Definição e Visão Geral do ACH
Se você está interessado apenas em entender se deve ou não aproveitar as transferências eletrônicas de fundos, leia sobre o básico aqui (ou pule para uma discussão de por que as empresas usam ACH e como isso torna a vida mais fácil para os indivíduos ).
Se você estiver interessado em algumas das porcas e parafusos dessas transações, continue lendo.
Computadores que falam
O sistema ACH é uma rede de computadores que se comunicam entre si para efetuar pagamentos. Essencialmente, você tem dois conjuntos de computadores para cada pagamento - um que cria uma solicitação e outro que satisfaz a solicitação (supondo que tudo corra bem, o que geralmente acontece).
Usando o depósito direto como exemplo, um empregador (por meio do banco do empregador) cria uma solicitação para enviar dinheiro para a conta de um empregado. O empregador é conhecido como o Originador, e o banco do empregador é a Instituição Financeira Depositária de Origem (ODFI). Esse pedido vai para um Operador da ACH, que é uma central de compensação que recebe inúmeras solicitações ao longo do dia e encaminha a solicitação para o destino.
A instituição financeira receptora é a Instituição Financeira Depositária de Recebimento (RDFI), que ajustará a conta do correntista final - e o empregado que recebe pagamento neste caso - que é conhecido como o Recebedor.
Tipos de Transações
Transações ACH vêm em duas formas:
- Os depósitos diretos são pagamentos para um recebedor, como os salários de seu empregador ou os benefícios da Previdência Social pagos em sua conta corrente
- Pagamentos Diretos são pedidos para retirar fundos de uma conta, o que pode acontecer se você pagar automaticamente suas contas de serviços públicos a partir de sua conta corrente
Transações (atualmente) não acontecem em tempo real. Em vez disso, o "processamento em lote" é usado para que um dia inteiro de solicitações seja enviado de uma só vez. Como resultado, você não é pago imediatamente depois que seu empregador autoriza o pagamento. Em vez disso, a transação leva um ou dois dias úteis para percorrer o sistema. Existem planos para acelerar os pagamentos ACH, e há todos os motivos para acreditar que os pagamentos no mesmo dia serão uma realidade algum dia.
Benefícios da Rede ACH
Por que usar computadores para processar pagamentos? Todos os dias são feitos inúmeros pagamentos. No passado, esses pagamentos geralmente eram feitos por cheque, e cheques em papel tinham várias desvantagens:
- Leva tempo para eles se moverem pelo correio
- Eles podem ser perdidos ou roubados em trânsito
- Erros podem ser cometidos ao imprimir o cheque e ao ler o cheque
- Verificações falsas são facilmente impressos
- Os pagamentos de acompanhamento efetuados por cheque são incômodos
- Não é tão fácil automatizar os pagamentos em cheque
Com a rede ACH, as transações passam pelo sistema em um ou dois dias úteis. Eles podem ser configurados uma vez e repetir mês após mês. Isso significa que há menos oportunidades para erros de entrada de dados e, é claro, não há verificação para se perder no correio. Ninguém tem que pagar pela postagem (embora os pagamentos da ACH custem mais do que nada, eles são muito baratos - geralmente menos do que um selo postal).
Os consumidores se beneficiam dos pagamentos de ACH porque podem automatizar os pagamentos se optarem por fazê-lo. Em vez de gastar tempo pagando contas todo mês, você pode simplesmente analisar transações em sua conta. Se houver um erro, a lei federal protege você, desde que você aja rapidamente . Todas as transações são facilmente encontradas on-line e podem ser importadas para qualquer software de gerenciamento financeiro pessoal que você goste.