Pagamentos eletrônicos substituem cheque e pagamentos com cartão
A maioria dos consumidores já usa pagamentos ACH, embora eles possam não estar familiarizados com o jargão técnico.
Quando os empregadores pagam salários através de depósito direto ou os consumidores pagam contas eletronicamente de contas correntes , a rede ACH provavelmente é responsável por esses pagamentos. De acordo com a NACHA, a Electronic Payments Association por trás da rede ACH, mais de 25 bilhões de pagamentos ACH foram feitos em 2016.
Noções básicas de ACH
Os pagamentos ACH são simplesmente transferências eletrônicas de uma conta bancária para outra. Usos comuns incluem:
- Um cliente paga um prestador de serviços.
- Um empregador deposita dinheiro na conta corrente de um empregado.
- Um consumidor transfere fundos de um banco para outro.
- Uma empresa paga um fornecedor por produtos.
- Um contribuinte envia fundos para o IRS ou organizações locais on-line .
Para concluir os pagamentos, a organização que solicita um pagamento (se deseja enviar fundos ou receber fundos) precisa obter informações da conta bancária da outra parte envolvida. Por exemplo, os empregadores exigem que os funcionários usem depósito direto para fornecer os seguintes detalhes:
- O nome do banco ou cooperativa de crédito que recebe fundos
- O tipo de conta nesse banco (verificação ou economia)
- O número de roteamento do banco ABA
- Número da conta do destinatário
Com essa informação, um pagamento pode ser criado e encaminhado para a conta correta. Os mesmos detalhes são necessários para fazer retiradas pré-autorizadas de contas de clientes.
Os pagamentos de ACH são tipicamente eletrônicos do início ao fim. Mas, às vezes, os cheques em papel são convertidos em pagamentos eletrônicos e os fundos passam pelo sistema ACH.
Benefícios ao redor: pagamentos eletrônicos são populares por várias razões.
- Por serem eletrônicos, os pagamentos ACH usam menos recursos do que os cheques tradicionais em papel. Não há necessidade de papel, tinta, combustível para transportar cheques, tempo e trabalho para manipular e depositar cheques, e assim por diante.
- As transações eletrônicas facilitam o controle de receitas e despesas. Com cada transação, os bancos criam um registro eletrônico. As ferramentas de contabilidade e gestão financeira pessoal também podem acessar esse histórico de transações.
Por que as empresas gostam de pagamentos ACH?
As empresas se beneficiam do envio e recebimento de fundos com a ACH.
Fácil de manusear: quando os clientes pagam com cheque, as empresas precisam aguardar a chegada do e-mail e, em seguida, precisam depositar o cheque em um banco. Às vezes, os pagamentos são perdidos e a entrada desses pagamentos em um sistema de registros é trabalhosa. Os pagamentos eletrônicos são recebidos de forma rápida e confiável, e não há necessidade de encaminhar cheques para o banco e esperar alguns dias para descobrir quais cheques foram devolvidos .
Menos caro que o plástico: para empresas que aceitam pagamento por cartão de crédito, custa menos processar uma transferência ACH do que pagar um pagamento com cartão de crédito.
Especialmente ao coletar pagamentos recorrentes, essas economias se somam, e automatizar esses pagamentos só aumenta os benefícios. No entanto, a ACH não oferece uma resposta de aprovação / negação em tempo real, como um terminal de cartão de crédito faria.
Pagamentos a longa distância: as empresas podem aceitar pagamentos por ACH remotamente, embora o mesmo seja válido para cartões de crédito. Se os seus clientes não tiverem cartões de crédito ou preferirem não enviar as informações do cartão regularmente, a ACH pode fornecer uma solução.
Para obter uma discussão mais detalhada sobre o ACH para uso comercial, consulte Noções básicas sobre processamento de ACH
Por que os consumidores gostam de pagar com ACH
Os consumidores também se beneficiam dos pagamentos de ACH.
Pagamentos fáceis: não há necessidade de fazer cheques, reordenar cheques quando eles se esgotarem e receber cheques no correio a tempo. Nenhuma cobrança será adicionada aos seus cartões de crédito - os fundos vêm diretamente de sua conta bancária.
Piloto automático: se estiver usando pagamentos ACH automáticos, os clientes não precisam ficar de olho nas contas - ou fazer qualquer coisa. Para melhor ou pior, tudo é executado no piloto automático.
Saiba mais sobre como e por que os consumidores usam o ACH. Veja Débito ACH para Consumidores .
Como aceitar pagamentos ACH de clientes
Para aceitar pagamentos pela ACH, você precisará fazer parceria com um processador de pagamento. Você pode já ter um relacionamento com um - você simplesmente não está usando o serviço ACH ainda. Numerosos processadores de pagamento irão ajudá-lo a receber pagamentos ACH, por isso vale a pena comprar um que faça exatamente o que você precisa.
Comece perguntando a seus provedores de serviços existentes se eles podem lidar com os pagamentos ACH por você:
- O banco onde você mantém suas contas comerciais
- A empresa que processa pagamentos com cartão de crédito (ou outros) para você já
- Seu provedor de software de contabilidade - programas populares permitem que você crie faturas e aceite pagamentos pela ACH
Novos processadores de pagamento entram continuamente no mercado e podem ser adequados para pequenas empresas que precisam apenas fazer pagamentos ACH não freqüentes. Por exemplo, o Plooto permite que você envie ou receba pagamentos a partir de US $ 1,00 cada, e não há taxa mensal. Grandes empresas podem pagar menos do que isso por ACH, mas pode ser acessível se você tiver apenas um punhado de transações a cada mês.
Quanto custa isso?
ACH é uma opção para empresas de qualquer tamanho. Você naturalmente pagará menos se tiver volumes maiores, mas o mesmo vale para pagamentos com cartão de crédito. NACHA relata que os custos médios são em torno de 11 centavos por transação. Para pequenas empresas, os provedores de serviços podem cobrar de três a cinco vezes mais (alguns cobram apenas por transação, enquanto outros incluem uma taxa mensal ou recebem uma porcentagem de cada pagamento). Dependendo do tamanho médio do ticket, esses custos ainda podem ser competitivos com os custos de processamento dos pagamentos com cartão de débito.
Certifique-se de olhar para o quadro geral ao avaliar alternativas: pode não custar nada aceitar cheques, mas qual é a desvantagem? Lidar com esses cheques leva tempo, e os fundos provavelmente não entram na sua conta tão rapidamente. Para algumas empresas, como consultores que recebem apenas um ou dois cheques por mês e para quem o fluxo de caixa não é um problema, pode ser mais problemático do que valer a pena configurar o ACH. Mas outros podem sair na frente apenas criando mais tempo no dia.
Pagamentos ACH pessoais
Como indivíduo, você pode enviar ou receber pagamentos via ACH se uma empresa ou outra organização estiver no outro lado da transação. Os pagamentos diretos de pessoa para pessoa normalmente não são uma opção, mas é fácil enviar fundos com um intermediário envolvido.
Aplicativos de terceiros: vários aplicativos e serviços de pagamento permitem que você envie fundos para amigos e familiares gratuitamente. Esses aplicativos fornecem um front-end para sua conta bancária e geralmente usam o ACH para fazer depósitos e saques para você.
Ofertas bancárias: seu banco ou cooperativa de crédito pode ter um serviço de pagamento P2P que permite enviar dinheiro. Esses serviços podem ter marcas bancárias ou podem ser parte da Zelle ou da Popmoney .
Infelizmente, não é fácil para um indivíduo apenas digitar as informações bancárias de outra pessoa e concluir uma transferência. Dependendo do serviço usado, a pessoa para quem você está enviando ou recebendo talvez precise abrir uma conta com esse provedor de serviços para concluir um pagamento (ou pelo menos fornecer seus números de conta e roteamento bancário ao provedor de serviços).
Pagamentos no mesmo dia
Os pagamentos ACH tradicionais normalmente são de dois a três dias úteis, embora fins de semana e feriados possam retardar o processo. No mundo on-demand de hoje, isso é muito lento - especialmente para um sistema eletrônico. Os pagamentos ACH no mesmo dia começaram em 2016 e a funcionalidade está em expansão. Por isso, espere ver pagamentos mais rápidos em breve.