mas várias cobranças pequenas chegam à sua conta: US $ 5, US $ 6 e US $ 7. Você é curto para um total de US $ 18. Seu banco pode cobrar três taxas de cobertura de saque a descoberto de US $ 35 cada, uma para cada item. São US $ 105 em taxas para cobrir US $ 15 em cobranças.
Com uma linha de crédito a descoberto, você tomaria emprestado US $ 18 contra a linha. O banco cobra juros sobre o empréstimo a uma taxa comparável a cartões de crédito e, possivelmente, uma taxa como US $ 5 por item coberto. Você paga o empréstimo dentro de algumas semanas quando seu cheque de pagamento atinge sua conta corrente. As taxas de juros podem ser inferiores a um dólar ou a uma taxa mínima exigida de alguns dólares, e você pagará US $ 15 em taxas, em vez de US $ 105, como faria com a proteção padrão de cheque especial.