Lei federal e ajuda de oferta de redes de pagamento
Em muitos casos, você não precisa pagar quando algo dá errado - a lei federal dá a você o direito de remover essas acusações. Mas você também tem responsabilidades que vêm com esses direitos. Seu trabalho é monitorar suas contas e relatar quaisquer problemas ao seu banco ou cooperativa de crédito rapidamente.
Lei Federal, Benefícios Adicionais
Ao longo dos anos, as regras evoluíram para ajudar você a evitar o pagamento de cobranças que não são legítimas. Os legisladores começaram a tratar da questão já em 1978 com a Lei de Transferência Eletrônica de Fundos (também conhecida como a Regulamentação E). A Reg E aplica-se a transferências eletrônicas de fundos (EFTs) em contas bancárias, mas não necessariamente a outros serviços semelhantes a bancos.
Por exemplo, o seu cartão de débito é protegido porque é retirado diretamente da sua conta corrente, mas o seu cartão de crédito usa regras diferentes (cartões de crédito são geralmente mais seguros do que cartões de débito quando se trata de proteção ao consumidor). Alguns cartões pré-pagos são cobertos, enquanto outros não são.
Seu banco ou emissor do cartão pode oferecer benefícios acima e além do exigido por lei. Você frequentemente ouve falar de uma política de “responsabilidade zero”, e esses recursos podem ajudá-lo a gerenciar seu risco (os benefícios são semelhantes à proteção obtida com um cartão de crédito). Mas você ainda pode ficar sem dinheiro na sua conta por alguns dias enquanto as coisas estão resolvidas.
Tipos de transferências eletrônicas
De que tipos de problemas você está protegido? Transferências eletrônicas de fundos que afetam sua conta devido a erros e fraudes. Alguns exemplos comuns incluem:
- Saques de ATM
- Transações com cartão de débito (seja preenchido pessoalmente, on-line ou por telefone)
- Verificações de papel que foram convertidas em verificações eletrônicas
- Transferências entre suas contas bancárias
- Transferências para dentro e fora de suas contas (como depósito direto ou pagamento de contas online - mas se o seu banco imprimir e enviar um cheque, o pagamento pode não ser coberto)
Transações Fraudulentas
Se o seu cartão de débito for roubado, é importante agir rapidamente. Se você notificar seu banco da perda antes que qualquer cobrança não autorizada atinja sua conta, você não será responsável pelas cobranças. No entanto, a espera pode custar-lhe.
- Você pode ser responsabilizado por até US $ 50 de cobranças indevidas se notificar seu banco sobre a perda em até dois dias úteis após a perda
- Você pode ser responsável por até US $ 500 de cobranças não autorizadas se notificar seu banco em até 60 dias (mas perder o prazo de dois dias úteis)
- Seu risco é ilimitado se você esperar mais de 60 dias - os ladrões podem drenar sua conta e gastar o dinheiro que você nem sequer tem usando cheque especial de crédito
Observe que perder um cartão de crédito não é tão arriscado quanto perder um cartão de débito.
Com um cartão de crédito perdido ou roubado, você só é responsável por até US $ 50 de cobranças não autorizadas (assim como nos cartões de débito, você não é responsável por cobranças que acertem sua conta depois de informar a perda).
Erros na sua conta
Se você ainda tiver o seu cartão de débito, terá mais tempo para relatar erros e obter cobranças reversas, mas nunca é uma boa ideia esperar. Se um erro atingir sua conta, você terá 60 dias após a criação da sua declaração para relatar erros. Após esse período, você pode ser responsável por quaisquer cobranças. Por isso, revise suas contas bancárias regularmente.
Depois de notificar seu banco
Depois de notificar o seu banco de quaisquer problemas, você recebe o dinheiro de volta imediatamente? Não necessariamente. Essa é outra maneira de os cartões de débito serem mais arriscados do que os cartões de crédito: o dinheiro que você precisa para contas pode não estar disponível quando necessário (enquanto um erro em um cartão de crédito não tem efeito direto e imediato em sua conta corrente).
Os bancos têm 10 dias para investigar qualquer reivindicação que você fizer ou creditar temporariamente sua conta (conhecida como crédito provisório). Você frequentemente verá os fundos creditados antes disso. Uma investigação sobre o erro pode levar muito mais tempo - até 45 ou 90 dias, dependendo do tipo de transação -, mas você pode usar os fundos durante a investigação. No entanto, se o banco determinar que não houve erro ou fraude, você é responsável pelas cobranças. O crédito provisório será devolvido e você terá que substituir esse dinheiro se já o tiver gasto.
Notificar seu banco pode exigir mais do que apenas uma ligação telefônica ou um e-mail rápido. Para obter proteção total sob o Regulamento E, é essencial seguir todas as instruções fornecidas pelo seu banco. Após uma notificação verbal, você pode ser solicitado a enviar um formulário específico ou fornecer documentação comprovando que você não é responsável pelas cobranças. Se você pular alguma etapa, poderá perder seus direitos.
Mais (ou menos) proteção
O Regulamento E não é o único conjunto de regras que podem protegê-lo contra fraudes e erros. As leis estaduais algumas vezes fornecem alívio adicional. Encontre recursos de proteção ao consumidor em seu estado se tiver problemas (pergunte ao Gabinete do Procurador Geral se você não souber por onde começar).
Processadores de pagamento também podem ajudar. Por exemplo, Visa e MasterCard oferecem proteção robusta aos portadores de cartões. Outros intermediários, como o PayPal, oferecem benefícios semelhantes.
Infelizmente, se você administra uma empresa, não desfruta da mesma proteção que os consumidores . O Regulamento E não abrange contas empresariais, por isso é especialmente importante que você monitore contas bancárias, gerencie níveis de caixa e controle os gastos com cartões. No entanto, você pode obter proteção de responsabilidade zero dos emissores de cartão de crédito.